Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года

г.Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи

Лавренченко Т.А.,

при секретаре

с участием 

истицы 

представителя истицы по ордеру адвоката

ФИО3,

ФИО4,

Мартиросовой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 ФИО7 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий их недействительности и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 (до расторжения брака ФИО6) обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс кредит» (ООО), в котором просит:

- признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» ООО, устанавливающие порядок погашения задолженности;

- применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика признать обязательства по договору № исполненными в день внесения наличных денежных средств – ДД.ММ.ГГГГ на счет исполнителя и закрыть банковский счет №;

- уменьшить неустойку на основании ст.333 ГК РФ;

- взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ... рублей;

- взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой услуг представителя, в сумме ... рублей. 

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ФИО4 уточнила заявленные исковые требования, согласно которым просила:

- признать действия Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в части нарушения очередности списания денежных платежей по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, незаконными;

- признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО), устанавливающие порядок погашения задолженности;

- признать сумму просроченной задолженности, состоящую из просроченного основного долга в размере 21331,07 рублей и просроченных процентов в размере 2731,41 рублей погашенной;

- применить последствия недействительности условий кредитного договора - обязав ответчика признать обязательства по договору № исполненными в день внесения наличных денежных средств – ДД.ММ.ГГГГ на счет исполнителя;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ... рублей;

- взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой услуг представителя, в сумме ... рублей. 

В обоснование уточненных исковых требований ФИО4 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – ФИО2) на основании ее заявления о предоставлении кредита был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в размере ... рублей сроком на ... дней до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых, а она взяла на себя обязательство ежемесячно частями гасить сумму долга.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору ею исполнялись надлежащим образом. С ДД.ММ.ГГГГ из-за сокращения на работе, у нее не было возможности исполнять свои обязательства по договору, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме ... рублей. Согласно справке отдела прямых продаж контрольно-кассового офиса «Пятигорский региональный центр» сумма просроченной задолженности состоит из: 

- просроченной комиссии – ... рублей;

- просроченного основного долга – ...,07 рублей;

- просроченных процентов – ... рублей;

- суммы неустойки, подлежащей уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору – ... рублей;

- суммы процентов по просроченному основному долгу, подлежащих уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору – ... рублей. 

В целях погашения просроченной задолженности и исполнения основного обязательства по кредитному договору, она перечислила на открытый на ее имя банковский счет №, денежные средства в размере ... рублей, из которых:

- в счет погашения основного долга - ... рублей;

- в счет погашения просроченных процентов – ... рублей;

- в счет погашения процентов по просроченному основному долгу, подлежащих уплате в связи с просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору – 5751,47 рублей. 

Считая, что обязательства по кредитному договору исполнены ею в полном объеме, она обратилась в Банк за справкой о закрытии счета. Однако выяснилось, что перечисленные ею денежные средства были направлены на списание неустойки, подлежащей уплате в связи с просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору. Считает, что действия Банка, заключающиеся в нарушении очередности списания задолженности, являются незаконными, затрудняющими исполнение основного обязательства, чем нарушены ее Конституционные права. 

В судебном заседании истица ФИО4 и ее представитель – адвокат Мартиросова С.А., действующая на основании ордера, уточненные исковые требования поддержали по основаниям, указанным в иске, просили их удовлетворить. 

Ответчик Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО), будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах своей неявки суд в известность не поставил, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

В направленном в адрес суда письменном отзыве на иск ответчик Коммерческий банк «Ренессанс кредит» (ООО) возражал против удовлетворения исковых требований ФИО1 (Ремейко) Е.Н. и указал, что, действительно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и истицей в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №. При подписании кредитного договора истица была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (оферты), а именно: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по картам. 

В кредитном договоре, заключенном с истицей, указано, что в случае заключения Банком с клиентом договора, все положения Общих условий предоставления потребительских кредитов (далее - Общие условия), тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, а также иные документы банка, указанные в договоре, становятся обязательными для клиента и являются неотъемлемой частью договора. 

