Дело № 2-536/2024

УИД 22RS0015-01-2023-006052-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 25 января 2024 года 

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Н.В. Усвят

при секретаре Е.Г. Калашниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 262 924,60 рублей (в том числе основной долг 195 611,87 рублей, страховые взносы и комиссии 19 537,78 рублей, штрафы 5500 рублей, проценты 42 274,95 рублей), а также расходов по оплате государственной пошлины 5 829,25 рублей.

Со ссылкой на ст. ст. 160, 309-310, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации в обоснование требований указало, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит кредитования с ДАТА – 200 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику кредитному продукту Карта «Польза СВ МС Gold». Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9 % годовых; льготный период по карте составляет до 51 дня.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

При заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредиту по карте на последний день каждого расчетного периода. 

В силу положения ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк по соглашению с клиентами имеет право устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций. Размер комиссий за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Кроме того, заемщику оказана услуга по ежемесячному направлению СМС оповещений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА.

ДАТА в связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней, Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору.

Кроме того, в соответствии с Тарифами по кредитному продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяца – 1000 руб., 3 календарных месяца – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суду предоставлены письменные возражения с просьбой отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд полагает необходимым отказать истцу в иске в связи с пропуском им срока исковой давности на основании нижеизложенного.

Материалами дела установлено следующее:

ДАТА ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту, о выпуске карты к текущему счету НОМЕР – 

<

данные изъяты> с лимитом овердрафта 200 000 рублей; дано согласие на добровольное страхование, Банку поручено ежемесячно списывать со счета нужную сумму для оплаты расходов в связи с оплатой страхования (л.д. 65).

В соответствии с п. 2-5 Тарифов по банковскому продукту карта CASHBACK 29.9 процентная ставка по кредиту составляет 29,9 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более - 149 рублей; минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период до 51 дня (л.д. 64).

В силу п. 10 Тарифов компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по Карте на дату окончания предыдущего Расчетного периода) 0,77 %. Заемщику предоставляются дополнительные услуги: ежемесячное извещение по почте (комиссия 29 рублей) и СМС-уведомление (комиссия 50 рублей).

В силу п. 2.1 Условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для погашения задолженности по кредиту по Карте клиент обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Заявки. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифах по соответствующему карточному продукту.

В силу п. 4 раздела III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении Клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное Банком, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В силу положений пунктов 19.1-19.5 Тарифа по банковскому продукту Банк вправе установить штрафы-пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 рублей, за просрочку платежа более 2 календарных месяцев 1000 рублей; за просрочку платежа более 3 календарных месяцев 2000 рублей; за просрочку платежа более 4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом. Единственный платеж внесенный в погашение задолженности произведен ДАТА в сумме 6500 рублей. 

Из представленного суду расчета задолженности за период с ДАТА по ДАТА по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 262 924,60 рублей (из них: основной долг 195 611,87 рублей, страховые взносы и комиссии 19 537,78 рублей, штрафы 5500 рублей, проценты 42 274,95 рублей).

ДАТА Банк на основании условий договора потребовал от ответчика полного досрочного возврата задолженности по договору. 

Банк обращался к мировому судье судебного участка НОМЕР АДРЕС с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору в размере 262 924,60 руб. Определением мирового судьи от ДАТА в принятии заявления о вынесении судебного приказа отказано, заявителю разъяснено право на обращение с указанным требованием в суд в порядке искового производства. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Как усматривается из материалов дела, ДАТА истцом сформировано требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в срок до ДАТА включительно (21 календарный день с даты направления требования), что свидетельствует о том, что для банка с ДАТА исчисляется срок исковой давности для всего сформировавшегося долга, поскольку истцу с указанной даты при не поступлении платежей стало известно о нарушении своего права.

Так как в принятии заявления о выдаче судебного приказа истцу было отказано, указанный срок не прерывался и истек ДАТА.

Исковое заявление подано в суд ДАТА, то есть за пределами срока исковой давности в связи с чем суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом не установлено обстоятельств, которые бы свидетельствовали о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом, являющимся юридическим лицом, осуществляющим специализированную банковскую деятельность. С того момента, как Банком был выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору прошло более 8 лет.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ДАТА) к ФИО1 (паспорт НОМЕР) о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Усвят