Дело № 2-3688/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой Е.Н.,

при секретаре Масловой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту –ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что 

<

дата обезличена> года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО Сбербанк) (далее по тексту –Банк) и ним заключении кредитный договор на неотложные нужды. На срок действия кредитного договора между Банком и обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту –ООО СК «Сбербанк страхование жизни») заключен договор страхования №

<

данные изъяты> от 

<

дата обезличена> года по программе страхования жизни и здоровья. Согласно кредитному договору, ему предоставлен кредит в размере 447 800 руб. под 18,7 % годовых, сроком на 60 месяцев. Из этих денежных средств он получил 401 004,9 руб., а денежная сумма в размере 46 795,10 руб. перечислена Банком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве страховой премии. 10 сентября 2018 года он погасил досрочно и в полном объеме кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. 11 сентября 2018 года он направил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 12 сентября 2018 года получил ответ, что основания для возврата денежных средств отсутствуют. В нарушение действующего гражданского законодательства возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. 

Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу часть страховой премии в размере 34 316,41 руб., согласно представленному расчету, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д.4-5).

В судебном заседании истец ФИО1 на заявленных исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Пояснил, что не рассматривает страховку отдельно от кредитного договора. Выплата страховки равна непогашенной части кредита. Кредитный договор заключен 

<

дата обезличена> года, при этом выплачена страховка в размере 46 795,10 руб. Погасил кредит в полном объеме 10 сентября 2018 года. Страхование осуществлялось сроком на 5 лет. Пользовался кредитом 16 месяцев. Полагает, что за эти 16 месяцев сумма страховки составляет 12 478 руб. Остальную сумму просит вернуть.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 37-39). 

В представленном в материалы дела отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО2, действующий на основании доверенности № 

<

данные изъяты> от 15 февраля 2018 года (л.д. 43), требования истца не признал, указав, что они являются незаконными и необоснованными. 

Указал, что истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ФИО1, Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО1 является Застрахованным лицом в рамках Соглашения, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В рамках данного Соглашения Банк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю. 

В заявлении на подключение к программе добровольного страхования жизни, подписанном ФИО1, он выразил согласие быть Застрахованным лицом в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк». 

Сторонами договора страхования являются страховая компания и Банк. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, то есть ПАО Сбербанк.

Таким образом, взаимоотношения по страхованию возникли не между ФИО1 и страховщиком, а между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Банком.

Кроме того, указал, что по договору страхования в отношении ФИО1 страховой случай в период действия договора страхования не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла.

Факт ознакомления ФИО1 с Условиями страхования жизни, а также получение данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении на страхование.

В соответствии с п. 4.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено на основании его письменного заявления. При этом, в этом пункте ничего не говориться об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. 

Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: 

- заключен (данные уже переданы в ССК реестром), но не прошло 14 дней –Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %.

- не заключен и не прошло 14 дней –Банк возвращает полную сумму;

Заключен и прошло 14 дней- Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Доказательств причинения истцу морального вреда неправомерными действиями ответчика в материалы дела стороной истца не представлено. В связи с чем, просила в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме (л.д.37-39).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности от 

<

дата обезличена> года (л.д.70-71) в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве на иск (л.д. 64-67). Пояснила, что Банк не нарушал прав ФИО1 как потребителя. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика

Суд, заслушав истца, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, ознакомившись с позицией ответчика, изложенной в отзыве на исковое заявление, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Страховым риском согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях, установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 ГК РФ) или договором (п. 1 ст. 964 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Статьей 927 ГК РФ, предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

П. 1 ст. 934 ГК РФ, предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из содержания приведенных норм следует, что стороны сами могут определить, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет относиться к таковым.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> года между ФИО1 и Банком заключен договор «Потребительского кредита» № 

<

номер обезличен> на сумму 447 800 руб. на неотложные нужды (л.д. 6-8). 

12 мая 2015 года между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 (л.д. 44-55).

<

дата обезличена> года ФИО1 подписано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому он выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в ООО «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам по следующим рискам: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая» «Установление инвалидности 2-й группы в результате болезни»» (л.д. 9-11). 

Своей подписью в заявлении на страхование ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, с тем, что страхование осуществляется сроком на 60 месяцев, а также согласился оплатить единовременную сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 46 795,10 руб. за весь срок страхования. Указал, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк, и он согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и на заключение договора страхования в их пользу, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию.

Сторонами не оспаривается, что 10 сентября 2018 года ФИО1 досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком.

11 сентября 2018 года Банком получено заявление истца о возврате компенсации страховой премии в размере 33 536,49 руб. (л.д.19).

12 сентября 2018 года Банком в адрес истца направлен ответ, в котором сообщается, что основания для возврата денежных средств отсутствуют. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица (л.д.20).

Установленные в судебном заседании обстоятельства и исследованные материалы сторонами не оспорены.

В связи с неудовлетворением банком требований истца в добровольном порядке ФИО1 обратился с иском в суд.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд учитывает, что в соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствие со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2)..

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.4).

Вместе с тем, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования.

Более того, п. 3.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, прямо предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Учитывая, что в соответствие с абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное и, принимая во внимание, что Условиями не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, суд приходит к выводу, что требование о взыскании части страховой премии является необоснованным. 

Возможность возврата заемщику платы за подключение к программе страхования предусмотрена п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствие с которым заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления (п.п. 4.1.1.), а также по истечении 14 дней, если договор страхования банком заключен не был (п.п. 4.1.2.), при этом плата за участие в программе подлежит возврату в размере 100 процентов (п. 4.3.).

Из материалов дела следует, что таким правом истец не воспользовался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии следует отказать.

Доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, истцом вопреки требованиям ст.ст. 12, 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не предоставлено.

Установив отсутствие доказательств нарушения прав истца как потребителя, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку данные требования являются производными от основных требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Челябинский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: