Дело № 2-1033/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тверь 23 июня 2021 года

Московский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Туруткиной Н.Ю.,

при помощнике судьи Соловьевой Т.А.,

при участии представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности № № от 11.05.2021 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России», в лице Тверского отделения №8607 к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице Тверского отделения №8607 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредитному договору № от 07.09.2015 года за период с 22.09.2020 г. по 18.01.2021 г. (включительно) в размере 367 331 руб. 54 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 12 873 руб. 32 коп., расходов по оплате оценщика в размере 579 руб. 14 коп. и обращении взыскания на предмет залога: земельный участок по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную цену продажи в размере 553600 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России», на основании кредитного договора № от 07.09.2015 года выдало кредит ФИО1, ФИО3, ФИО4 в сумме 455 000 руб. на срок 180 месяцев под 14% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно земельного участка, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 506 +/- 8 кв.м.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Заемщики предоставляют кредитору залог: земельный участок.

Согласно Условиям кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

22.09.2020 года решением Арбитражного суда Тверской области ФИО4 признан несостоятельным (банкротом).

Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 22.09.2020 г. по 18.01.2021 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 367331 руб. 54 коп., а именно: просроченный основной долг – 367 331 руб. 54 коп.

Заемщикам были направлены требования о возврате банку всей суммы кредитного требования.

Определением Московского районного суда г.Твери от 28.04.2021 года, занесенным в протокол судебного заседания 28.04.2021 года, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных исковых требований на предмет спора были привлечены: ФИО4 и финансовый управляющий ФИО5 

В судебное заседание представитель истца - Публичного акционерного общества Сбербанк России, в лице Тверского отделения №8607 не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО3 не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах не явки суду не сообщили.

В судебном заседании интересы ФИО1 представляла ФИО2, которая возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив суду, что со счета ФИО1 ежемесячно 11-го числа в счет погашения задолженности по кредитному договору списываются денежные средства. Данные обстоятельства подтверждаются ответом на запрос, предоставленным Сбербанком. В связи с чем у ФИО1, являющегося титульным созаемщиком, не имеется задолженности по кредитному договору.

Третьи лица – ФИО4 и финансовый управляющий ФИО5 в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах не явки суду не сообщили.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Данная обязанность сторонам судом разъяснялась, им предоставлялось время для предоставления доказательств, что учитывается судом при вынесении решения по делу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Обязанность заёмщика по возврату суммы займа и процентов по нему установлена статьями 809, 810 ГК РФ.

В соответствие с ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором зама предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 11 сентября 2015 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО4, ФИО3 был заключен кредитный договор№, на основании которого Банк предоставил Заемщикам кредит на приобретение в собственностьземельного участка №, общей площадью 506 кв.м. по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №.

Кредит предоставлен в сумме 455 000 рублей сроком на 180 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,00% годовых.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1, имеющемуся в материалах дела (л.д.36-38). 

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитентными платежами в Платежную дату, начиная с месяца следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита.

Согласно графика платежей возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиками ежемесячными платежами 11-го числа каждого месяца в размере 6 059 руб. 42 коп.

В соответствии с п.8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно п.3.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустояйки производится на основании получения заемщика/Титульного созаемщика перечислением со счета, указанного в договоре или поручении, в соответствии с условиями (отсутствие денежных средств на указанных счетах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиком обязательств по погашению задолженности по Договору).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредитаи/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. 3.4 Общих условий). 

Согласно Условиям кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

В соответствии с п.10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: объект недвижимости в залог земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>, участок №. Залогодатель – ФИО1 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Согласно требованиям от 18.12.2020 года, направленным ПАО Сбербанк ФИО1, ФИО4 и ФИО3 в виду вынесения Арбитражным судом решения в отношении созаемщика ФИО4 о признании его банкротом было предложено в срок не позднее 17.01.2021 года полностью погасить задолженность, чего ответчиками не сделано.

Так, по состоянию на 18.01.2021 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 367331 руб. 54 коп., в том числе: 367311 руб. 54 коп. – задолженность по основному долгу.

Расчет задолженности составлен математически верно и принимается судом, в связи с чем, установлена обоснованность заявленных ПАО Сбербанк России требований о взыскании задолженности и взыскивается с ответчиков в указанной истцом сумме.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. ст. 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно положениям п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Положениями ст. 77 указанного Федерального закона предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Так судом установлено, что ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тверской области (л.д.45).

Частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено (абзац 2 части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ответчиком на текущий момент допущены нарушения исполнения обязательств, то у истца возникло право обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно отчету оценочной компании ООО «Мобильный оценщик» об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, указанного в закладной, рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 11 февраля 2021 года составляет 692 000 рублей. Ходатайств о назначении судебной экспертизы с целью оценки имущества от сторон в ходе судебного разбирательства не последовало, представитель ответчика ФИО1 не оспаривал размер рыночной стоимости земельного участка, в связи с чем, суд принимает указанный выше отчет в обоснование решения.

Так, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований об обращении взыскания на предмет залога.

Устанавливая начальную продажную цену, суд руководствуется интересами сторон, а также возможным обеспечением требований истца по обязательствам уплаты задолженности ответчиком, в связи с чем устанавливает цену в размере 553 600 рублей, что соответствует 80% от рыночной стоимости.

Как следует из материалов дела, решением Арбитражного суда Тверской области от 22 сентября 2020 года ФИО4 признан несостоятельным (банкротом).

Определением Арбитражного суда Тверской области от 22 апреля 2021 года признано обоснованным и включено требование кредитора ПАО «Сбербанк России» в реестр требований кредиторов должника ФИО4 по кредитному договору от № от 07.09.2015 года, как обеспеченное залогом имущества: земельный участок №, общей площадью 506 кв.м. по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес>, кадастровый №.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

Таким образом, указанная норма права является специальной, регулирующей возникшие между сторонами правоотношения, с введения в отношении созаемщика по кредитному договору ФИО4 процедуры реализации имущества - с 22 сентября 2020 года срок исполнения обязательств по кредитному договору считается наступившим в силу закона.

При этом, введение в отношении ФИО1 процедуры банкротства, свидетельствует о существенном ухудшении условий кредитного договора для банка, что дает ему право в соответствии с п. 4.3.4 Общих условий потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку.

Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью так и в части долга.

Поскольку срок исполнения неделимого солидарного обязательства в связи с введением в отношении должника Г.А.ПБ. процедуры банкротства считается наступившем, то обязательство перед банком должно быть исполнено не аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а полным погашением задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что по состоянию на 18 января 2021 года задолженность заемщиков по кредитному договору за период с 22.09.2020 г. по 18.01.2021 г. составляет 367331 руб. 54 коп., в том числе: просроченный основной долг – 367 331 руб. 54 коп.

То обстоятельство, что требования банка включены в реестр требований кредитора не является исполнением обязательства по возврату денег. Включение требований банка в реестр требований кредиторов лишь подтверждает наличие и размер задолженности по кредитному договору и неспособность ФИО4 (созаемщика) удовлетворить требования банка по денежным обязательствам.

Названные положения Закона о банкротстве распространяют свое действие лишь в отношении должника, находящегося в процедуре банкротства, и не относится к лицам, в отношении которых такая процедура не возбуждена ( в данном случае в отношении созаемщиков ФИО1 и ФИО3) Наличие в производстве Арбитражного суда Тверской области дела о банкротстве ФИО4 не лишает истца права на обращение в суд с иском с ФИО1 и ФИО3 

В силу положений п.1 ст. 325 ГК РФ возможное удовлетворение требований Банка, вытекающих из кредитного договора за счет ФИО4 в рамках дела о банкротстве, приведет к освобождению ФИО1 и ФИО3 от исполнения обязательства перед истцом в соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Для оценки стоимости имущества истец обратился в ООО «Мобильный оценщик», за оказанные услуги была оплачена сумма в размере 579 руб. 14 коп., что подтверждается платежным поручением №, справкой, выданной генеральным директором ООО «Мобильный Оценщик».

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины судом не установлено.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 12 873 руб. 32 коп., что подтверждается находящимся в материалах дела платежным поручением № 819929 от 26.02.2021 г., которая подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России», в лице Тверского отделения №8607 к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в лице Тверского отделения №8607 задолженность по кредитному договору от 07.09.2015 года № за период с 22.09.2020 года по 18.01.2021 года в сумме 367331 (триста шестьдесят семь тысяч триста тридцать один) руб. 54 коп., расходы по оплате оценки в размере 579 (пятьсот семьдесят девять) руб. 14 коп., госпошлину в размере 12 873 (двенадцать тысяч восемьсот семьдесят три) руб. 32 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес> участок №, кадастровый номер: №, путем реализации с публичных торгов по начальной продажной цене в размере 80% от установленной на основании отчета оценочной компании ООО «Мобильный оценщик» по установлению рыночной стоимости предмета залога – в размере 692 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы в Московский районный суд г.Твери.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июня 2021 года.

Председательствующий Н.Ю.Туруткина

Дело № 2-1033/2021