дело № 2-2550/2023

УИД 34RS0001-01-2023-002855-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 10 октября 2023 года

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Юдкиной Е.И.

при секретаре судебного заседания Королевой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению «Газпромбанк» (АО) о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, 

установил:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-64493/5010-010 незаконным, необоснованным и отменить его.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на открытие срочного банковского вклада (далее - «Вклад») между «Газпромбанк» (АО) (далее Банк) и ФИО8 заключен договор срочного банковского вклада «Копить» № КПРП-1107/22-01147, суммой вклада в размере 400 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (181 день), с процентной ставкой - 14,1 % годовых. Заключение договора срочного вклада было осуществлено в рамках договора комплексного банковского обслуживания, в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в форме присоединения клиента к «Правилам размещения банковских вкладов в Банке ГПБ (АО)» (далее - «Правила вклада»), являющимся приложением к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», путем подачи в банк заявления на открытие срочного банковского вклада. ДД.ММ.ГГГГ в рамках электронного документооборота в банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя Ворошиловского РОСП 

<

адрес> ГУФССП по 

<

адрес> об обращении взыскания на денежные средства должника ФИО8 по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя Ворошиловского РОСП 

<

адрес> ГУФССП по 

<

адрес> об обращении взыскания на денежные средства должника ФИО8 по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей и по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей. Банком ДД.ММ.ГГГГ во исполнение указанных постановлений произведено списание денежных средств со счета ФИО8. Вследствие списания денежных средств со счета вклада, произведенного ДД.ММ.ГГГГ, за период действия вклада с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлен перерасчет процентов и выплачены проценты по ставке вклада «До востребования» - 0,01 процентов годовых, в общей сумме 23 рублей 02 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 со счета получены денежные средства в размере 400 023 рублей, составляющую сумму вклада и проценты, счет вклада закрыт. ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратилась в банк с претензией о выплате недополученных процентов по договору вклада в размере 28 876 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на претензию сообщил об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решению по выплате процентов. Изложенное выше явилось основанием для обращения ФИО8 в Службу финансового уполномоченного с соответствующим обращением. ДД.ММ.ГГГГ решением № У-23-64493/5010-010 (далее - «Решение») уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее - «Финансовый уполномоченный») требования ФИО8 к «Газпромбанк» (АО) о взыскании с Банка в пользу ФИО8 денежных средств в размере 28 619 рублей 96 копеек - суммы не начисленных процентов по договору вклада - удовлетворил. Банк не согласен с решением, считает его незаконным и необоснованным, поскольку вины Банка в действиях по списанию денежных средств на основании постановлений ССП не имеется, Банк исполнял в данном случае свою публично-правовую обязанность, возложенную ФЗ №-Фз, действовал в соответствии с договором вклада и Правилами по вкладу и Тарифами, с которыми клиент был ознакомлен и к которым присоединился. 

Представители заявителя «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д.110 том 2), об уважительности причин неявки суд не уведомили. 

Заинтересованное лицо ФИО8 и её представитель действующая на основании доверенности ФИО4 в судебном заседании настаивали на рассмотрении дела по существу в отсутствие заявителя и в удовлетворении требований заявителя «Газпромбанк» (АО), отказать. Суду объяснили, что ФИО5 не уведомляли об исполнительном производстве, о списании денежных средств ей не было известно ничего. В договоре вклада не было указано, что в случае списания денежных средств судебным приставом, договор расторгается. Сотрудник банка ввели ее в заблуждение, обещали большой процент по вкладу.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного, действующий на основании доверенности ФИО6 в судебном заседании заявленные требования не признал, указал, что считает решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования законным и обоснованным.

Заинтересованные лица 

<

адрес> отдел судебных приставов 

<

адрес> ГУФССП России по 

<

адрес>, ГУФССП России по 

<

адрес> в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомили. 

