Решение

 в окончательной форме изготовлено 14.03.2017 г. Дело № 2-374/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 марта 2017 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.И.,

при секретаре Сударкиной Ч.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 ФИО7 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (ранее ООО «Страховая компания МСК»), Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, просила расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ОАО «Банк Москвы» по программе коллективного добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней, организованной совместно со Страховой компанией ООО «Страхования группа МСК»; взыскать с ООО «Страховая группа МСК» страховую премию в размере 128 788 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 64 394 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ «Банк Москвы» заключен кредитный договор №, на основании которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 2927000 рублей сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО8. выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы» (далее - Программа страхования), по рискам потери работы, несчастных случаев и болезней сроком до ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор страхования), организованной совместно с ОАО «Страховая группа МСК». За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 193182,00 руб. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 193182 рублей, которые входили в сумму кредита. Срок действия страховки по договору был установлен на период действия кредитного договора. Согласно пункту № Условий участия в Программе коллективного страхования, страхование, обусловленное Договором, в отношении конкретного Застрахованного прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. С ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Банк Москвы» реорганизован в форме присоединения к банку ПАО Банк «ВТБ». С ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая группа МСК» является правопреемником АО «Страховая группа МСК». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО9. досрочно и в полном объеме погасила кредит, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратилась к правопреемнику ОАО «Банк Москвы» - ПАО Банк «ВТБ» и ОАО «СГ МСК» с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 128788 рублей. Банк и Страховая компания отказали в удовлетворении требований истца. Действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита, поэтому у истца, как страхователя, возникло право на возврат части уплаченной страховой премии в размере 128788 руб. пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие. Поскольку требования потребителя в добровольном порядке не были выполнены, в соответствии со ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.

Определением Дзержинского районного суда г.Ярославля от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ООО «Страховая компания МСК» на правопреемника ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности ФИО3 ФИО10 исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения в соответствии с изложенным в исковом заявлении, указала, что поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита, поэтому у истца, как страхователя, возникло право на возврат части уплаченной страховой премии в размере 128788 руб. Правоотношения между банком и страховой компанией по распределению и перечислению страховой премии не влияют на права истца. 

Истец в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил в суд представителя. 

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4 ФИО11. исковые требования не признала, ссылаясь на их необоснованность, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях ответчика и дополнениях к возражениям на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО), исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банка ВТБ (ПАО) (ранее ОАО АКБ «Банк Москвы») и ФИО2 ФИО12 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в размере 2927000 руб. на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых. 

При заключении указанного кредитного договора ФИО2 ФИО13. дала согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ОАО «Страховая группа МСК» (в настоящее время ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»).

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ за счет средств предоставленного кредита с истца была удержана плата за участие в Программе коллективного страхования в сумме 193 182 руб., в том числе НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» 25 450,02 руб., комиссия за подключение к Программе коллективного страхования «Финансовая защита» без учета НДС – 141 388,98 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии – 26 343 руб. (л.д. № 

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, ДД.ММ.ГГГГ 

Изложенные обстоятельства подтверждены подписанными ФИО2 ФИО14. индивидуальными условиями договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит», заявлением о заключении кредитного договора, заявлением об участии в программе коллективного страхования, а также справкой Банк БТБ (ПАО) о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Истцом заявлены требования о расторжении договора страхования.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Таких оснований для расторжения в одностороннем порядке договора страхования не имеется.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретателя) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не является по смыслу п.1 ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие.

В п. №. Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов -физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» (далее – Условия) указано, что страхователь (застрахованный – в отношении себя лично, выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора (застрахованный – отказаться от участия в Программе страхования) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай). 

Как указано в п. № Условий, страхование, обусловленное договором, в отношении конкретного застрахованного прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, также договор прекращает свое действие при осуществлении страховой выплаты страховщиком по рискам «смерть» и/или «инвалидность».

Указанные условия являются аналогичными положениям ст. 958 ГК РФ.

Как установлено судом, заключенным сторонами договором страхования было предусмотрено, что в случае отказа страхователя от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования, уплаченная до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается. (п№ заявления об участии в программе коллективного страхования).

Поскольку ФИО2 ФИО15. внесла плату за подключение к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, полностью погасила кредит ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о возврате части страховой премии обратилась ДД.ММ.ГГГГ, а заключенный сторонами договор страхования не предоставлял страхователю права на возврат платы за подключение к Программе страхования, в том числе страховой премии, после ее оплаты, правовых оснований для удовлетворения требований истца о ее взыскании не имеется.

Остальные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от вышеуказанного требования, в связи с чем основания для их удовлетворения также отсутствуют.

Также суд отмечает, что ФИО1 продолжает оставаться застрахованным лицом. Порядок страховой выплаты при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения кредита определен в п. № п. № Условий. 

При таких обстоятельствах дела суд оставляет исковые требования ФИО2 ФИО16 без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 ФИО17 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья О.И. Лебедева