Дело № 2-1200/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 11 сентября 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Багель Е.А.,

при секретаре Старостиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО «Комерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 748123,32 руб. на срок до .. .. ....г. включительно с взиманием за пользование кредитом 15,00 % годовых под залог транспортного средства — ......., ....... года выпуска, цвет ......., двигатель №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №....

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.055 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита.

По договору залога транспортного средства №... от .. .. ....г. в залог Банку передано автотранспортное средство: ......., ....... года выпуска, цвет ......., двигатель №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №..., залоговой стоимостью 900000,00 руб.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на .. .. ....г. составляет 856607,79 руб., из них:

Задолженность по основному долгу— 687916,61 руб., задолженность по уплате процентов - 143838,51 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита - 5813,08 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 19039,58 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк»по кредитному договору №... от .. .. ....г. задолженность по основному долгу - 687916,61 рублей; задолженность по уплате процентов - 143838,51 рублей; задолженностьпо уплате неустоек 12426,33 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 844181,45 руб. Взыскать с ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 17642,00 руб. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» по договору залога №... от .. .. ....г. транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1: ......., ....... года выпуска, цвет ......., двигатель №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №....

Представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 9) в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против требований о взыскании с нее основного долга по кредитному договору, суду пояснила, что в связи с процедурой введения конкурсного производства на протяжении нескольких месяцев банк отказывал ей в принятии платежей, задолженность по уплате процентов и неустойки произошли по независящим от нее обстоятельств. Просит учесть, что ........ Просит применить ст. 333 ГК РФ и максимально снизить неустойку. В требовании об обращении взыскания на автомобиль ......., ....... года выпуска просит отказать, поскольку стоимость транспортного средства в настоящее время значительно выше суммы основного долга.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, решением Арбитражного суда города Москвы от 20.01.2017 г. ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 38).

Судом установлено, что .. .. ....г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., на основании заявления - анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета, поданного заемщиком в Банк (л.д. 18-23), согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в размере 748123,32 руб. на срок до .. .. ....г. включительно с взиманием за пользование кредитом 15,00 % годовых под залог транспортного средства — ......., ....... года выпуска, цвет ......., двигатель №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №....

Заключив кредитный договор с банком, ФИО1 подтвердила согласие на условия кредитования, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Заключенный кредитный договор подписан обеими сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 15-17).

Согласно условиям кредитного договора, п. ....... условий предоставления кредита (л.д. 29-34), заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты согласно графику платежей (л.д.24-25).

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 платежи в погашение основного долга и процентов оплатила банку частично.

Пунктом ....... условий предоставления кредита предусмотрено, что в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. 

Согласно п. ....... условиям кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.055 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Поскольку заемщиком не были исполнены обязательства, принятые по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком представлено не было, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

Ответчик считает, что задолженность по уплате процентов на сумму основного долга и неустойки произошли по независящем от нее обстоятельствам, но данные выводы объективно ничем не подтверждены.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Однако в ходе рассмотрения дела ответчиком не предоставлены доказательства, подтверждающие исполнение обязательств надлежащим образом или принятие ответчиком мер для их надлежащего исполнения до обращения истца с настоящими требованиями в суд.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом и не лишают банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Более того, сведения о ведении в отношении банка конкурсного производства, о конкурсном управляющем и его реквизитах находятся в общем доступе.

Доказательств того, что ответчик не имел реальную возможность надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору суду не представлено, платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчик перестала вносить задолго до отзыва у банка лицензии, на обращение ответчика (л.д. 61-62), конкурсным управляющим ООО «Комерческий банк «АйМаниБанк» были предоставлены реквизиты для внесения платежей по кредитному договору (л.д. 64), однако несмотря на это платежей в счет погашения задолженности со стороны ответчика не поступало.

Суд также учитывает, что заемщик при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру кредитного обязательства, должен был принимать меры к исполнению обязательства по кредитному договору. В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из этого следует, что именно на должнике, а не на кредиторе лежит первичная обязанность совершения необходимых действий и принятия разумных мер по исполнению обязательства. Предполагается, что в случае возникновения обстоятельств, находящихся вне контроля должника и препятствующих исполнению им обязательства, он освобождается от ответственности, если у него отсутствует возможность принять разумные меры для устранения таких обстоятельств.

Между тем, как следует из материалов дела, указанные обстоятельства не повлекли невозможность исполнять заемщику обязательства по кредитному договору.

Следует также отметить, что согласно ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Однако ответчиком это сделано также не было.

