Дело № 2-3030/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2018 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: 

председательствующего судьи Романюк Л.А., 

при секретаре Меньшиковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», указав, что 27.06.2012 на основании заявления ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» открыло заемщику счет карты №, совершив акцепт по принятию оферты заемщика, заключив Договор о карте №.

Банк выпустил банковскую кредитную карту, карта была активирована, в период с 27.06.2012 по 30.06.2018 Заемщиком совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров с использованием карты.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате обязательных платежей, в соответствии с Условиями договора в адрес заемщика был направлен Заключительный Счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности и сроке погашения.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.

Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору о карте № от 27.06.2012 в размере 71 803,43 руб., а также расходы по оплате пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 2 354,10 руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 72), в судебном заседании доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал, возражал против позиции ответчика в письменных возражениях относительно пропуска срока исковой давности, указав, что ответчиком единожды был допущен пропуск платежей, однако в следующем периоде платеж был внесен в большем объеме. Последнее внесение денежных средств ответчиком осуществлено в июле 2015 года, с 29 августа 2015 года платежи не вносились, следовательно, с августа 2015 года может исчисляться срок исковой давности. Однако учитывая, что иск подан в суд в июле 2018, срок исковой давности не пропущен. При этом Банк полагает, что срок исковой давности должен исчислять с даты выставления Заключительного счета-выписки. Позиция ответчика в возражениях относительно признаваемой им суммы задолженности не конкретизирована. Полагают, что срок исковой давности не пропущен, просил удовлетворить требования банка в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще (л.д. 70), представила в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых просила применить срок исковой давности и отказать Банку в удовлетворении исковых требований в части взыскания просроченной задолженности за период с 27.06.2012 по 27.06.2015 в сумме 46 314,24 руб. (л.д.64-66).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив доводы искового заявления, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014 наименования Банка изменены на Акционерное общество» Банк Русский Стандарт» и АО «Банк Русский Стандарт» (сокращенное фирменное наименование) (л.д. 55-59).

Из представленных в материалах дела доказательств следует, что 27.06.2012 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением на получение Карты, содержащим предложение о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании Карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» с желаемым лимитом 75 000 руб., тарифным планом 217/1, открыть ей банковский счёт карты для осуществления операций по счету карты (л.д. 38,10-13,33-35, 36-37).

Своей подписью в Заявлении Заемщик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Заемщику Счета, размер лимита, будет определен Банком самостоятельно, не будет превышать 150 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым Заемщик присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также то, что экземпляр Условий и Тарифов Заемщиком получен.

Тарифным планом № ТП 217/1 предусмотрено: плата за выпуск и обслуживание основной карты – не взимается (п.1.1); проценты за пользование кредитом – 32 % годовых (п. 6); плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита – 4,9% (минимум 100 руб.) (п. 7); размер минимального платежа – 5 % от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п. 10); плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п. 11); неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке за каждый день просрочки (п. 28). Полная стоимость кредита – 37,04 %.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями: Заявления (л.д. 10-13), Анкеты на получение карты (л.д. 36-37), паспорта Заемщика (л.д. 38), Тарифного плана ТП 217/1 с примерным графиком погашения задолженности (л.д. 33-35), Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 14-32), Заключительного Счета-выписки (л.д. 39-42), а также расчет задолженности (л.д. 7-9).

Движение денежных средств на Счете Клиента отражено в представленной выписке из лицевого счета № за период с 21.08.2012 по 27.06.2018 (л.д. 43-53).

Как уже было указано, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 64-66).

Общий срок исковой давности установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Момент начала исковой давности определяется в соответствии со ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 24 Постановления от 29.09.2015 № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что кредит считается предоставленным, со дня отражения на счете суммы операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности на начало операционного дня, при этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (п. 6.3).

Заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами карт. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке (п. 6.2.2, п. 6.6). 

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет-выписку, которую доводит до сведения Клиента согласно п. 6.7 Условий, в том числе, почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента.

Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода и на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и прочую информацию (п. 6.12).

Сумма минимального платежа рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17).В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа, при этом разница между размером Минимального платежа и суммой фактически размещенных Клиентом на Счете в течение Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого был составлен Счет-выписка, денежных средств определяется как Неоплаченная часть Минимального платежа. В случае размещения Клиентом на Счете Неоплаченной части Минимального платежа пропущенный ранее Минимальный платеж считается оплаченным полностью, а Клиент считается исполнившим оплату Минимального платежа. За пропуск Минимального платежа Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 6.18).

Срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности банком – выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 6.22).

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из суммы Основного долга, процентов, плат и комиссий и подлежит уплате Клиентом в полном объеме (п. 6.23).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 6.28).

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательств заемщиком по частям путем внесения ежемесячного платежа, достаточного для погашения начисленных за расчетный период процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, предусмотренных условиями договора, и части основного долга.

Условиями и Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - 5 % от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п. 10).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, вопреки доводам истца, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику заключительного счета-выписки.

Согласно материалам дела каждый расчетный период начинается 27 числа каждого месяца и оканчивается 26 числом следующего месяца. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности Клиента по Основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что карта была получена ответчиком и активирована, первая расходная операция по карте осуществлена ответчиком 21.08.2012, в дальнейшем вплоть до августа 2015 ответчиком совершались расходные операции с использованием карты, также им вносились денежные средства в счет погашения кредита ежемесячно до августа 2015.

При этом из расчета задолженности, выписки по счету следует, что ответчиком вносился платеж, в размере не менее 5% от Задолженности по Основному долгу, достаточный для погашения начисленных за Расчетный период процентов за пользование кредитными средствами, начисленных комиссий и плат, а также части основного долга. Так на конец Расчетного периода 27.07.2012-26.08.2012 размер задолженности составлял 24 209,54 руб., соответственно размер Минимального платежа – 1 210,48 руб. (5%), ответчиком была внесена сумма 5 000 руб., Банком нарушений условий не установлено. Исходя из представленного банка расчета задолженности, содержащей информацию о размере задолженности Клиента на конец расчетного периода, размера обязательного Минимального платежа, определенного в Тарифном плане, до 26.09.2013 ФИО1 условия Договора в части своевременного и в полном объеме внесения обязательного платежа исполнялись без нарушений.

В расчетном периоде 27.09.2013-26.10.2013 было допущено нарушение условий внесения обязательного платежа. Исходя из размера задолженности на конец расчетного периода 27.08.2013-26.09.2013 в сумме 42 309,30 руб., Клиент должен был внести минимальный платеж в размере 2 115,46 руб., фактически был внесен платеж в размере 2 000 руб., в связи с чем, в следующем периоде был начислен штраф в размере 300 руб. за пропуск минимального платежа. В соответствии с вышеприведенными нормами права в отношении задолженности в размере 115,46 руб. у банка возникает право требования и, соответственно это является началом течения срока исковой давности.

В следующем расчетном периоде размер Минимального платежа, исходя из размера задолженности на конец Расчетного периода 27.09.2013-26.10.2013 в сумме 43 87048 руб., составляет 2 193,52 руб. + неоплаченная часть в предыдущем расчетном периоде в размере 115,46 руб., всего 2 308,98 руб. Клиент вносит платеж в размере 2 708,56 руб.

Таким образом, неоплаченный ранее Минимальный платеж погашен в полном объеме, Минимальный платеж в соответствии с текущей задолженностью также оплачен. Клиент считается исполнившим текущие обязательства перед Банком.

В последующем до 26.03.2015 ФИО1 условий договора в части внесения обязательного Минимального платежа исполняются надлежащим образом.

В расчетный период 27.03.2015-26.04.2015 минимальный платеж, который должен был составлять 2 638,49 руб. не был внесен. В следующем Расчетном периоде Минимальный платеж должен был составить 5 373,34 руб. (2 638,49 (долг) + 2 734,85), ФИО1 было внесено 9 302,00 руб., пропущенный ранее Минимальный платеж оплачен полностью, Клиент считается исполнившим оплату Минимального платежа.

В последующем ФИО1 условия договора в части внесения обязательного Минимального платежа продолжает исполнять надлежащим образом.

Однако в расчетный период 27.07.2015-26.08.2015 ответчиком был осуществлен последний платеж в счет погашения обязательств по кредиту. В дальнейшем, начиная с Расчетного периода 27.09.2018-26.10.2015 по Расчетный период 27.01.2016-26.02.2016 (5 периодов) за просрочку платежей банк начисляет штраф. 27.01.2016 сформирован и направлен заемщику Заключительный счет-выписка на сумму задолженности в размере 71 803,43 руб. со сроком погашения до 26.02.2016 (л.д. 39).

В связи с непогашением задолженности, банк обратился в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 503,43 руб., а также расходов по оплате пошлины в размере 1172,55 руб. 

09.03.2016 вынесен судебный приказ №, который на основании заявления ФИО1 определением мирового судьи с/у № 87 в Куйбышевском судебном районе в г. Омске от 21.03.2016 отменен (л.д. 54).

05.07.2018 Банк обратился в суд с исковым заявлением к должнику.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с представленными суду доказательствами течение срока исковой давности по требованиям к ФИО1 начинается с 27.09.2015.

Банк обратился с требованием о взыскании задолженности с ответчика 05.07.2015, т.е. в пределах срока исковой давности.

Вместе с тем, судом установлено, что в сумму задолженности включены платы по комиссии за участие в программе по организации страхования в сумме 8 286,09 руб., за СМС-сервис в сумме 550,00 руб., однако получения согласия Клиента на подключение данных услуг с информированием о их содержании и порядке их оплаты истцом не представлено. В Анкете на получение карты ФИО1 своего согласия на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования и на активацию услуги СМС-сервис не выразила (л.д. 36-37).

На основании установленного, суд исключает данные суммы из объема задолженности Клиента перед Банком.

Кроме того, Банком за пропуск Минимального платежа в периоды с 27.09.2015 по 26.02.2016 начислялись платы за пропуск платежа по 1 500 руб., всего в сумме 7 500 руб. Однако, Тарифным планом, представленным в материалы дела при подаче иска, предусмотрены иные размеры штрафов и доказательств изменения Тарифов истцом в ходе рассмотрения дела представлено не было. Соответственно, согласно имеющимся в материалах дела Тарифам за указанный период сумма штрафа составит 5 800 руб.

При этом суд считает возможным, с учетом всех обстоятельств по делу, в том числе размера задолженности, процентной ставки по кредиту, размера расходных операций и внесенных в счет погашения денежных средств, длительности периода начисления неустойки, а также исходя из существа правового института неустойки, принципа разумности и баланса интересов сторон, снизить размер начисленной неустойки до 2 000 руб. в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ в виду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Договору о карте № от 27.06.2012 в размере 57 167,34 руб. (96 516,19 + 5 891,5 + 55 021,21 + 2 000 – 102 261,56).

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 2 029,02 руб., исходя из цены иска 60 967,34 руб. (с учетом неустойки, рассчитанной в соответствии с Тарифным планом в размере 5 800 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от 27.06.2012 в размере 57 167,34 руб., а также судебные расходы по оплате государственно пошлины в размере 2 029,02 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 01 августа 2018 года.

Судья