Дело №...

УИД: 52RS0№...-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(адрес) 03.03.2025 г.

Советский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи Лафишева М.В.

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обосновании заявленных требований истец указал, что 01» февраля 2024 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования «Защита на любой случай».

Одним из предметов Договора выступали следующие страховые риски: Модуль Полиса «ЗАЩИТА ОТ ТРАВМ» разработан на основании Правил комплексного личного страхование №....3 в редакции, утвержденной Приказом №... от (дата).

Застрахованным лицом по договору является: ФИО1. Дата рождения - (дата).

Выгодоприобретатель по модулю: застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - наследники застрахованного лица.

Страховая премия до настоящему полису составляет 13 307,86 (Тринадцать тысяч триста семь рублей 86 копеек) за каждый период страхования.

В период действия договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: Резкое ухудшение самочувствия, перенаправлен в реанимацию «Городская клиническая больница №(адрес)».

17.08.2024 ФИО1 умер.

Страховая премия по модулю «Защита от травм», составляет 1 000 000 рублей.

17.08.2024 ФИО2, обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении страхового события страхового случая.

Письмом ООО СК «Сбербанк страхование» отказало ФИО2 в выплате страхового возмещения. Причиной отказа, послужили основания, не подпадающие под страховой случай, а именно заболевание, а потому согласно условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ. по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от (дата), №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1),

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст. 10 Закона РФ от (дата) №... «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного суда РФ от (дата) №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора,

В соответствии со ст, 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом,

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При заключении. договора страхования были заполнены и подписаны заявление на страхование от несчастного случая, а также карточка сведений о лице, подлежащем страхованию. Страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с Памяткой страхования и получение этих правил застрахованным.

При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, истцу не представлено.

Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, включая отметки - значок «V» - о том или ином выборе условий страхования. При этом варианта страхования на предмет смерти по болезни не имеется.

При таких при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, можно прийти к выводу о том, что наступившая смерть застрахованного лица, относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Доводы ответчика о том, что договор страхования заключен на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, сами по себе не опровергают вышеуказанных выводов.

Так, п. 1.12.1 Правил предусмотрено, что несчастный случай — фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования, в том числе: взрыв, утопление, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, удушение, отравление вредными веществами, наезд средств транспорта или их авария, резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов. Еели это прямо предусмотрено договором страхования, к несчастным случаям относятся также неправильные медицинские манипуляции.

В п. 1.12.2 Правил указано, что заболевание (болезнь) - заболевание, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное страхователем (застрахованным) и принятое страховщиком на страхование.

Таким образом, перечень указанных в Правилах несчастных случаев является не исчерпывающим, а определение в п. 1.12.2 заболевания (болезни) уточняет только период его выявления.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем в ответе на заявление истца, ответчиком не представлено обоснования того, что смерть застрахованного лица, вызванная внешними факторами, произошедшая внезапно непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором Страховым, случаем.

Согласно представленных документов, программы по страхованию от несчастных случаев и болезней, включая программу страхования, по которой был застрахован ФИО1 не предусматривают каких-либо различий в страховых рисках смерти от несчастного случая и от болезни, в том числе и в тарифах, Каких-либо сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется.

Нарушая сроки выплаты страхового возмещения, страховщик обязан компенсировать проценты и неустойку по кредиту, которые были начислены заемщику в период просрочки выплаты возмещения. Страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от (дата) N 52-ФЗ выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. 

В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.

Поскольку при отказе от исполнения договора Серия 007SB №... от «01» февраля 2024 года, денежные средства возвращены не были, с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 377, 05 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

Пункт 6 ст. 13 Закона РФ «О защите нрав потребителей» предусматривает, что за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, следуя буквальному толкованию указанной нормы, «потребительский» штраф подлежит взысканию в размере, который определяется исходя из общей суммы удовлетворенных судом требований потребителя.

Кроме этого, при определении размера штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя учитывается и компенсация морального вреда.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2, страховое возмещение в сумме 1 000 000 рублей 00 копеек; неустойку за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 7 377,05; компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Старший помощник прокурора (адрес) – ФИО5 полагала необходимым отказать в удовлетворении исковых требований. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении не ходатайствовал, ранее представил отзыв на иск.

Суд, с учетом мнения сторон полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, представителя истца, заслушав заключение прокурора, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ, в совокупности и взаимной связи, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что (дата) между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО2 заключен Полис страхования по программе «Защита на любой случай» №...SB4607977684 (далее - Полис) на основании Правил комплексного личного страхования №....3 (далее - Правила страхования).

Застрахованное лицо: ФИО1, (дата) г.р.

Договором страхования предусмотрены страховые риски:

- «Травмы» (л. 3.2.1 Правил №....3);

- «Инвалидность в результате несчастного случая» (п. 3.2.2 Правил №...);

- «Временная нетрудоспособность в результате несчастного сдучая»/«Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» (п. 3.2.5 Правил №....3);

- «Смерть в результате несчастного случая» (п, 3,2,3 Правил №...).

Страховая сумма но каждому риску в отдельности составляет 1 000 000 рублей.

Страховая премия по настоящему Полису составляет 13 307,86 рублей за каждый период страхования.

17.08.2024 ФИО1 умер.

17.08.2024 от ФИО2 в страховую компанию поступили заявления о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи со смертью застрахованного лица – ФИО1

17.08.2024 Страховая компания направила мотивированный отказ в выплате страхового возмещения, уведомив ФИО2 об отсутствии оснований для страховой выплаты по Договору страхования в связи с тем, что «Цирроз печени» является заболеванием, а не несчастным случаем (исх. №...-ИМ-24У

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон» кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной ИЗ сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора вцелом.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положений ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

В последнем случае вручение страхователю при заключении, договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 2 статьи 940 ГК РФ предусматривает, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу положений статьи 9 Закона РФ от (дата) N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Указанный договор заключен на условиях Правил страхования №...,3 в редакции, действующей на дату заключения настоящего Договора страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

В соответствии с п. 3.2.1. Правил страхования, страховым случаем по риску «Травмы» является получение Застрахованным лицом травмы, предусмотренной Таблицей размеров страховых выплат (Приложение №... к Правилам), в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, предусмотренных п. 3,4 и п. 3.5 Правил).

Согласно п. 1.1. Правил страхования под «Несчастным случаем» понимается фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.

Согласно пункту 3.2.5. Правил страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Страховым случаем является временная утрата трудоспособности для работающих застрахованных лиц или временное расстройство здоровья для неработающих застрахованных лиц или для Застрахованных лиц в возрасте до 18 лет, определенной правилами страхования и/или договором страхования продолжительности, произошедшие в течение срока страхования в результате несчастного случая (за исключением событий, предусмотренных в пункте 3.4 Правил страхования).

Согласно предоставленного в материалы дела медицинского свидетельства о смерти 22 №..., причиной смерти застрахованного лица - ФИО1 является цирроз печени.

Согласно с Международной классификацией болезней (МКБ-10), данный диагноз определяется как заболевание.

Таким образом, произошедшее событие (заболевание), является исключением из определения «несчастного случая».

Согласно Страховому акту №...-ИМ-24 от 19.08.2024г. по заявленному страховому событию «Смерть застрахованного лица» было отказано, поскольку риск не застрахован.

На основании вышеизложенного, суд приходит к однозначному выводу о том, что страховая компания не имела правовых оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному событию, ввиду чего отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 1 000 000 руб.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав и законных интересов истца, то требование о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, неустойки также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.В. Лафишев

Мотивированное решение изготовлено (дата).