... Дело № 2-2485/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2021 Вахитовский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Г.Ф. Аюповой, при секретаре Винникове К.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Дом.РФ» о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилось в суд с иском к акционерному обществу «Банк Дом.РФ» (далее по тексту – АО «Банк Дом.РФ») о взыскании суммы. 

В обосновании иска указано, что ... между истцом и ответчиком АО «Банк Дом.РФ» заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере ...., а истец принял на себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере ...% годовых.

При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни, иначе откажут в выдаче кредита.

... со счета истца были списаны денежные средства в размере .... в счет оплаты страховой премии по договору страхования №... от ....

Истец полагает, что данные обстоятельства ущемляют права потребителей по следующим обстоятельствам:

1. Заемщик не выражал согласие на заключение договора страхования жизни. В пункте 17 Индивидуальных условий указано, что подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик выражает свое согласие на участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования; п.17.2 - подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик выражает свое согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств по договору страхования за весь срок кредита; п.17.3 - сумма страховой премии за весь срок кредита составляет .... 

В заявлении на предоставление кредита, а равно в кредитном договоре (индивидуальных условиях потребительского кредита) отсутствует возможность для потребителя отказаться от указанных услуг по страхованию. Данные виды услуг прописаны типографическим способом, графы для выражения отказа либо согласия с указанными дополнительными услугами названные документы не содержат.

В пункте 6 персонального заявления - анкеты заемщика от ... галочка о том, что заемщик выражает согласие на участие в программе личного страхования путем заключения договора добровольного индивидуального страхования, размер страховой премии составляет ...., проставлена машинописным способом.

Банк разработал стандартные документы (договоры, заявления) и включил в них фразы о том, что оказание дополнительных услуг является добровольным. Однако, фактическая возможность получения потребительского кредита без иных услуг банком не предоставлена: потребитель получает документы только с условиями об иных услугах.

Указанные пункты включены к основным условиям заявления, а дополнительная строка для подписи под этим условием отсутствует. Тем самым, ставя подпись под всем заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице заявления, и соответственно, при желании отказаться от какого-либо предложенного условия (а именно от условия страхования жизни и здоровья) не может исключить эти условия из текста. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия. Подписывая такое заявление, потребитель вынужден соглашаться со всеми указанными условиями. Таким образом, банк навязывает потребителю условие о дополнительных продуктах. При этом, услуги страхования жизни и здоровья включены в сумму кредита, на которую начисляются проценты (в заглавной части индивидуальных условий потребительского кредита указана сумма кредита ...., а в п.3 индивидуальных условий потребительского кредита сумма кредита составляет уже ....).

Форма заявления на предоставление кредита не предусматривает возможность для потребителя оплатить дополнительные услуги страхования жизни и здоровья за счет собственных средств. Об этом свидетельствует и типовая форма заявления о предоставлении кредита и само заполненное заявление. При этом в пункте 6 персонального заявления - анкеты заемщика от ... галочка о том, что заемщик выражает согласие на участие в программе личного страхования путем заключения договора добровольного индивидуального страхования, размер страховой премии составляет ...., страховая компания СПАО «Ресо-Гарантия», проставлена машинописным способом, а не лично заемщиком. Исходя из условий, предусмотренных в данных пунктах договора, банк таким образом обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни на сумму в размере ....

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора ... от ..., заключенного между истцом и АО «Банк Дом.РФ», заключенное в пункте 17 кредитного договора в части выражения согласия заемщика на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней; взыскать с АО «Банк Дом.РФ» в пользу истца в счет возврата страховой премии ...., проценты, начисленные на сумму страховой премии, в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., в счет денежной компенсации морального вреда ...., штраф и судебные расходы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно письменному заявлению представитель истца ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела без своего участия, исковые требования поддержал.

Ответчик АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание представителя не направил, представлено письменное возражение на исковое заявление, которым просил в удовлетворении иска отказать.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и АО «Банк Дом. РФ» заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым истцу представлен кредит в сумме .... с выплатой ... годовых сроком на ... месяцев. Заемщик в свою очередь обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

Кредитный договор заключен между сторонами путем подписания заемщиком кредитного договора. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия.

В день заключения кредитного договора и направления заявления на подключение к Программе страхования, истец за счет кредитных денежных средств оплатил полностью стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования в размере .... Денежные средства были удержаны и списаны со счета заемщика.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был составлен таким образом, что истец был лишен возможности по своему усмотрению отказаться от навязанных банком услуг, в то время как ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в силу части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено.

Так, частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункты 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Содержание упомянутого выше кредитного договора (п.17.1, 17.2 ) свидетельствует о том, что заемщику не предоставлена возможность согласия или отказа от указанной услуги. Слово «Согласен» с заведомым подчеркиванием внесено в печатный текст договора. Заявление на заключение кредитного договора также содержит заведомо внесенную графическим способом галочку в пункте согласия на заключение договора страхования и размер страховой премии. 

При этом предоставление истцу дополнительной услуги по страхованию на основании свободного волеизъявления последнего, исследованными в ходе рассмотрения дела доказательствами не подтверждено. Напротив, отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика на предоставления такой услуги, а также обеспечение кредитором дополнительного продукта, свидетельствует об отсутствии соответствующего волеизъявления со стороны истца и нарушение его права на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Также следует учесть, что истец обратился в Управление Роспотребнадзора по РТ с жалобой на действия ответчика при заключении кредитного договора.

Постановлением Управления Роспотребнадзора по РТ от .... ответчик привлечен к административной ответственности по ч.... КоАП РФ в виде штрафа.

В обоснование принятого решения указано, что истец не выразил своего согласия на заключение договора страхования, поскольку в соответствующей графе отметка о согласии в виде галочки проставлена типографским способом.

Данное постановление было обжаловано в Арбитражный суд РТ.

Постановлением АС РТ от .... постановление надзорного органа оставлено без изменения.

Таким образом, указывая на наличие решения суда которым законность действий банка при заключении договора страхования не подтверждена, истец обратился в суд с настоящим иском.

Учитывая, что законность принятых оснований для привлечения ответчика к административной ответственности, суд полагает правомерным признать требования истца обоснованными.

В соответствии с приведенными выше законоположениями условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными, а затраты заемщика - убытками.

Таким образом, имеются основания к взысканию уплаченных

ФИО1 денежных средств в качестве страховой премии по договору личного страхования в размере ...., а также уплаченных на страховую премию процентов в размере ...., расчет которых ответчиком не оспорен.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требование о взыскании указанных истцом процентов за пользование чужими денежными средствами суд находит правомерным, поскольку в данном случае подобное требование является самостоятельным способом защиты гражданских прав и обеспечения исполнения 

Таким образом, произведя математический расчет, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... (за период с ... по ...).

При определении вышеуказанных сумм процентов по кредиту и за пользование чужими денежными средствами суд учитывает, что ответной стороной расчет истца не оспорен. Собственный расчет не представлен.

В силу положений статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требование истца о компенсации морального вреда основано на законе. С учетом существа правоотношений сторон, их характера и степени негативных последствий для истца, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда ....

Поскольку обязательства ответчиком должным образом не исполнены, суд приходит к выводу о необходимости применения штрафной санкции к ответчику. С учетом установленных обстоятельств дела, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в качестве штрафа ....

Кроме того, в соответствие со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию почтовые расходы в сумме ....

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 197-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Банк Дом. РФ» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере ...., убытки в виде процентов по кредиту в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... в счет денежной компенсации морального вреда в размере ...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...., почтовые расходы в сумме .... 

В оставшейся части иска ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

...

...

Судья Г.Ф. Аюпова

Решение03.08.2021