Дело № 2-244/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Степченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по иску Акционерного общества «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ОТП Банк» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 834336 рублей 48 коп., в том числе суммы задолженности по просроченному основному долгу в размере 726089 рублей 97 коп., процентов, начисленные на просроченный основной долг, в размере 108246 рублей 51 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 11543 рубля, всего в общей сумме 845879 рублей 48 коп., мотивировав свои требования тем, что между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 750000 рублей под 17,9 % годовых, на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления, в связи с чем, был открыт счет №. ФИО1, вступая в договорные отношения с Банком, добровольно и по собственной инициативе, направила заявление (оферту) на получение потребительского кредита в Банк. Со всеми условиями кредитного договора заемщик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении на выдачу кредита, в заявлении-анкете на получение кредита, кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, условиях кредитного договора. Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора. Порядок и сроки внесения заемщиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены кредитным договором. Согласно п. 5.2.1 кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за его пользование и другие платы. За просрочку оплаты (пропуск) ежемесячного платежа клиент уплачивает (обязан уплатить) Банку штраф, согласно тарифам Банка. Обязанность уплатить штраф возникает с даты, следующей за датой очередного платежа, в случае, если клиент не уплатил/ не полностью уплатил ежемесячный платеж (п. 4.13 договора). В соответствии с п. 5.1.3 условий кредитного договора, в случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, Банк праве потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства. Штраф за ненадлежащее исполнение по кредитному договору и комиссии за выдачу денежных средств в чужом банкомате не начислены. Датой последней операции по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору является ДД.ММ.ГГГГ. 03.06.2019 года в связи с нарушением заемщиком сроков оплаты ежемесячных платежей, Банк посредством Почты России (номер почтового идентификатора №) направил ФИО1 требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору, однако, до настоящего времени требование не исполнено. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дне слушания дела извещалась по адресу регистрации, согласно адресной справке, конверт вернулся с отметкой «за истечением срока хранения». Сведений о том, что адресат по указанному адресу не проживает, конверт не содержит. 

Разрешая вопрос о рассмотрении дела без участия ответчика, суд приходит к выводу, что ответчик извещена о дате и времени разбирательства по делу надлежащим образом. Согласно адресной справке, выданной инспектором ОВМ МО МВД России по Красновишерскому району от 02.08.2019 года, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по адресу: 

<

адрес> (л.д. 36). Именно по данному адресу ответчик получила копию искового заявления и приложенные к нему документы на подготовку дела к судебному разбирательству.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 года "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. В силу п. 2 ст. 165.1 ГК РФ, приведенные положения подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. 

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Верховного Суда РФ от 27.09.2017 года была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Красновишерского районного суда Пермского края в сети «Интернет», и ответчик имела объективную возможность ознакомиться с данной информацией. С учетом изложенного, положений ст. 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах», устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113 - 118 ГПК РФ, ст. 20 ГК РФ, ст. ст. 2 и 3 Закона РФ от 25.06.1993 № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», устанавливающих обязанность граждан РФ состоять на регистрационном учете по месту жительства и/или месту пребывания, в том числе, в целях исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленных в их адрес регистрации судебных извещений, и непредставлении в адрес соответствующих органов государственной власти и в адрес суда информации о смене своего места жительства или места пребывания, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении ответчику почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика. 

При таких обстоятельствах суд считает, что рассмотрение дела в отсутствие ответчика не противоречит нормам гражданского процессуального законодательства Российской Федерации.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно пунктам 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ч. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст.12 Гражданского кодекса РФ, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу требований ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Статьей 851 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Пунктом 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 750000 рублей под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев, с даты фактического предоставления кредита (л.д. 10-14).

Договор заключен в соответствии с Общими условиями договоров, на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указанных в тексте Договора, а также Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», Тарифов по картам «MasterCard Unembosserd», договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы «ОТПдирект», Правил ДБО и Тарифов ДБО.

