УИД 42RS0018-01-2023-000778-44

Дело № 2-569/2023

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 15 августа 2023 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Чайка О.В., 

при секретаре Полухиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» изначально обратились в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области с иском к ФИО1, в котором просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 567425,91 руб. а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8874, 26 руб. Исковые требования мотивировали тем, что --.--.----. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный Договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 343560 рублей под 29,90 % годовых. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения.

Согласно Распоряжению Заемщика выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343560 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Клиент в свою очередь обязался возвращать полученный в Банке кредит, уплачивать проценты за пользование, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства.

В соответствие с условиями Договора погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. Согласно Общих условий договора размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении кредита). В графике погашения по кредиту до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий. 

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.07.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 30.10.2015 по 25.07.2019 в размере 199810, 18 рублей, что является убытками Банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств по счету заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 30.10.2015 выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено. 

По состоянию на 10.04.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 567425,91 руб., из которых: 318298, 02 руб. – сумма основного долга, 45822, 94 руб. – проценты за пользование кредитом, 199810,18 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3494, 77 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о его времени и месте был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в иске. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления заказной почтовой корреспонденции по адресам постоянной и временной регистрации, подтвержденным сведениями, предоставленными отделом по вопросам миграции Управления МВД России по г. Новокузнецку (л.д. 61). Направляемая ФИО1 корреспонденция возвращена в суд без вручения, с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. 

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 63, 68 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Тот факт, что судебное извещение ФИО1 получено не было и возвратилось в суд в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении, не свидетельствует о невыполнении судом требований ГПК РФ, а говорит о том, что ответчик ФИО1 не воспользовалась своим правом на получение извещений, это есть ее волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчика ФИО1, однако последняя не проявила ту степень заботливости и осмотрительности, которая от нее требовалась в целях своевременного получения направляемой ей судом почтовой корреспонденции, суд признает данное поведение ответчика как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия, и находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, а также в отсутствие представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просившего о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 и ч. 1 ст. 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что --.--.----. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 343 560 рублей, из которых 43560 руб. – сумма страхового взноса на страхование от потери работы, 300 000 руб. – сумма кредита к выдаче. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 29,90% годовых. Денежные средства в сумме 43 560 руб. списаны во исполнение заявления ФИО1 о добровольном страховании заемщика (л.д.9), 300 000 руб. выданы заемщику путем перечисления денежных средств на счет №.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита договором, общими условиями договора (л.д. 6-7,10-12).

Погашение кредита должно было производиться ежемесячно, согласно графику, равными платежами по 11 083,25 руб., дата погашения первого платежа –09.09.2014, количество процентных периодов – 60.

При подписании договора ФИО1 указала, что она своей подписью подтверждает, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

Сумма кредита в размере 343560 руб. перечислена на счет заемщика ФИО1 № --.--.----. и использована заемщиком, что следует из выписки по счету (л.д. 51).

В соответствии с общими условиями договора, являющимися неотъемлемой составной частью кредитного договора, заемщик обязался своевременно возвратить кредит, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, в порядке и на условиях, установленных договором кредитования. Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода (30 календарных дней), сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д. 10-12).

Заемщик нарушил условия кредитования, не оплачивая полностью, а также в установленные сроки ежемесячные платежи по погашению кредита и начисленных процентов, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 26-27,51).

Согласно разделу «Процентные ставки по кредитам» Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту. Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период (л.д. 10-12).

В силу п. 4 раздела III Общих условий, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней (л.д. 11).

Ответчик свои обязательства по ежемесячному погашению основного долга и процентов за пользование кредитом выполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, из которых следует, что ответчик не вносил платежи в погашение кредита согласно условиям договора.

Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику направлено Банком 30.10.2015 (л.д.28), однако до настоящего момента оно осталось не исполненным.

Согласно расчета задолженности, представленного стороной истца следует, что задолженность по кредитному договору № по состоянию на 10.04.2023 составляет 567425,91 руб., из которых 318298, 02 руб. – сумма основного долга, 45822, 94 руб. – проценты за пользование кредитом, 199810,18 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3494, 77 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д.26-27).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчик не представил.

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом.

Проверив расчет истца, суд доверяет данному расчету, находит его соответствующим условиям договора, положениям ст. 319 ГК РФ, и считает необходимым удовлетворить требования Банка в заявленном объеме. 

Ответчиком размер задолженности по договору не оспорен, свой расчет не предоставлен.

Требования истца о взыскании с ответчика неоплаченных процентов после выставления требования в размере 567425,91 рублей суд находит законными, обоснованными и также подлежащими удовлетворению, исходя из следующего. 

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Рассматривая требования истца о взыскании убытков в размере 199810,18 рублей, состоящих из суммы неоплаченных процентов после вынесения требования о досрочном погашении задолженности, за период с 13.11.2015 по 25.07.2019, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в: установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Согласно п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Требование о полном досрочном погашении кредита в размере 567425,91 руб. в срок 30 дней было направлено банком ответчику30.10.2015, что предусмотрено в п. 4 разделе III Общих условий.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Таким образом, требование о взыскании убытков в виде неполученного дохода в размере процентов по кредиту, не противоречит условиям договора.

При этом, суд также учитывает, что убытками банка в виде упущенной выгоды очевидно являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика. Иное бы толкование условий договора, заключенного между сторонами по настоящему делу, противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора, заключенного между сторонами по делу, было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

Таким образом, исходя из ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и образовавшейся в связи с этим задолженностью, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от --.--.----. в размере основного долга - 318298, 02 руб., процентов за пользование кредитом 45822, 94 руб., убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) - 199810,18 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности - 3494, 77 руб. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению при обращении в суд Банк уплатил государственную пошлину в размере 8874, 26 руб., что подтверждается платежным поручением № от --.--.----. (л.д. 25) и соответствует ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, --.--.----., уроженки 

<

****>, 

<

данные изъяты> зарегистрированной по адресу: 

<

****>, регистрация по месту пребывания: 

<

****>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», юридический адрес: 125040 

<

...>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 25.03.1992, задолженность по кредитному договору № от --.--.----. по состоянию на 10.04.2023 в размере 567425 (пятьсот шестьдесят семь тысяч четыреста двадцать пять) рублей 91 копейка, в том числе, основной долг - 318298 (триста восемнадцать тысяч двести девяносто восемь) рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 45822 (сорок пять тысяч восемьсот двадцать два) рубля 94 копейки, убытки – 199810 (сто девяносто девять тысяч восемьсот десять) рублей 18 копеек, штраф в размере 3494 (три тысячи четыреста девяносто четыре) рубля 77 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8874 (восемь тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля 26 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья (подпись) О.В. Чайка