№2-1410/2021

39RS0004-01-2021-001487-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2021

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Бондарева В.В.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее- ПАО Банк «ФК «Открытие») и ФИО2 22.11.2019 заключили кредитный договор №3168511-ДО-СПБ-19. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и её акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/ анкете- заявлении о предоставлении кредита, тарифах и условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен в сумме 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц в размере 

<

данные изъяты>% годовых, с 13 месяца 

<

данные изъяты>% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита по счету. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, предусмотренном тарифами и условиями. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 1580265,26 руб. за период с 24.08.2020 по 26.02.2021, в том числе: 1464901,56 руб.- сумма основного долга; 92778,55 руб.- проценты за пользование кредитом; пени в сумме 22585,15 руб. Банк направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако задолженность не погашена. Просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору №3168511-ДО-СПБ-19 от 22.11.2019 за период с 24.08.2020 по 26.02.2021 в размере 1 580 265,26 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 16 101 руб.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился. Полагает, что проценты за пользование кредитом были другими. Он направлял истцу заявление о реструктуризации долга, однако ответа на него не получил. В настоящий момент состоит на бирже труда в качестве безработного. Ранее являлся индивидуальным предпринимателем, однако кредит был взят как на физическое лицо. У него был стабильный заработок, в связи с закрытием границ вынужден был прекратить предпринимательскую деятельность. Готов платить задолженность по кредиту, но банк не идёт на уступки. Просит в иске отказать. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» не явился. Извещен надлежаще о времени и месте судебного разбирательства. При подаче иска заявлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд определил провести судебное разбирательство в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите». 

В соответствии с положениями ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ (в ред. от 02.08.2019) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. 

В соответствии с положениями статьи 7 ФЗ № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Положениями статьи 14 ФЗ « О потребительском кредите» определено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела установлено, что 22.11.2019 ФИО2 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявление на получение кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2, заемщику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с даты выдачи кредита. Процентная ставка с 1 по 12 месяц в размере 

<

данные изъяты>% годовых, с 13 месяца 

<

данные изъяты> % годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>%.

Размер ежемесячного платежа составляет 

<

данные изъяты> руб. с 2 по 12 месяц; с 13 месяца кроме последнего- 

<

данные изъяты> руб.; размер последнего платежа составляет 

<

данные изъяты> руб., платежи осуществляются 22 числа каждого календарного месяца. (п.6 индивидуальных условий)

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется на текущий счет / счет для расчетов с использованием банковской карты или её реквизитов (далее СКС), открытый у кредитора : путем зачисления наличных денежных средств на текущий счет/СКС в офисе кредитора; зачисление наличных денежных средств через банкомат; через платежный терминал, в безналичном порядке.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа п.12 индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Ответчик выразил свое согласие с индивидуальными условиями, подтвердил получение индивидуальных условий, графика платежей, условий Тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях. Факт получения кредита ответчиком не отрицается.

Во исполнение п.9 индивидуальных условий ответчик также заключил договор страхования с ПАО СК «

<

данные изъяты>» № от 22.11.2019.

В соответствии с п. 5 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойка и иные платежи подлежат уплате банку в соответствии с кредитным договором. Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, размер которых указан в графике платежей.

Исполнение обязательств заемщика перед банком по кредитному договору обеспечивается неустойкой, предусмотренной кредитным договором. Заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков банка, связанных с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. ( Раздел 7 условий)

Факт выдачи истцом кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика № с 22.11.2019 по 26.02.2021.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности и не оспаривается ФИО2

В обоснование своей позиции ответчиком представлено уведомление МИФНС России №1 по Калининградской области № от 27.07.2020, согласно которому ФИО2 снят с регистрационного учета 27.07.2020 в качестве индивидуального предпринимателя. 

Из трудовой книжки ответчика следует, что в период с 25.03.2014 по 02.07.2020 он осуществлял трудовую деятельность в ООО «

<

данные изъяты>», уволен по собственному желанию приказом работодателя №8 от 02.07.2020. Иных записей о трудоустройстве в трудовой книжке не содержится. 

Как усматривается из справки о доходах и суммах налога физического лица за 2020 г. от 22.06.2021, в указанном периоде доходы, с которых удерживался налог по ставке 

<

данные изъяты>% НДФЛ, составили 

<

данные изъяты> руб. до июня 2020.

Согласно справке Министерства социальной политики Калининградской области ГКУ КО «ЦЗН Калининградской области» от 21.01.2021 №, ФИО2 зарегистрирован в качестве безработного с 21.08.2020, снят с учета с 28.01.2021 решением от 01.02.2021 по причине длительной (более месяца) неявки гражданина в органы СЗ без уважительных причин. Фактически выплаченные суммы пособия за период с 21.08.2020 по 03.12.2020 составили 

<

данные изъяты> руб.

Из представленного ответчиком заявления- предложения от 10.08.2020, адресованного ПАО Банк «ФК Открытие» следует, что ответчик в связи с объявлением ограничений, связанных с распространением коронавирусной инфекции, просил у банка предоставить ему кредитные каникулы сроком до 6 месяцев и улучшения ситуации, уменьшив кредитную ставку, увеличить срок действия договора, с установлением ежемесячного платежа не более 10000 руб.

Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Согласно п.1 ст.6 Закона № 106-ФЗ заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 6 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" Правительством РФ принято постановление от 03.04.2020 №435 « Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться в кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств», в соответствии с которым максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет:

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;

для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 2 млн. рублей;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

Согласно вышеуказанным положениям закона, у ответчика не имелось оснований для изменения условий кредитного договора, поскольку сумма займа, превышала установленный размер. 

Таким образом, условия кредитного договора для ФИО2 остались неизменными.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, банком 27.01.2021 в адрес ФИО2 направлено требование о досрочном погашении всей задолженности по Кредитному договору в срок до 25.02.2021, которая по состоянию на 22.01.2021 составила 

<

данные изъяты> руб. Требование ФИО2 до настоящего времени не исполнено.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору 

<

***> следует, что по состоянию на 26.02.2021 у ФИО2 образовалась задолженность в размере 1580265,26 руб., из них: задолженность по основному долгу - 1464 901,56 руб.; просроченные проценты – 92778,55 руб.; сумма неустойки- 22585,15 руб.

Представленный в материалы дела расчет также проверен судом и сомнений не вызывает. Иного расчета либо доказательств исполнения в полном объеме своих обязательств перед банком ответчиком не представлено. 

Учитывая изложенное, суд полагает требования ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в сумме 1580265,26 руб. законными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, при подаче иска, истцом уплачена госпошлина в размере 16101 руб., из расчета: 

<

данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от 09.03.2021.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 101 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору №3168511-ДО-СПБ-19 от 22.И.2019 за период с 24.08.2020 по 26.02.2021 в сумме 1 580265,26 руб., в том числе сумму основного долга в размере 1 464901,56 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 92778,55 руб., пени в сумме 22585,15 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 16101 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 30 июня 2021.

Судья: Бондарев В.В.