Кроме того, ФИО1 было направлено уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору (л.д. 35-39), с указанием реквизитов для осуществления платежей по кредитному договору, однако требование Банка в установленный срок по настоящее время ФИО1 не исполнила.

С учетом изложенных положений, правовые основания для освобождения ответчика от ответственности отсутствуют.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. (л.д. 10-14) составляет 856607,79 руб., из них: задолженность по основному долгу— 687916,61 руб., задолженность по уплате процентов - 143838,51 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита - 5813,08 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 19039,58 руб.

Расчет задолженности судом проверен, суд считает данный расчет верным. Ответчиком сумма задолженности не оспорена, доказательств неправильности, необоснованности расчета ответчиком представлены не были.

Однако, учитывая размер задолженности и период просрочки, ходатайство ответчика о снижении неустойки, материальное положение ответчика, наличие двоих малолетних детей на иждивении (л.д. 111,112), одного из них инвалида (л.д. 113-114), суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер задолженности по неустойке за несвоевременную оплату кредита, а также неустойке за несвоевременную оплату процентов по кредиту до 3 000 рублей.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 834 755,12 руб., из них: задолженность по основному долгу - 687916,61 руб., задолженность по уплате процентов - 143838,51 руб., неустойки за несвоевременную оплату и за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 3 000 руб., обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, нарушила тем самым требования закона и условия договора.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита.

По договору залога транспортного средства от .. .. ....г. в залог банку передано автотранспортное средство: ......., ....... года выпуска, цвет ......., двигатель №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №..., залоговой стоимостью 900000 руб.

Пунктом ....... условий предоставления кредита предусмотрено, что в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно п. ....... условий предоставления кредита, реализация предмета залога, на который залогодержателем обращено взыскание, должна быть произведена путем: продажи с публичных торгов в соответствии с действующим законодательством РФ и условиями настоящего договора, либо посредством его продажи через комиссионера по договору комиссии без проведения торгов.

Пунктом ....... условий предоставления кредита предусмотрено, что стороны устанавливают, что начальная продажная цена предмета залога равна 80 % от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п. ....... Заявления - анкеты.

ФИО1 систематически нарушает сроки внесения платежей по кредитному, в связи с чем, в силу ст. 348 ГК РФ и п. ....... условий предоставления кредита у истца появилось право требовать обращения взыскания на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенному между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1, а именно на автомобиль ......., ....... года выпуска, цвет ......., двигатель №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №..., принадлежащий ответчику на праве собственности (л.д. 26-27). Определить способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов.

При решении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд исходит из залоговой стоимости автомобиля, установленной соглашением сторон в п. ....... заявления - анкеты и п. ....... условий предоставления кредита об определении начальной продажной стоимости имущества, согласно которому она составляет 80 % от залоговой стоимости предмета залога. Таким образом, начальная продажная ценя предмета залога определяется судом в размере 720 000 руб., из расчета: 900 000 руб. х 80 %.

Доводы ответчика о том, что стоимость транспортного средства превышает размер задолженности, суд считает несостоятельными, поскольку гражданское законодательство не содержит ограничений в данной части при обращении взыскания на задолженное по кредитному договору движимое имущество. Более того, суд считает, что установленная сторонами залоговая стоимость соразмерна размеру задолженности ответчика по кредитному договору. Условия о залоговой стоимости имущества и порядке его реализации в случае нарушения условий кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, а также порядок определения начальной продажной стоимости имущества были согласованы сторонами. Доказательств иной фактической стоимости заложенного имущества суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме. Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 17642 руб. подтверждены документально (л.д. 37), и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу ООО КБ «АйМаниБанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 834 755 (восемьсот тридцать четыре тысячи семьсот пятьдесят пять) рублей 12 копеек, из них: задолженность по основному долгу - 687 916 (шестьсот восемьдесят семь тысяч девятьсот шестнадцать) рублей 61 копейка, задолженность по уплате процентов - 143 838 (сто сорок три тысячи восемьсот тридцать восемь) рублей 51 копейка, неустойки за несвоевременную оплату и за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 3 000 (три тысячи) рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 17 642 (семнадцать тысяч шестьсот сорок два) рубля. 

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство марки ......., ....... года выпуска, цвет ......., двигатель №..., идентификационный номер (VIN) №..., ПТС №....

Определить способ реализации указанного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах в размере 720 000 (семьсот двадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Багель

Мотивированное решение изготовлено 15.09.2017 года

Судья Е.А. Багель