УИД ___

Производство ___

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 октября 2024 года в с. Павино Павинский районный суд Костромской области в составе председательствующего Мочаловой Т.А., при ведении протокола помощником судьи Московкиной Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ___ (___) от 10.09.2016 в размере 104380.39 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3287.61 руб., 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Павинский районный суд Костромской области с указанными исковыми требованиями к ФИО1 

Иск мотивирован тем, что 10 сентября 2016 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») и ответчицей был заключен кредитный договор ___(___), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 70189 рублей под 30.00% годовых по безналичным/наличным денежным средствам, сроком на 593 дня.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив заемщику указанную в договоре сумму денежных средств. Заемщиком из-за нарушения сроков возврата частей займа вместе с причитающимися процентами, допущена задолженность по ссуде, которая за период с "__"__ по "__"__ суммарно составила 382 дня и задолженность по процентам, которая возникла "__"__ и на 17.04.2024 составила 1359 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0,88 копеек, с учетом чего его задолженность по состоянию на 17.04.2024 составила 104380.39 рублей, из которой просроченная ссудная задолженность – 70189.00 руб., просроченные проценты - 34191.39 руб.

"__"__ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из кредитного договора с ФИО1

16 января 2024 г. мировым судьей судебного участка ___ Павинского судебного района ..., исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка ___ Павинского судебного района ... был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ___(___) в размере 104380.39 руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1643.81 руб., который 13.02.2024 был отменен по заявлению ответчика.

Истец надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания.

Представитель истца по доверенности, - ФИО2, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, настаивала на удовлетворении иска в полном объеме (л.д.64). В исковом заявлении Банка содержится согласие на вынесение заочного решения в порядке ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки ответчика в судебное заседание.

Ответчик ФИО1, в суд не явилась, в письме от 16.10.2024 просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном возражении по иску исковые требования не признала, ссылаясь на пропуск истцом сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.09.2016 года.

Указала, что кредитный договор с ПАО КБ «Восточный» она не заключала. Просит суд отказать в удовлетворении требований истца в связи с пропуском срока исковой давности по этим требованиям.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие надлежаще извещенных, просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие, участников.

Изучив материалы гражданского дела, прихожу к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, в том числе и просрочки исполнения обязательств, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Ответчиком не представлено каких-либо доказательств в обоснование своих возражений о том, что она не является стороной кредитного договора.

Тогда как из представленных Банком документов: заявления клиента о заключении договора кредитования и протокола электронной подписи по заявке ___, оформленной в канале «Информационная служба» о подписании договора сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» на л.д. 32,33-34 – 10.09.2016 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, следует, что 10 сентября 2016 года заключен смешанный договор (кредитования и банковского счета) ___, согласно которому заемщику открыт текущий банковский счет ___) с зачислением на него суммы кредита 70189 руб.

Пунктом 2 Договора определен срок его действия - 60 месяцев, окончательная дата погашения – 10.09.2021.

Пунктом 4 данного договора была установлена процентная ставка – 30.00% годовых.

Пунктом 6 Договора определен размер ежемесячного взноса (первоначальный период): "__"__ - 1726 руб.; "__"__-1784 руб.; "__"__-1842 руб.; "__"__-1670 руб.; "__"__- 1789 руб.; "__"__- 1616 руб.

Размер ежемесячного взноса в период с 10.04.2017 до окончания срока Кредита ("__"__) (последующий период) определен согласно графику погашения – 2386 руб., с датой платежа 10 числа каждого месяца. Последний платеж по кредиту согласно графику указан под номером ___ от "__"__ – 2350 руб. (л.д. 34).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС, способы пополнения которого указаны на сайте Банка ( п.8 ).

Пунктом 12 Договора сторонами определены пределы ответственности Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения.

Из представленных в материалы дела на л.д. 8-9,19-26, 32-34 заявления клиента о заключении договора кредитования ___ от "__"__ с индивидуальными условиями кредитования, и протокола электронной подписи по заявке ___, Общих условий договора потребительского кредита, Общих условий потребительского кредита и банковского потребительского счета, выписки из лицевого счета за период с "__"__ по "__"__, расчета задолженности по состоянию на "__"__ судом установлено, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредите, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчик была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, включая о размере обязательного ежемесячного минимального платежа в первоначальный и последующий периоды, условиях и порядке начисления процентов. 

Согласно протоколу электронной подписи, договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке клиента ___ (ФИО1), оформленной в канале «Информационная служба». Протокол содержит данные о фамилии имени отчестве заявителя, его паспортных данных, номере его телефона, а так же номере и дате договора, датах и времени направления заявки, кодов подтверждения согласия клиента на оформление кредита, подтверждение согласия клиента на получение кредита, сведения о переводе заявки в конечное состояние «Кредит выдан» (л.д. 32).

Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредитные денежные средства на указанную в договоре сумму, что подтверждается выпиской по счету. Договор кредитования ___ является заключенным. Заемщик пользовалась предоставленными ей заемными средствами, признавала правоотношения, возникшие на основании кредитного договора. Общая сумма погашения кредита составила 104380.39 руб.

Вместе с этим, ответчик принятые на себя по договору обязательства выполняла ненадлежащим образом, допуская с апреля 2017 года постоянные просрочки в выплате ежемесячных платежей по ссуде, а с октября 2016 года - по процентам, и, фактически, не гасила кредит полностью (л.д. 9-10).

Согласно представленным истцом договору присоединения от "__"__ и выписке из ЕГРЮЛ, "__"__ завершена реорганизация ПАО КБ «Восточный» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». Права и обязанности реорганизованного Банка перешли истцу (л.д. 13-16).

