Дело № 2-581/2021

Поступило в суд 28.01.2021

УИД 54RS0008-01-2021-000186-78

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2021 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Демидович Г.Ф.,

при помощнике судьи Цайбель О.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), в котором просила признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки. Взыскать с ответчика моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3417 рублей (л.д.3-14). В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 2071159 руб., под 8,9 % годовых, но срок 84 мес. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 5 % в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Истица полагала, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5 % (при заключении договора личного страхования — 8,9 % годовых, без заключения договора личного страхования — 13,9 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной повышенной ставке. Само страхование значительно увеличило сумму кредита, что является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 5% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 при надлежащем извещении в судебное заседание не явились. Представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.206).

Представитель ответчика – ООО Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (л.д.54-67), в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья. На стадии заключения договора заемщик подтвердил, что до него была доведена информация об условиях программы страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. средневзвешенные процентные ставки по кредитам свыше 1 года на момент заключения кредитного договора с истцом составила 10,59 % годовых, поэтому неприменение процентной ставки (по выбору истца) не свидетельствует об ущемлении ее прав. Дополнительные услуги банка при заключении кредитного договора (комплексное банковское обслуживание, ВТБ-онлайн, система дистанционного банковского обслуживания) обеспечивают предоставление банковских услуг. Договор личного страхования был заключен с истцом на основании добровольного волеизъявления, а заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от страхования. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от базовой процентной ставки, что соответствует требованиям закона «О потребительском кредите». 

Исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N №, по условиям которого последний предоставил ФИО1 кредит в размере 2071159 рублей сроком на 84 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-7,23-27).

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком. До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (общими условиями), текст которых указал, что ему понятен, возражения отсутствуют.

При подписании кредитного договора истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг ПАО Банк ВТБ по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. До истца была доведена информация о том, что приобретение дополнительных услуг ПАО Банк ВТБ по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 13,9% (пункт 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). 4.2. Базовая процентная ставка 13,9.

Как следует из искового заявления договор страхования между истцом и АО «СОГАЗ» не заключен, однако истец ссылается на нарушение своего права в связи с повышением процентной ставки при заключении договора страхования с другой страховой компанией.

В пунктах 6.5, 6.5.1, 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв 2.0", которые являются неотъемлемой частью договора страхования, определено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления названного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе полиса. При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит.

Согласно пунктам 6.6., 6.7 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв 2.0", для отказа от полиса страхователю необходимо предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика письменное заявление об отказе от Полиса, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Заявление об отказе от полиса может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи (л.д.78-99)

Пунктом 23 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечь требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л.д. 27).

Пунктом 2.10.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размере процентной ставки анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размере процентной ставки по договор, применяемый в процентных периодах, в который заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшее применение дисконта возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществлен страхование к течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика, договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течении срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии требованиями настоящего пункт и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования (л.д.70-77).

ДД.ММ.ГГГГ истица направил в адрес ПАО Банк ВТБ претензию, в которой требовала признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования (л.д.30, 33-34). Однако, ответа на претензию не последовало.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец полагает, что действия банка не правомерны, ущемляют ее права как потребителя, поскольку включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 5% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными.

С учетом установленных судом обстоятельств заключения между сторонами кредитного договора, наличием права истца самостоятельно определить необходимость заключения договора страхования, а также страховую компанию, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований. При этом исходит из следующего. 

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи (п.12 ст. 7)

Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к выводу о том, что п. 4 кредитного договора, заключенного между сторонами, соответствует вышеизложенным требованиям закона, прав истца не нарушает, поскольку при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, согласился с его условиями, со страховыми рисками, размером страховой премии и порядком возврата, что не оспаривалось стороной истца в судебном заседании. Указанными условиями права истицы как потребителя не нарушены, поскольку установление пониженной процентной ставки по кредиту при заключении договора страхования, является правом кредитора, определять условия потребительского кредита. При этом указанное условие не является навязыванием услуг потребителю, поскольку банк не является страховщиком в силу специальной правоспособности кредитной организации, а лишь оптимизирует риски размещения привлеченных денежных средств, что допускается условиями потребительского кредитования. 

Соответственно, суд не усматривает в условиях оспариваемого истцом кредитного договора нарушений закона о потребительском кредитовании, в связи с чем исковые требования в указанной части не подлежат удовлетворению, а также не подлежат удовлетворению производные требования истицы: компенсация морального вреда, штраф о неустойка.

Поскольку требования о компенсации морального вреда и судебные расходы являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, то оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2021г.

Судья Г.Ф.Демидович