Дело № 2-7652/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Чарковой Н.Н.,

при секретаре Рейш В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 19 сентября 2017 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л:

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, указав в обоснование, что ** ** ** между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по причине заключения страхователем кредитного договора с ПАО «ВТБ 24», ** ** ** ФИО1 обратился к истцу с заявлением о наступлении страхового события, в ходе изучения медицинской документации выяснилось, что ФИО1 является инвалидом ... с ** ** ** однако в полисе страхования ответчик подтвердил, что не является инвалидом. Истец считает, что поскольку ответчик сообщил заведомо ложные сведения, страховщик в соответствии с положениями п.3 ст. 944 ГК РФ вправе требовать признания договора страхования недействительным. Также истец указывает, что в случае сообщения ответчиком о наличии у него инвалидности, последнему были бы предложены условия страхования с исключением из страхового покрытия рисков по болезни, а также скорректированы страховая сумма и срок страхования.

Истец, будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрении дела, своего представителя в суд не направил.

Ответчик исковые требования не признал, пояснил, что заключать договор страхования не хотел, страховку ему навязали, при заключении договора страхования сотрудники страховой компании спрашивали у него является ли он инвалидом, на что он ответил, что имеет третью группу инвалидности, однако поскольку справки об инвалидности у него с собой не было, то предложили ему так подписать договор. Также ответчик пояснил, что инвалидность ему установлена в связи с гипертензией (повышенное давление). В ** ** ** он поскользнулся и упал на спину, был ... в связи с чем, он находился на амбулаторном лечении больше месяца; на заявление о выплате страхового возмещения ответа не получил.

Третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО) своего представителя в суд не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, и оценив в совокупности все представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Судом установлено, что ** ** ** между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере .... на ** ** ** на приобретение автомобиля. 

В тот же день (** ** **) ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № ... с ООО СК «ВТБ Страхование», на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ** ** ** и Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

Согласно пункту 3.1 Правил страхования добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем.

В силу пункту 3.2 Правил не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: являющиеся инвалидами 1 или 2 группы, относящиеся к категории «ребенок-инвалид», а также лица, состояние на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере; находящиеся в местах лишения свободы. Если будет установлено, что договор страхования заключен в пользу такого лица без согласия страховщика, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний застрахованного (п. 5.1.5 Правил).

По условиям договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 6.1); полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 6.2); критическое заболевание 7 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний» (п. 6.3); временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая (п. 6.4). 

В силу п. 2 страхового полиса выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям «смерть», «инвалидность» и «критическое заболевание 7» является Банк ВТБ 24. В размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая по страховому случаю «временная нетрудоспособность» является страхователь.

Согласно договору страховая сумма на дату заключения полиса составила ...., начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной ...% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

В силу п. 4 договора страхования страховая премия составила .... и подлежала оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи полиса страхования.

Судом установлено, что страховая премия ответчиком была оплачена в полном объеме.

Из содержания страхового полиса также следует, что страхователь подтвердил, что не является инвалидом, и документы на установление инвалидности не подавались.

Также из материалов дела следует, что ** ** ** ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что ** ** **, выйдя из дома, поскользнулся по пути в гараж на сырой дороге и упал на спину, на следующий день почувствовал боль в спине, обратился в медицинское учреждение, в период с ** ** ** находился на амбулаторном лечении.

Судом также установлено, что ** ** ** ФИО1 повторно была установлена инвалидность ... по общему заболеванию бессрочно, диагноз «...».

Обращаясь с данным иском о признании договора страхования недействительным, истец ссылается на то, что ответчик при заключении договора страхования скрыл наличие у него ... инвалидности.

В соответствии со ст. ст. 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду безусловных доказательств, свидетельствующих о том, что спорный договор был заключен под влиянием обмана, то есть при его заключении страхователь действовал умышленно и сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При этом, следует отметить, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков его наступления.

Как следует из пояснений ответчика, он сообщил сотрудникам банка о наличии инвалидности ..., однако, несмотря на это договор страхования с ним всё же заключили. При этом после заключения договора страхования он звонил на телефон горячей линии и интересовался, почему с ним, как инвалидом ..., данный договор был заключен; при заключении кредитного договора он не изъявлял желания заключить договор страхования.

Доказательства, свидетельствующие о том, что наличие у ФИО1 инвалидности ... по общему заболеванию с диагнозом «гипертензия», исключало вероятностный характер наступления страхового случая, и находится в причинно-следственной связи с наступившим страховым событием, материалы дела не содержат. При этом, согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней не подлежат страхованию инвалиды ..., вместе с тем ФИО1 установлена ... инвалидности.

Доказательств тому, что решение о заключении договора страхования принято истцом вследствие сведений страхователя об отсутствии у ФИО1 инвалидности и при наличии у страхователя ... инвалидности по общему заболеванию в заключении договора страхования было бы отказано либо договор страхования был бы заключен на иных (не выгодных для страхователя) условиях, о чем страхователь знал, истцом не представлено. 

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Чаркова