Дело № 2-997/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 августа 2017 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе 

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, 

при секретаре Гуманове А. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, в обоснование указывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБЭР «Банк Казани» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 483750 рублей (п. 1. кредитного договора).

Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредит в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, являющийся датой окончательного возврата кредита, при этом производить возврат кредита частями в сроки и суммах, указанных в Графике платежей Приложения № к кредитному договору, подписываемом сторонами и являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

За пользование предоставленным кредитом Заемщик обязался уплатить Кредитору проценты, начисляемые по ставке 20 процентов годовых (п.4 кредитного договора), в сроки и суммах, указанных в Графике платежей Приложения № к кредитному договору.

Сумма кредита в размере 483750 рублей была перечислена на счет Заемщика. Факт выдачи Банком и получения Заемщиком суммы кредита подтверждается Банковским ордером и Выпиской по лицевому счету Заемщика.

Пунктом 12 кредитного договора стороны предусмотрели, что, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, вызвавшее возникновение просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом, кредитор праве взыскать с заемщика неустойку (пени) из расчета: - 20,0 процентов годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки по день фактического погашения кредитору всей суммы указанной просроченной задолженности, в случае, если дата окончательного возврата кредита не наступила и начисление процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по основному долгу согласно условиям кредитного договора производится); - 0,1 процентов от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки по день фактического погашения кредитору всей суммы указанной просроченной задолженности, в случае, если дата окончательного возврата кредита наступила и начисление процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по основному долгу согласно условиям кредитного договора не производится.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору Заемщик, перестал осуществлять своевременные платежи по погашению основного долга и процентов за выданный кредит, что подтверждается Выпиской по лицевому счету Заемщика.

В связи с нарушением исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ было предъявлено требование Заемщику о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, направленное Заемщику по адресу регистрации и по адресу фактического проживания, указанному в кредитном договоре.

В добровольном порядке задолженность по кредитному договору Заемщиком не погашена, что свидетельствует о нарушении Заемщиком условий кредитного договора.

В целях обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору был заключен Договор поручительства № от 01.09.2015г., заключенный между Банком и ФИО2.

Согласно п. 1.3. договора поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором солидарно в том же объеме, как и Заемщик, включая обязательства по возврату кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату процентов за пользование чужими денежными средствами, комиссий, неустойки, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.

Согласно договору поручительства, Кредитор вправе потребовать, как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, комиссий, неустоек и других платежей по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором. Указанные требования Банка подлежат удовлетворению Поручителями в течение 30 календарных дней с момента направления вышеуказанного требования (п.п. 1.5,2.2. договора поручительства).

В связи с нарушением сроков погашения кредита и уплаты процентов Банку Заемщиком по кредитному договору, Банком в адрес Поручителя было направлено требование, в котором вышеуказанному лицу, как поручителю, предлагалось исполнить обязательства по возврату кредита перед Банком по кредитному договору № от 01.09.2015г. Однако требование Банка было оставлено Поручителем без удовлетворения.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 457568,13 руб., в том числе: - ссудная задолженность по основному долгу – 349466, 37 руб.; - задолженность по процентам за пользование кредитом из расчета 20% годовых -105449, 08 руб.; - задолженность по неустойке (пени) за просроченный основной долг, согласно п.12 кредитного договора – 2245,40 руб.; - задолженность по неустойке (пени) за просроченные проценты, согласно п.12 кредитного договора – 407,28 руб.

Принимая во внимание вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 309,310,323,363,809-811,819 ГК РФ, просит взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу ООО КБЭР «Банк Казани» задолженность по договору потребительского кредита № от 01.09.2015г. в размере 457568, 13 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7775, 70 рублей.

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» уточнило исковые требования, в обоснование указывает следующее. 

В связи с перерасчетом задолженности Ответчиков, связанным с внесением денежных средств в счет частичного погашения задолженности, руководствуясь ст. 39 ГПК РФ, ООО КБЭР «Банк Казани» настоящим заявляет об уточнении исковых требований касательно п. 1 просительной части искового заявления, и просит пункт 1 просительной части искового заявления читать: Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу ООО КБЭР «Банк Казани» задолженность по договору потребительского кредита №-№ от 01.09.2015г. в размере 415253,78 руб., в том числе: - ссудная задолженность по основному долгу - 329466,34 руб.; - задолженность по процентам за пользование кредитом из расчета 20% годовых - 74573,22 руб.; - задолженность по неустойке (пени) за просроченный основной долг, согласно п.12 кредитного договора - 9637,99 руб.; - задолженность по неустойке (пени) за просроченные проценты, согласно п.12 кредитного договора - 1576,23 руб.

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, иск поддерживает. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 иск не признали и пояснили, что не согласны с основным долгам, процентами и неустойкой. Просят применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки. От ответчика ФИО2 представлен отзыв на исковое заявление. 

