Дело № 2 -169/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года р.п. Марьяновка 

Марьяновский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т., 

при секретаре Яхимчик Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному Обществу «АЛЬФА - БАНК» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком (заемщик) было заключено соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 

<

данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 26,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца в размере 

<

данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счёту Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности ФИО1 по кредиту, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 142 936 рублей 38 копеек, а именно: просроченный основной долг - 130 899 рублей 74 копейки, начисленные проценты - 11 006 рублей 22 копейки, штрафы и неустойки - 1 030 рублей 42 копейки. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в виде просроченного основного долга в сумме 130 899 рублей 74 копеек, начисленных процентов в сумме 11 006 рублей 22 копеек, штрафа и неустойки в сумме 1 030 рублей 42 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 058 рублей 73 копеек. 

ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к АО «Альфа - Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, в котором, с учетом уточнений, просила взыскать с Банка сумму страховой премии в размере 21 217 рублей 79 копеек по договору потребительского кредита, проценты начисленные на сумму страховой премии в размере 20 922 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. В обоснование заявленных требований указала, что Банком в одностороннем порядке включено в договор потребительского кредита условие по подключению к программе страхования в ОАО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», в соответствии с чем истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Считает, что включение в кредитный договор пункта о «поручении заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии», предусматривающего взимание страховой премии, ущемляет права потребителя. Указывает, что в условия кредитного договора включены условия страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Банком не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику. Кроме того, указывает, что при заключении кредитного договора Банком использовалась стандартная форма, условия договора были заранее определены, в соответствии с чем у заемщика отсутствовала возможность влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. Действиями Банка, а именно списанием денежных средств, ей причинены нравственные страдания, что является основанием для взыскания компенсации морального вреда. 

Представитель АО «Альфа - Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании первоначальные требования Банка не признала, встречные исковые требования просила удовлетворить. Пояснила, что ей на сотовый телефон пришло смс - сообщение о возможности получения у Банка кредита. В связи с материальными трудностями она обратилась в Банк за получением кредита. Заявление на получение кредита заполняла специалист Банка, она только подписала все документы, не читая. 

Третьи лица - ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

Из Устава АО «Альфа-Банк» следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменены с ОАО «Альфа-Банк» на АО «Альфа-Банк». АО «Альфа-Банк» (новое наименование) является кредитной организацией. Банк является юридическим лицом, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права, нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. 

В соответствии с положениями п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 на основании заявления на получение кредита наличными №, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия), был заключен договор потребительского кредита №. 

В соответствии с условиями, содержащимися в Индивидуальных условиях № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными - сумма кредитования составила 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - 26,99 % годовых, полная стоимость кредита - 27,04% годовых, срок кредита - 36 месяцев, размер ежемесячных платежей - 

<

данные изъяты> рублей, установлен график погашения кредита, в котором дата осуществления ежемесячного платежа определена ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца. 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», в связи с чем из суммы выданного кредита банк в этот же день удержал в счет уплаты страховой премии и перечислил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 

<

данные изъяты>. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными документами. 

Основанием предъявленных требований о признании недействительным условия кредитного договора о личном страховании являлось утверждение заемщика о навязывании ему этой услуги при заключении кредитного договора. 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу указанных норм при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия либо оказывать услуги по заключению договоров личного страхования с заемщиками на основании агентских договоров или договоров поручения. Такие услуги банка, в силу положений ст. ст. 423, 972, 1005 ГК РФ, могут быть возмездными. Подобное толкование вышеперечисленных правовых норм соответствует разъяснениям, изложенным в п.п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ. 

Оценив представленные доказательства, суд не усматривает оснований для вывода о том, что услуга личного страхования была навязана банком истцу, и для применения при разрешении спора последствий навязывания услуги потребителю, предусмотренных п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ФИО1 суду не представила доказательства подключения к программе страхования жизни и здоровья помимо ее воли. Напротив, представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что ФИО1 выразила добровольное согласие на участие в программе страхования. 

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано в случае, если заемщик не заключит договор страхования. В анкете-заявлении ФИО1 имеются прямые указания на возможность заключения кредитного договора без оказания дополнительных услуг, в том числе - без заключения договора страхования, а также отражено, что заключение договора страхования не является условием для заключения кредитного договора. Указано, что заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» осуществляется исключительно на добровольной основе и по желанию клиента; предусматривается возможность отказа от страхования, выбора программы страхования. 

Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными отражен размер страховой премии, подлежавшей внесению в случае присоединения к программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» - 0,49 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. 

Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок напротив позиций «да», «нет» осуществляется заемщиком самостоятельно, рукописным способом, что позволяет ему в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях. При подаче заявления ФИО1 самостоятельно проставила отметки в графах «да», выразив согласие со всеми указанными выше положениями.

В соответствии с чем, зная о размере платежей, заемщик имел возможность оценить условия договора в этой части и отказаться вообще от личного страхования, что не влияло бы на принятие банком решения о предоставлении её кредита. Доказательств иного суду не представлено. 

Относительно доводов ФИО1, о том, что ей не была предоставлена полная информация о конкретной сумме страховой премии за присоединение к Программе страхования, о размере уплачиваемой платы за подключение к программе страхования, суд отмечает следующее. 

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В материалы дела представлены реестры переводов к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее внесение платы по договору страхования банком в адрес страховщика 

<

данные изъяты>. 

Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» №, был заключен не банком, а лично ФИО1 (она - и страхователь, и застрахованный). В указанных документах не содержится ссылок на то, что оплата страховой премии может быть произведена исключительно за счет кредитных денежных средств. Напротив ФИО1 в заявлении на получение кредита наличными просила банк перечислить за счет средств предоставленного кредита сумму страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Ссылка ФИО1 на то, что кредитный договор был типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем она не имела возможности повлиять на его содержание, является несостоятельной. Как следует из имеющихся в деле документов, согласие на подключение дополнительных услуг выражалось путем проставления отметок в заявлении на получение кредита наличными в специально предусмотренных полях. ФИО1 имела возможность заявить о нежелании получать эти услуги при заключении кредитного договора, тем не менее, она выразила согласие на их получение. По спорным условиям, таким, как согласие на страхование, выбор программы страхования, волеизъявление заемщика выражалось путем проставления отметок в специально предусмотренных полях на типографском бланке. Осуществляя выбор, ФИО1 по своему усмотрению добровольно изъявила желание заключить договор страхования, что подтверждает отсутствие препятствий в добровольности выбора предложенной ему услуги. 

Кроме того, суд отмечает, что заявление на предоставление кредита наличными было подано ФИО1, в котором она лично сделала отметку в специальной графе о подключении к программе личного страхования. При этом в соответствующем разделе предварительной заявки также отражалось, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении ей кредита. 

При этом суд отмечает, что оспариваемые события имели место в ДД.ММ.ГГГГ году, а обращение ФИО1 в суд с настоящим иском последовало в ДД.ММ.ГГГГ году, в результате обращения Банка за взысканием задолженности по договору потребительского кредита, то есть спустя около двух лет, данный срок в любом случае не может считаться разумным по смыслу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая также то, что Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен так называемый «период охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и этот срок составляет 5 рабочих дней. 

Приведённые выше положения в совокупности с согласованным сторонами порядком уплаты страховой премии позволяют сделать вывод о добровольности заключения ФИО1 договора личного страхования. При таких обстоятельствах оснований для признания недействительными условий кредитного договора о личном страховании истца, договора страхования и для взыскания с банка в пользу ФИО1 суммы удержанной банком страховой премии нет.

Поскольку указанных ФИО1 оснований для признания недействительными условия кредитного договора и договора страхования не установлено, а на наличие иных обстоятельств в обоснование своих требований ФИО1 не ссылалась, встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительными условия кредитного договора о взимании страховой суммы за подключение к программе страхования, взыскании с банка в пользу ФИО1 суммы удержанной страховой премии и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.4 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком соглашения о кредитовании, Банк обязался предоставить заемщику кредит, после предоставления заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в Банк, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Датой предоставления заемщику кредита считается дата перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет. 

Индивидуальные условия № Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ответчиком подписано ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного суду не представлено. 

Во исполнение указанного соглашения Банком заемщику предоставлены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами, доказательств обратного в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному договору. 

Согласно п. 3.3. Общих условий, заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей. 

В соответствии с п. 4.1. Общих условий все платежи в пользу Банка по договору выдачи кредита наличными производится заемщиком путем перевода с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета. 

В установленные сроки от ФИО1 денежные средства не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности, а именно с ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал вносить суммы в счет погашения кредита. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по счету ответчика.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По правилам ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу положений п. 6.4. Общих условий Банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае непогашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и /или начисленных процентов в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными. 

В судебном заседании установлено, что Банк предоставил заемщику кредит в оговоренном размере, при этом, в настоящее время заемщик ФИО1 не исполняет свои обязательства по указанному соглашению о кредитовании, а именно: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. 

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика (заемщика) перед Банком по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 142 936 рублей 38 копеек, из которых: просроченный основной долг - 130 899 рублей 74 копейки, начисленные проценты - 11 006 рублей 22 копейки, штрафы и неустойки - 1 030 рублей 42 копейки. 

На момент рассмотрения дела указанная задолженность, в том числе частично, заемщиком не погашена, в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга в размере 130 899 рублей 74 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неуплаченных заемщиком процентов, начисленных на основной долг составляет 11 006 рублей 22 копейки, альтернативного расчета заемщиком суду не представлено. В связи с чем, сумма неуплаченных процентов, начисленных на основной долг также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктами 5.1., 5.2. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, а именно в части уплаты основного долга и процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдач кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что за неисполнение или не надлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую поставке - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. 

Согласно расчету, представленного истцом, неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет 535 рублей 54 копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов составляет 494 рубля 88 копеек. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом к взысканию неустойки (пени) за несвоевременную уплату процентов и основного долга, соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований к его снижению суд не усматривает. 

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика неустоек за нарушение сроков возврата основного долга в размере 535 рублей 54 копеек, процентов в размере 494 рублей 88 копеек также подлежит удовлетворению в полном объеме. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 936 рублей 38 копеек, а именно: просроченный основной долг - 130 899 рублей 74 копейки, начисленные проценты - 11 006 рублей 22 копейки, штрафы и неустойки - 1 030 рублей 42 копейки. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 4 058 рублей 73 копеек. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 936 (Сто сорок две тысячи девятьсот тридцать шесть) рублей 38 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 058 (Четыре тысячи пятьдесят восемь) рублей 73 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА - БАНК» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья А.Т. Тынысова 

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