Стороны оговорили следующие условия кредитования: кредит составляет 750 000 рублей под 17, 9 % годовых сроком на 60 месяцев; ежемесячный платеж в размере 34762 рубля 53 коп. второго числа, ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, последний платеж - 34 762 рубля 08 коп.; датой кредитного договора является дата получения заемщиком Индивидуальных условий, датой заключения договора банковского счета- дата открытия банковского счета; для зачисления и погашения кредита открывается банковский счет № и выдается кредитная карта «MasterCard Unembosserd», о чем заключаются договоры банковского счета и предоставления, обслуживания банковской карты, размер плат по которому определяется Тарифами банка по картам «MasterCard Unembosserd»; банковская карта с Тарифами выдается заемщику в руки с ПИН-конвертом, активизируется при выдаче карты; договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы «ОТПдирект» заключается с даты регистрации в системе учетных данных заемщика, регистрация осуществляется в течение трех дней с даты получения Банком заявления-оферты, в качестве зарегистрированного номера и номера информирования указывается номер мобильного телефона, по которому предоставляются дополнительные услуги СМС Банк по банковскому счету и счету кредитной карты, с ежемесячной оплатой по 79 рублей за каждую услугу; проценты на просроченную задолженность по кредиту, если просрочка выходит за рамки срока возврата кредита 10 % годовых; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов взимается неустойка 20 %; также предоставляется банковская карта с лимитом овердрафта до 220000 рублей, с его увеличением по соглашению сторон, по проекту «Перекрестные продажи» сроком на один год, с неоднократным продлением на очередной год, плата за обслуживание карты составляет 129 рублей, ставка по операциям товары и услуги, по иным операциям 39,9 % годовых, минимальный платеж 300 рублей, льготный период кредитования 55 дней, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов (оплате минимального платежа) взимается неустойка 20 %. 

Заемщик был проинформирован о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением кредитного договора; был ознакомлен с Общими условиями и Тарифами банка, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из заявлений о заключении договора о выпуске и обслуживании банковских карт АО «ОТП Банк» следует, что оферта на обслуживание карточного счета и предоставление в пользование банковской карты, исходила от самой ФИО1, была выражена в форме письменного обращения. Доказательств того, что истец навязал ответчику данную банковскую услугу суду не представлено. Из заявления на получение кредита видно, что карточный счет предназначался к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, а также для размещения на нем свободных денежных средств. Таким образом, указанный счет являлся активным, что по своему характеру и назначению отличает его от ссудного счета. Следовательно, открытие банком данного счета не противоречит положениям ст. 29 и ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с заключенным сторонами договором об обслуживания банковского счета Банк выпустил для заемщика карту и обязался осуществлять обслуживание, а заемщик принял на себя обязательство по оплате Банку комиссий при предоставлении пакета банковских услуг по установленным Тарифам.

Кроме того, ФИО1 было подписано согласие на оказание дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья, на случай потери работы в ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ», без включения стоимости услуги 0,52% и 0,65 %, соответственно, от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования, в том числе НДС 18 %, ежемесячно, в сумму кредита.

Таким образом, заемщик был уведомлен о том, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения ею услуги по страхованию и /или иных дополнительных услуг, так как оплата данной услуги не входит в стоимость кредита.

Банковская карта, на которую была перечислена сумма кредита, была получена ФИО1 и активирована, что подтверждается заявлением на перевод денежных средств, выпиской по счету (лд. 15, 21).

Как следует из материалов дела, заемщик не исполняет надлежащим образом своих обязательств со ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.1.3 Общих условий договоров АО «ОТП Банк» в случае нарушения Клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, Банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В требовании содержится дата досрочного исполнения обязательств, в которую срок возврата кредита, уплаты процентов и погашения иной задолженности считается наступившим. Начиная со следующего дня, следующего за указанной датой, начисление процентов, плат, неустоек, прекращается. Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору считается полученным заемщиком по истечении 5 календарных дней с даты его направления.

03.06.2019 года ФИО1 согласно списку внутренних почтовых отправлений направлено заказной почтой требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 22-25).

Так по состоянию на 10.07.2019 года задолженность по кредитному договору составляет 834 336 рублей 48 коп., в том числе: основной долг - 726 089 рублей 97 коп., начисленные и неуплаченные проценты - 108 246 рублей 51 коп.

Представленный расчет задолженности и его методика, правильность, не оспариваются, расчет соответствует положениям заключенного добровольно ответчиком кредитного договора, следовательно, начисление процентов производилось Банком правомерно, о применении положений ст. 333 ГК РФ не заявляется.

Суд соглашается с законностью и обоснованностью требований истца.

Принимая во внимание то обстоятельство, что правоотношения возникли из заключенного договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон не подлежит применению ст. 404 ГК РФ.

Из данной нормы права следует, что уменьшение размера ответственности должника возможно только в случае наличия вины кредитора. 

Как усматривается из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств, свидетельствующих о наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, в порядке ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, также как и не представлено доказательств того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов по договору произошло по вине обеих сторон.

Из материалов дела следует, что при заключении договора, все его существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ОТП Банк» подлежат взысканию: основной долг – 726089 рублей 97 коп., проценты – 108 246 рублей 51 коп., всего 834336 рублей 48 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 543 рубля, уплаченные при подаче искового заявления в суд согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по просроченному основному долгу 726089 рублей 97 коп., проценты на просроченный долг в размере 108246 рублей 51 коп., всего 83136 рублей 48 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 11543 рубля, всего взыскать 845879 рублей 48 коп. (восемьсот сорок пять тысяч восемьсот семьдесят девять рублей 48 коп.).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Т.В.Митракова