Суд, выслушав ответчиков, изучив материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО КБЭР «Банк Казани» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита № 

В силу п. 1 данного договора, Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 483750 рублей.

Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредит в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, являющийся датой окончательного возврата кредита, при этом производить возврат кредита частями в сроки и суммах, указанных в Графике платежей Приложения № к кредитному договору, подписываемом сторонами и являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

За пользование предоставленным кредитом Заемщик обязался уплатить Кредитору проценты, начисляемые по ставке 20 % годовых (п.4 кредитного договора), в сроки и суммах, указанных в Графике платежей Приложения № к кредитному договору.

Сумма кредита в размере 483750 рублей была перечислена на счет Заемщика ФИО1. Факт выдачи Банком и получения Заемщиком суммы кредита подтверждается Банковским ордером и Выпиской по лицевому счету Заемщика.

Согласно п. 12 договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, вызвавшее возникновение просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом, кредитор праве взыскать с заемщика неустойку (пени) из расчета: - 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки по день фактического погашения кредитору всей суммы указанной просроченной задолженности, в случае, если дата окончательного возврата кредита не наступила и начисление процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по основному долгу согласно условиям кредитного договора производится); - 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки по день фактического погашения кредитору всей суммы указанной просроченной задолженности, в случае, если дата окончательного возврата кредита наступила и начисление процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по основному долгу согласно условиям кредитного договора не производится.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 перестала осуществлять своевременные платежи по погашению основного долга и процентов за выданный кредит, что подтверждается Выпиской по лицевому счету Заемщика.

В связи с нарушением исполнения Заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ было предъявлено требование Заемщику о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

В добровольном порядке задолженность по кредитному договору Заемщиком не погашена, до настоящего времени задолженность по договору не погашена. 

В целях обеспечения обязательств Заемщика по договору был заключен Договор поручительства № от 01.09.2015г., заключенный между Банком и ФИО2

Согласно п. 1.3. договора поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором солидарно в том же объеме, как и Заемщик, включая обязательства по возврату кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату процентов за пользование чужими денежными средствами, комиссий, неустойки, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.

Согласно договору поручительства, Кредитор вправе потребовать, как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, комиссий, неустоек и других платежей по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором. Указанные требования Банка подлежат удовлетворению Поручителями в течение 30 календарных дней с момента направления вышеуказанного требования (п.п. 1.5,2.2. договора поручительства).

В связи с нарушением сроков погашения кредита и уплаты процентов Банку Заемщиком по кредитному договору, Банком в адрес Поручителя было направлено требование, в котором вышеуказанному лицу, как поручителю, предлагалось исполнить обязательства по возврату кредита перед Банком по кредитному договору №-К-ФЛ-Ан от 01.09.2015г. Однако требование Банка было оставлено Поручителем без удовлетворения.

Задолженность Ответчиков перед Истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 415253,78 руб., в том числе: -ссудная задолженность по основному долгу - 329466,34 руб.; -задолженность по процентам за пользование кредитом из расчета 20% годовых - 74573,22 руб.; - задолженность по неустойке (пени) за просроченный основной долг, согласно п.12 кредитного договора - 9637,99 руб.; - задолженность по неустойке (пени) за просроченные проценты, согласно п.12 кредитного договора - 1576,23 руб.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиками нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов. 

Доказательств обратного, не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Расчет, представленный стороной ответчиков, суд признает неправильным, не основанном на договоре потребительского кредита. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 просят снизить размер неустойки. 

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд, рассмотрев дело по имеющимся в нем доказательствам, проверив правильность расчета истца, приходит к выводу об обоснованности исковых требований и необходимости их удовлетворения в части суммы просроченного основного долга – 329 466 рублей 34 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитом из расчета 20% годовых – 74573 рубля 22 копейки.

Суд считает возможным снизить размер неустойки, в виду явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, а именно, задолженность по неустойке (пени) за просроченный основной долг, согласно п.12 кредитного договора с 9637,99 руб. до 2000 рублей; задолженность по неустойке (пени) за просроченные проценты, согласно п.12 кредитного договора с 1576,23 руб. до 500 рублей.

Таким образом, суд с учетом требований истца и сниженного размера неустойки, приходит к выводу о взыскании с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» солидарно задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 406 539 рублей 56 копеек. 

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная государственная пошлина пропорциональная удовлетворенным требованиям.

При подаче иска Истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 775 рублей 70 копеек. 

Поскольку исковые требования были уточнены вследствие добровольного частичного удовлетворения их ответчиками после предъявления иска, а также снижения размера неустойки по решению суда, то суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 7 775 рублей 70 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» задолженность по договору потребительского кредита в размере 406 539 (четыреста шесть тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 56 копеек и в возврат уплаченной государственной пошлины по 3 887 (три тысячи восемьсот семьдесят семь) рублей 85 копеек с каждой. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан. 

Судья: