Дело № 2-495(2019)

УИД 61RS0013-01-2019-000607-89

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Гуково 22 мая 2019 года

Гуковский городской суд Ростовской области в составе судьи Абасовой С.Г.

при секретаре Воркуновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, фиксации суммы основного долга, прекращении начисления процентов на сумму займа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что между ним и ПАО «Сбербанк России» 15 декабря 2015 года заключен кредитный договор на потребительские цели на сумму 510000руб., 12 августа 2016г.- договор на выдачу кредитной карты на сумму 106 000руб.; кредиты были частично погашены. На момент заключения договора он имел стабильный доход в виде заработной платы, был уверен в возможности своевременно и надлежащим образом исполнять обязательства перед кредитным учреждением. В настоящее время его материальное положение изменилось, он не имеет возможности производить ежемесячные платежи по кредиту, так как единственным источником дохода является получаемая им пенсия в размере 11300руб. В рамках кредитного договора банком предъявлены требования о начислении неустойки, размер которой ему не известен. В настоящее время все вносимые им суммы идут на погашение процентов, а не основного долга. Предусмотренная в кредитном договоре неустойка является чрезмерной. При определении размера неустойки необходимо учесть его имущественное и семейное положение. В настоящее время у него имеются неисполненные обязательства по кредитному договору, заключенному с АО «

<

данные изъяты>» на сумму 448667руб.; общая сумма долга перед кредитными учреждениями составляет как минимум 815723руб. В связи с тем, что его реальный доход не покрывает расходы, он имеет возможность ежемесячно уплачивать ПАО «Сбербанк» по кредиту не более 3269руб. в течение 188 месяцев. В связи с изложенным истец, ссылаясь на ст.333 ГК РФ, просит снизить размер неустойки, если таковая имеется, до разумных пределов (ключевой ставки банковского процента, рассчитанную Банком России на момент подачи иска в размере 7,75%); зафиксировать общую сумму долга истца, включая сумму основного долга и начисленных процентов; обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами; назначить размер ежемесячного платежа в счет погашения долга перед ПАО «Сбербанк России» 3269руб. на 188 месяцев.

В судебное заседание истец не явился, будучи извещен о дне судебного разбирательства надлежащим образом; просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика-Акционерного общества «Сбербанк России» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом; представил письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, указал, что в рассматриваемом случае отсутствуют основания для расторжения договора, предусмотренные ст.450 ГК РФ. Нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика, который неоднократно допускал просрочку платежей по кредитному договору. При таких обстоятельствах заемщик не вправе предъявлять требование о расторжении кредитного договора и фиксации суммы задолженности. Кредитным договором не предусмотрено возможности расторжения кредитного договора при одностороннем отказе заемщика исполнять свои обязательства. Ухудшение материального положения истца не может являться основанием для расторжения кредитного договора, то есть существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя обязательства, однако он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством в качестве основания для освобождения от обязанности своевременно исполнять принятые на себя обязательства. Статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по внесению изменений в условия сделки, и право должника на уменьшение размера неустойки возникает лишь в рамках рассмотрения иска банка о ее взыскании при наличии мотивированного заявления заемщика. В данном случае отсутствуют основания для внесения изменений в условия кредитного договора.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему мнению.

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Установлено, что 15 декабря 2015года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный потребительский договор на сумму 510000руб.; 12 августа 2016г.- договор на выдачу кредитной карты на сумму 106000руб.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита от 15.12.2015г. сумма кредита составила 510000 руб., проценты за пользование кредитом - 23,5 % годовых; срок возврата кредита- 60 месяцев с даты предоставления кредита. В течение срока действия договора Заемщик обязан ежемесячно вносить в счет погашения задолженности по кредиту 14524,03руб. Пунктом 12 индивидуальных условий… предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком обязательств по погашению основного долга и процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа на период просрочки.

Заемщиком допущены нарушения при внесении платежей в погашение кредита, денежные суммы вносились нерегулярно, не в полном объеме; по состоянию на 16 марта 2019г. просроченная задолженность по кредиту составляет 76551,30руб, в том числе просроченный основной долг 33816,91руб., просроченные проценты за пользование кредитом-40317,53руб., неустойка 2416,86руб. (л.д.26). 

По договору на выдачу кредитной карты от 12 августа 2016г. также имеется просроченная задолженность. Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 106000руб; срок действия договора - до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору; на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом-25,9% годовых. За несвоевременное внесение обязательного платежа предусмотрена уплата неустойки в размере 36% годовых; сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму основного обязательного платежа до полной оплаты суммы неустойки. По состоянию на 17 марта 2019г. сумма просроченной задолженности по кредиту составляет 13557,74руб., в том числе просроченный основной долг -8371,59руб., просроченные проценты за пользование кредитом -4693,28руб., неустойка-492,87руб. (л.д.25).

В соответствии со ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, подписав кредитные договоры, истец выразил свое понимание и согласие со всеми его положениями, а также принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом, в том числе был ознакомлен с условиями о порядке начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами, размером неустойки, о чем свидетельствует его подпись в договорных документах.

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора. По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В рассматриваемом случае заявленные истцом требования о фиксации суммы долга, начисленных процентов по кредиту, установлении ежемесячного платежа в гораздо более низком размере, чем предусмотрено условиями договора, фактически направлены на изменение условий кредитного договора.

В обоснование заявленных требований об изменении условий договора истец ссылается на сложную жизненную ситуацию, тяжелое материальное положение, невозможность в связи с этим исполнять принятые на себя обязательства.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В пункте 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Исполнение обязанностей по кредитным договорам не поставлено в зависимость от состояния здоровья истца, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров.

На момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору в части уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом истцом не исполнены.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В данном случае согласно представленным Банком документам размер неустойки по состоянию на март 2019г. по кредитному договору от 15.12.2015г. при общей сумме просроченной задолженности (основной долг и проценты) 74134,44руб. составляет 2416,86руб.; по кредитному договору от 12.08.2016г. при общей сумме просроченной задолженности 13064,87руб.размер неустойки составляет 492,87руб. По мнению суда, оснований считать неустойки несоразмерными последствиям нарушения обязательств и подлежащими снижению не имеется.

Заявленное истцом требование об установлении ему фиксированного ежемесячного платежа 3269руб. в счет погашения имеющегося долга по кредиту на протяжении длительного времени нарушает прав ответчика на получение кредитной задолженности в установленный договором срок. В данном случае не исключается возможность по взаимному согласию сторон предусмотреть иной порядок погашения задолженности по кредитному договору.

Анализируя исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, в иске следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, фиксации суммы основного долга, прекращении начисления процентов на сумму займа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.Г. Абасова

Решение в окончательной форме изготовлено 3 июня 2019года.