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из пункта 1 статьи 837 ГК РФ следует, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Пунктом 1 статьи 838 ГК РФ предусмотрено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В силу пункта 1 статьи 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

В соответствии с пунктом 5 статьи 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) на основании подписанного ФИО8 заявления на открытие срочного банковского вклада «Копить» заключен договор срочного банковского вклада «Копить» № КПРП-1107/22-01147 на следующих условиях: сумма и валюта вклада – 400 000 рублей, срок вклада - 181 день; дата окончания срока и возврата вклада – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 14,1 % годовых; периодичность выплаты процентов - проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно): в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада; способ выплаты процентов - причисление к сумме вклада; условия досрочного расторжения Договора вклада - проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада / дня начала очередного срока вклада (при продлении Договора вклада), по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок/ очередной срок хранения вклада)- из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в «Газпромбанк» (АО) на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам «Газпромбанк» (АО) производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась); дополнительные взносы по вкладу, расходные операции по вкладу не предусмотрены;

- автоматическое продление Договора вклада (пролонгация) предусмотрена, для очередного срока вклада применяется условие: первоначальная сумма вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по вкладу, образовавшемуся в день окончания срока вклада (л.д.20-225 том11).

Для зачисления и обслуживания вклада ФИО8 в «Газпромбанк» (АО) открыт банковский счет № который был изменен на 42№ (л.д.19).

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ в рамках электронного документооборота в Банк поступило Постановление судебного пристава-исполнителя Ворошиловского РОСП 

<

адрес> ГУФССП по 

<

адрес> об обращении взыскания на денежные средства должника ФИО8 по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя Ворошиловского РОСП 

<

адрес> ГУФССП по 

<

адрес> об обращении взыскания на денежные средства должника ФИО8 по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей и по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей. 

Во исполнение указанных постановлений ДД.ММ.ГГГГ банком произведено списание денежных средств, находящихся на счете вклада ФИО8 в размере 2 000 рублей, что следует из выписки по счету и подтверждается платежными поручениями (л.д.16-18, 235-237 том 1). 

ДД.ММ.ГГГГ службой судебных приставов осуществлен возврат денежных средств в размере 2 000 рублей в банк, которые были зачислены на счет вклада ФИО8, что подтверждается платежными поручениями №№,332061,3320259 и не оспаривалось участниками процесса. 

Однако в связи с взысканием с ФИО8 денежных средств на основании постановлений «Газпромбанк» (АО) был произведен перерасчет процентов, начислены проценты по ставке вклада «До востребования».

Согласно Выписке по Счету вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору вклада «Газпромбанк» (АО) выплачены проценты по ставке вклада «До востребования» в общем размере 23 рублей 02 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратилась в банк с заявлением о некорректном начислении процентов по договору вклада и о выполнении Банком обязательств по договору вклада путем выплаты процентов, начисленных в соответствии с условиями договора вклада. В удовлетворении претензии было отказано. 

ДД.ММ.ГГГГсчет по вкладу закрыт, что подтверждается выпиской по счету, ФИО8 получены денежные средства со счета вклада в размере 400 023 рублей 02 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ решением №У-23-64493/5010-010 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 удовлетворены требования ФИО8 к «Газпромбанк» (АО) и с «Газпромбанк» (АО) в пользу ФИО8 взысканы денежные средства в размере 28 619 рублей 96 копеек,.

Финансовым уполномоченным осуществлен расчет суммы процентов, подлежащих в соответствии с условиями договора вклада выплате «Газпромбанк» (АО) ФИО8 исходя из фактического срока размещения вклада, с учетом осуществленного ДД.ММ.ГГГГ взыскания денежных средств в размере 2 000 рублей в целях исполнения постановлений, а также с учетом закрытия договора вклада ДД.ММ.ГГГГг. 

Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из материалов обращения следует, что договор вклада заключен на условиях, согласованных в заявлении на открытие вклада (пункт 1 заявления на открытие вклада).

