Дело № 2-533/2020

51RS0002-01-2020-000013-04 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 04.03.2020

(с учетом выходных дней)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2020 года город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Шурухиной Е.В.,

при секретаре Гловюк В.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что между сторонами был заключен Договор №*** от *** (далее также - Договор) на сумму 283 421,09 рублей, процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 283 421,09 рублей на счет заемщика (№***), открытый в ООО «ХКФ Банк», и выдачи заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика.

Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и согласен с содержанием документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет». Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для ведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 8 499.80 рублей, срок действия возврата кредита определен п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - 72 процентных периодов по 30 календарных дней каждый. Согласно Графику погашения кредита последний платеж должен быть произведен ***.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- 150 дня).

Согласно разделу III Общих условий Договора Банк имеет право на взыскание сверх неустойки доходов в размере процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. 

Поскольку заемщиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора по внесению платежей, то у заемщика образовалась задолженность, в связи с чем *** Банком было выставлено заемщику требование о полном погашении задолженности по кредиту. При этом проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ***. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору «ком не исполнено.

По состоянию на *** в общем размере 409 142.04 рублей, из которых: 

сумма основного долга - 238 720.58 рублей; 

сумма процентов за пользование кредитом - 26 602.34 рублей;

убытки Банка (неоплаченные проценты по договору после выставления требования Банком *** по дату последнего платежа по кредитному договору ***) - 141 361.07 рублей,

штраф за возникновение просроченной задолженности -2 458.05 рублей.

По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в вышеуказанном общем размере 409 142.04 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7291,42 руб.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежаще, настаивал на заявленных требованиях.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора и наличия задолженности, возражал против требований о взыскании убытков как процентов на будущее, просил об уменьшении процентов и штрафа с применением положений ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, между сторонами был заключен Договор №*** от *** (далее также - Договор) на сумму 283 421,09 рублей, процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 283 421,09 рублей на счет заемщика (№***), открытый в ООО «ХКФ Банк», и выдачи заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика.

Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и согласен с содержанием документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет». Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для ведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 8 499.80 рублей, срок действия возврата кредита определен п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - 72 процентных периодов по 30 календарных дней каждый. Согласно Графику погашения кредита последний платеж должен быть произведен ***.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- 150 дня).

Согласно разделу III Общих условий Договора Банк имеет право на взыскание сверх неустойки доходов в размере процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. 

Поскольку заемщиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора по внесению платежей, то у заемщика образовалась задолженность, в связи с чем *** Банком было выставлено заемщику требование о полном погашении задолженности по кредиту. При этом проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ***. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору «ком не исполнено.

По состоянию на *** в общем размере 409 142.04 рублей, из которых: 

сумма основного долга - 238 720.58 рублей; 

сумма процентов за пользование кредитом - 26 602.34 рублей;

убытки Банка (неоплаченные проценты по договору после выставления требования Банком *** по дату последнего платежа по кредитному договору ***) - 141 361.07 рублей,

штраф за возникновение просроченной задолженности -2 458.05 рублей.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался факт заключения кредитного договора, наличие задолженности и размер основного долга и процентов за пользование кредитом.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заявленные истцом убытки по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащим исполнении заемщиком условий договора.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с ***, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора. При этом истцом указано и подтверждено расчетом, что проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ***.

Предъявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, ответчиком не оспаривался, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Вместе с тем, указанные проценты (убытки) заявлены по дату окончания действия кредитного договора, т.е. по существу истцом заявлено о взыскании данных процентов на будущее время, что противоречит требованиям закона и выше приведенным положениям, поскольку в силу п. 3 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, что не исключает возможность у ответчика (заемщика) возвратить полностью сумму займа ранее наступления срока окончания кредитного договора (***).

Требований о взыскании процентов за пользование кредитом, за период с *** по дату фактического исполнения обязанности по погашению основного долга по кредитному договору истцом не заявлено.

Вместе с тем, пунктом 1.2 раздела II Условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также в силу п. 3 раздела III Условий договора и норм действующего законодательства возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Поскольку проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, с учетом выше приведенных положений суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требования истца в части взыскания с ответчика убытков.

Судом истцу предлагалось уточнить исковые требования, а рано рассчитать размер задолженности по процентам за пользование займом по день рассмотрения спора (постановления решения), вместе с тем, расчет истцом был представлен только по состоянию на *** (на очередную дату графика погашения заемщиком кредитных обязательств), размер задолженности процентов на указанную дату составил 111202,87 руб. 

Учитывая вышеприведенные положения, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании убытков за период с *** в размере 111202,87 руб., при этом Банк (истец) не лишен возможности в будущем, в случае несвоевременного исполнения должниками судебного решения о досрочном возврате всей суммы займа, обратиться в суд с самостоятельными требованиями о взыскании с должника процентов за пользование заемными средствами до момента их фактического возврата.

Довод ответчика о снижении размера процентов за пользование кредитными средствами основан на ошибочном толковании закона, в связи с чем не может быть принят во внимание.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к сумме штрафа за возникновение просроченной задолженности ( в размере 2 458.05 рублей) суд не усматривает по мотиву отсутствия, по мнению суда, несоразмерности между суммой штрафной санкции и суммой основного обязательства (последствий неисполнения основного обязательства).

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении иска частично.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворения иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6965,26 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от *** по основному долгу в размере 238720,58 руб., проценты за пользование кредитом по *** в размере 26602,34 руб., убытки за период с *** в размере 111 202,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6965,26 рублей, а всего взыскать 383491,05 рублей, отказав в остальной части требований.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.В. Шурухина