Дело № 2-438/2017

Решение

Именем Российской Федерации

26 сентября 2017 года

г. Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Бахаревой И.В.,

при секретаре судебного заседания Кузьма Н.В.,

с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк», Банк) в лице Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указывает, что 29.12.2014 ПАО «Сбербанк» и Л. заключили кредитный договор ..., по условиям которого последнему был выдан кредит в сумме 111100 руб. на срок 60 месяцев под 22,5% годовых. 22.12.2015 Л. умер, однако смерть заемщика не является основанием для прекращения взятых им на себя обязательств. Наследником умершего является его супруга ФИО1. По состоянию на 04.07.2017 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 140138 руб. 53 коп., из которых 99696 руб. 95 коп. – просроченный основной долг, 40441 руб. 58 коп.-просроченные проценты. Просит взыскать с ФИО1, принявшей наследство после смерти Л. задолженность по кредитному договору в размере 140138 руб. 53 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 4002 руб. 77 коп.

Истец о дате, времени и месте судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, указав, что 29.12.2014 одновременно с кредитным договором Л. был заключен договор страхования, по условиям которого в случае его смерти ООО «Сбербанк страхование жизни» обязано было выплатить банку страховое возмещение, которое пошло бы с счёт погашения задолженности Л. по кредитному договору. Полагает, что страховщик данную обязанность не исполнил без уважительных причин. Обязанность по оплате долга должна быть возложена на ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни». 

Третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направило. В письменном отзыве указывает, что смерть Л. не является страховым случаем, поскольку согласно п. 3.3.4 Соглашения об условиях и порядке страхования страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями (за исключением инфаркта миокарда), признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения клиента к Программе страхования. Обращает внимание, что страхование жизни не является способом обеспечения исполнении обязательства. Само по себе наличие заключенного договора страхования не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Таким образом, наследник заёмщика, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктами 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Согласно пункту 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно пункту 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными материалами, 29.12.2014 между Л. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Л. был предоставлен потребительский кредит в размере 111100 рублей на срок 60 месяцев под 25,5% годовых. 

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Заключенный с Л. договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее-Общие условия).

Согласно пункту 3.1 Общих условий Л. обязался погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, следующую за месяцем получения кредита.

Материалами дела подтверждено, что 29.12.2014 Л.кредит в размере 111100 руб. был фактически предоставлен, денежная сумма в указанном размере зачислена на счет заемщика (л.д. 13). Факт получения денежных средств в рамках заключенного кредитного договора Л. не оспорен.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно копии свидетельства о смерти I-ДП №692069 от 22.12.2015 Л. умер 22.12.2015 в г. Оленегорске Мурманской области.

Как следует из копии наследственного дела №22/2016 единственным наследником умершего Л. является его супруга ФИО1

При этом нотариусу нотариального округа г. Оленегорска ответчиком было подано заявление о принятии наследства, оставшегося после смерти Л.

В силу разъяснений пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из представленных документов и не оспаривается ответчиком, по состоянию на 04.07.2017 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 140138 руб. 53 коп., из которых 99696 руб. 95 коп. – просроченный основной долг, 40441 руб. 58 коп.-просроченные проценты. В адрес ответчика было направлено требование от 06.06.2017 о погашении задолженности (л.д.18), однако оно было оставлено последней без удовлетворения. 

Исходя из системного толкования вышеперечисленных положений Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик ФИО1, будучи наследником, принявшим наследство, отвечает по долгам наследодателя Л. и несёт обязанности по исполнению его кредитных обязательств со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Вместе с тем, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Судом установлено и как следует из материалов наследственного дела на Л., в состав наследственного имущества, принятого ФИО1, входят: 

? доли квартиры, находящейся по адресу: ..., кадастровой стоимостью 687023 руб. 42 коп., гараж ... рыночной стоимостью 210000 рублей, а также денежные вклады, находящиеся в подразделениях ПАО «Сбербанк» с причитающимися процентами и денежными компенсациями. Исходя из наследственного дела видно, что на указанное наследственное имущество ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону. 

В целях установления юридически значимых обстоятельств по делу – стоимости наследственного имущества на момент смерти наследодателя, представленные документы подтверждают, что размер наследственного имущества, принятого ФИО1, достаточен для ответственности по долгам наследодателя. 

При этом судом учитывается, что согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Поскольку ответчиком принято наследственное имущество, оставшееся после смерти Л., его объем достаточнен для достаточен для ответственности по долгам наследодателя, исковые требования ПАО «Сбербанк» в заявленной сумме подлежат удовлетворению. 

Оценивая доводы ответчика о необходимости погашения задолженности умершего Л. за счет средств страхового возмещения страховой компанией ООО «Сбербанк страхование жизни», необоснованности заявленных к ней требований, суд находит их несостоятельными по следующим основаниям.

Как следует из представленных документов и не оспаривается сторонами 29.12.2014 одновременно с кредитным договором Л. было подано заявление на страхование, в котором он изъявил желание быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». При этом Л. своей подписью подтвердил, что ознакомлен с данными Условиями.

Соглашением об условиях и порядке страхования N ДСЖ-1 от 17.09.2012 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при их заключении и исполнении, приложением к которому являются Условия участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с разделом 3 Условий страхования истец организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента до даты возврата кредита и принимает на себя обязательства при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Как следует из сообщения ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» смерть Л. не была признана страховым случаем, вследствие чего выплата страхового возмещения не производилась.

Доводы ответчика о том, что взыскиваемая задолженность возникла в результате ненадлежащего выполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, не имеют правового значения при разрешении настоящего спора. Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности с наследника должника. Тот факт, что указанная задолженность могла появиться в результате ненадлежащего выполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, может являться основанием самостоятельных требований наследников, с которых взыскана задолженность по кредитному договору к страховой компании о взыскании убытков, вызванных ненадлежащим исполнением последней своих обязательств, но не может служить основанием к освобождению наследников от обязанности погасить долги наследодателя перед банком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с учётом требований ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ... от 29.12.2014 в сумме 140138 рублей 53 копейки, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, принадлежащего Л., умершему 22.12.2015, а также судебные расходы в размере 4002 рубля 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Оленегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: 

И.В. Бахарева