Согласно пункту 5 Заявления на открытие вклада ФИО8 присоединяется к действующей редакции правил размещения физическими лицами банковских вкладов в "Газпромбанк" (Акционерное общество) (далее - Правила размещения банковских вкладов) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Согласно пункту 5.11 Правил размещения банковских вкладов «При востребовании Вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) Банк осуществляет самостоятельный, на основании Договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения Вкладчика, перевод со Счета по вкладу полной суммы Вклада вместе с причитающимися процентами (если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем причисления к сумме Вклада) или части Вклада (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на Счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения. По Договору банковского вклада на условиях выдачи Вклада по истечении определенного срока (срочный банковский вклад) при переводе полной суммы Вклада Договор банковского вклада расторгается, Банк закрывает Счет по вкладу».

Вместе с тем из заявления на открытие вклада следует, что договор вклада заключен на условиях процентной ставки по вкладу в размере 14,1 процентов годовых на сумму 400 000 рублей. При этом условия о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада «До востребования» при частичном снятии денежных средств до окончания срока действия вклада отсутствуют, такие условия действуют при досрочном расторжении договора вклада (пункт 1.7 Заявления на открытие вклада).

На основании пункта 1.5 Заявления на открытие вклада проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на Счет вклада суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета вклада по иным основаниям (включительно) в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада.

В силу пункта 1.6 Заявления на открытие вклада способ выплаты процентов по договору вклада - причисление к сумме вклада.

Нормами статей 1, 421, 422 ГК РФ не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны («Газпромбанк» (АО)), поскольку вкладчик, являясь стороной такого договора, фактически лишен возможности влиять на его содержание, определяемое «Газпромбанк» (АО) в одностороннем порядке что, по своей сути, также является ограничением свободы договора.

Тем самым, положения статьи 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, то есть не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение потребителя по сравнению с законом.

Из совокупного толкования вышеприведенных норм, а также Заявления на открытие вклада следует, что уменьшение процентов по вкладу возможно исключительно на основании волеизъявления клиента (вкладчика).

Согласно пункту 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.)).

Заявление на открытие вклада подписано ФИО8 и «Газпромбанк» (АО), подлежит исполнению в соответствии с согласованными условиями.

Как усматривается из материалов дела, договор вклада досрочно (до ДД.ММ.ГГГГ) ФИО8 расторгнут не был. По истечении первоначального срока договора вклада от ДД.ММ.ГГГГ договор вклада автоматически пролонгирован в соответствии с п. 1.14 заявления на открытие вклада, в соответствии с которым пролонгация предусмотрена, при этом для очередного срока вклада применятся условие: первоначальная сумма вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по вкладу, образовавшемуся в день окончания срока вклада. 

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что проценты на вклад подлежат начислению исходя из установленной по договору вклада процентной ставки в размере 14,1 процентов годовых.

Кроме того, суд отмечает, что условия договора вклада о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада «До востребования» в случае обращения взыскания на находящиеся во вкладе денежные средства на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.10.2007№-ФЗ «Об исполнительном производстве» (5. 11 Правил размещения банковских вкладов) должны предусматривать условия, что вкладчик должен не допускать ситуаций для принудительного списания с его счета денежных средств.

При ином толковании данного условия потребитель принимает на себя риски, связанные исключительно с действиями третьих лиц, то есть предполагается возложение на потребителя обязанностей, не предусмотренных законодательством, что ущемляет права потребителя.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (с учетом положений пункта 7 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» такие условия являются ничтожными).

Как следует из материалов дела, волеизъявление на уменьшение процентов по вкладу в результате действий третьих лиц, не связанных с действиями (бездействием) ФИО8 не выражала.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3 ст.1 ГК РФ).

Доводы «Газпромбанк» (АО) не опровергают выводы решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-64493/5010-010 о нарушении «Газпромбанк» (АО) прав ФИО8 как потребителя. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-64493/5010-010 является законным и обоснованным, а потому суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Иные доводы заявителя, входящие в противоречие с выводами суда, несостоятельны, поскольку основаны на неверной оценке фактических обстоятельств и неправильном толковании регулирующего спорные правоотношения законодательства.

В этой связи в удовлетворении заявления «Газпромбанк» (АО) надлежит отказать в полном объеме, поскольку заявленные заявителем требования лишены правовых оснований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать «Газпромбанк» (АО) в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-64493/5010-010. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий Юдкина Е.И.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Юдкина Е.И.