Согласно штемпелю на конверте на л.д. 12 (дело ___ м/с с/у ___ Павинского судебного района ...), - 1 февраля 2024 года ПАО «Совкомбанк» обратилось по известному месту жительства ответчика с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ___ от "__"__ в сумме 104380.39 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка ___ Павинского судебного района ... исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка ___ Павинского судебного района ... от 13 февраля 2024 года отменен судебный приказ того же мирового судьи от "__"__ по требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 вышеуказанной задолженности в связи с письменными возражениями ответчицы, в которых она указала, что данный кредит не брала, с иском не согласна, сроки исковой давности на его подачу истекли (л.д. 13,16, 18 дела ___).

Настоящее исковое заявление направлено истцом в суд в электронном виде 09.09.2024 года (л.д. 4).

Доказательства исполнения обязательств по внесению платежей по договору до и после перехода прав требований по кредитному договору от "__"__ в материалах дела отсутствуют. Из выписки по лицевому счету ФИО1 усматривается, что единственное гашение по кредиту осуществлено "__"__ в размере 88 коп. (л.д.8).

Задолженность, указанная в кредитном договоре от "__"__ в размере 104380.39 рублей (по основному долгу – 70189 руб., по процентам – 34191.39 руб.) образовалась ранее даты присоединения ПАО КБ «Восточный» с ПАО «Совкомбанку», а именно: на "__"__, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту на л.д. 9-10.

Как указано в иске, по состоянию на "__"__ (согласно расчету задолженности) общая задолженность ФИО1 по договору кредитования так же составила 104380.39 руб., в том числе: по основному долгу – 70189 руб., по процентам – 34191.39 руб.

Судом проверен произведенный истцом расчет задолженности, в котором приведены расчетные формулы для расчета процентов (за 1359 дней) и просроченной ссудной задолженности (за 382 дня) (л.д. 9-10). Оснований для признания представленного истцом расчета арифметически неверным у суда не имеется. 

Вместе с тем, заявление ответчика о применении по делу срока исковой давности, заслуживает внимания в части ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, - в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Пунктом 18 названного Постановления Пленума № 43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору обратилось к мировому судье 1 февраля 2024 года, подав заявление о вынесении судебного приказа. 8 февраля 2024 года был вынесен судебный приказ о взыскании указанной в иске задолженности, а 13 февраля 2024 года судебный приказ был отменен.

В Павинский районный суд ... ПАО «Совкомбанк» обратилось 09.09.2024 года, по истечению 6 месяцев 26 дней после вынесения определения об отмене судебного приказа.

По условиям кредитного договора погашение кредита (как основного долга, так и процентов) осуществляется ежемесячными платежами, 10 числа каждого месяца, последний платеж должен был осуществлен 10.09.2021 года (по окончании срока кредита равного 60 мес.). 

С учетом приведенных норм и разъяснений, по периодическим платежам за периоды с 10.10.2016 года по 10.01.2021 на момент обращения ПАО «Совкомбанк» с заявление о выдаче судебного приказа 01.02.2024, срок исковой давности является истекшим.

Таким образом, на момент обращения ПАО «Совкомбанк» в суд, неистекшим является срок исковой давности по взысканию с ответчика периодических платежей под номерами в Графике погашения кредита с 53 по 60 за период с "__"__ по "__"__, с учетом остатка ссудной задолженности на "__"__ в размере 15134.25 рублей и процентов по ежемесячным платежам, рассчитанным исходя из указанного остатка ссудной задолженности с учетом ежемесячных процентов (30%), количества дней ежемесячного платежа и количества дней в году – 365 по формуле: - за февраль 2021 года/ 15134.25:100 х 30 : 365 х 30 = 373.17 руб.;

- за март 2021 года/ 15134.25:100 х 30 : 365 х 28 = 348.29 руб.;

- за апрель 2021 года/ 15134.25:100 х 30 : 365 х 33 = 410.49 руб.;

- за май 2021 года/ 15134.25:100 х 30 : 365 х 28 = 348.29 руб.;

- за июнь 2021 года/ 15134.25:100 х 30 : 365 х 31 = 385.61 руб.;

- за июль 2021 года/ 15134.25:100 х 30 : 365 х 32 = 398.05 руб.;

- за август 2021 года/ 15134.25:100 х 30 : 365 х 29 = 360.73 руб.;

- за сентябрь 2021 года/ 15134.25:100 х 30 : 365 х 31 = 385.61 руб., - в общем размере 18144.49 руб., из которых 15134.25 руб. – просроченная ссудная задолженность; 3010.24 руб. – просроченные проценты.

В остальной части иск, при наличии заявления ответчика о применении срока исковой давности по требованиям истца, на основании части 2 ст. 199 ГПК РФ подлежит оставлению без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина, подлежит взысканию с ответчика пропорционально части удовлетворенных требований (ч. 1 ст.98 ГПК РФ) в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ в размере 726 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ___ (___) от "__"__ в размере 104380.39 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3287.61 руб., удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, "__"__ года рождения, уроженки д. ..., зарегистрированной по адресу: ..., - в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (юридический адрес: ..., ИНН ___, ОГРН ___) задолженность по кредитному договору ___ от "__"__: по просроченным процентам в размере 3010 (три тысячи десять) рублей 24 копейки., за период с 10.02.2021 по 10.09.2021 г.г.; по просроченной ссудной задолженности на 10.02.2021 в размере 15134 (пятнадцать тысяч сто тридцать четыре) рубля 25 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 726 (семьсот двадцать шесть) рублей, а всего подлежит взысканию с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 18870 (восемнадцать тысяч восемьсот семьдесят) рублей 49 копеек.

Во взыскании кредитной задолженности в большем размере отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Павинский районный суд в течение месяца.

Судья