Согласно п.3.2.4 Общих условий, погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности):

- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление Кредита (при наличии);

- во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором);

- в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором;

- в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита;

- в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;

- в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;

- в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита;

- в последнюю очередь – расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.). 

В соответствии с п.3.2.5 Общих условий в случае предъявления банком требования о досрочном исполнении клиентом обязательств по погашению сумм задолженности в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей), нарушения клиентом условий кредитного договора применяется следующая очередность списания банком со счета денежных средств:

- в первую очередь погашается сумма иных комиссий за предоставление кредита (при наличии);

- во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором);

- в третью очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;

- в четвертую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;

- в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- в шестую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, необходимого для полного погашения суммы кредита;

- в седьмую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором;

- в восьмую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита;

- в последнюю очередь – расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.). 

Согласно п.3.2.6, Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов клиента. 

В соответствии с Общими условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в тарифах банка, за каждый день просрочки. 

В соответствии с выпиской по текущему счету, истицей неоднократно допускались просрочки уплаты задолженности. Таким образом, списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности истцом, проводилось банком правомерно. Оснований для признания недействительными условий кредитного договора не имеется, поскольку они не нарушают требования законодательства о защите прав потребителей. Неустойка за просроченные платежи установлена правомерно, ее размер, определенный кредитным договором, полностью соответствует гражданскому законодательству, в соответствии с которым, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренным договором между банком и клиентов. Подписывая оферту, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Таким образом, стороны в договорном порядке предусмотрели право банка списывать денежные средства, находящиеся на счете клиента. 

Требования ФИО9 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда считает также не подлежащим удовлетворению, поскольку истцом, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств, свидетельствующих о причинении ему нравственных страданий и возникновении каких-либо негативных последствий, связанных с заключением договора с банком. 

На основании изложенного просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО9 отказать в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с ч.2 ст.45 Конституции РФ каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Ст.11 ГК РФ установлено, что суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав способами, предусмотренными ст.12 ГК РФ.

В соответствии со ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается соответствующими письменными доказательствами и по существу не оспаривается лицами, участвующими в деле, ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО5 ФИО8 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 предоставил истице кредит на неотложные нужды в размере ... рублей сроком на ... дней до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых, а она взяла на себя обязательство ежемесячно частями гасить сумму долга.

В тот же день на имя ФИО4 был открыт банковский счет №. 

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору Банком полностью исполнены, факт получения ФИО4 денежных средств и совершения ею перечисленных платежей по кредитному договору подтверждается выпиской по ее лицевому счету. Истица же свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производила. 

В соответствии со справкой, выданной начальником отдела прямых продаж кредитно-кассового офиса Пятигорского регионального центра КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ итоговая сумма для погашения просроченной задолженности ФИО4 составляет ...., состоящая из: 

- просроченного основного долга в сумме ....; 

- просроченных процентов в сумме ....; 

- неустойки, подлежащей уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в сумме ... руб.; 

- процентов по просроченному основному долгу, подлежащих уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в сумме ....

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, а затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 11 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности процента за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Правила ст.319 ГК РФ не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства в соответствии с нормами главы 25 ГК РФ, но определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. 

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые прямо названы в ст.319 ГК РФ. 

Порядок распределения поступившей от заемщика суммы в отношении кредитных договоров, заключенных до 29 июня 2014 года (включительно) установлен в п. 3.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), согласно которому погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности):

- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии);

- во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором);

- в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором;

- в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита;

- в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;

- в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;

- в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита;

- в последнюю очередь – расходы Банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.). 

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО4 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истицей внесен платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, зачисленных ФИО2 в счет уплаты задолженности по штрафам (неустойки) на просроченный основной долг по кредитному договору двумя суммами: ... рублей и ... рублей. 

В соответствии со справкой, выданной начальником отдела прямых продаж кредитно-кассового офиса Пятигорского регионального центра КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ итоговая сумма для погашения просроченной задолженности ФИО4 составляет ...., состоящая из: 

- просроченного основного долга в сумме ... 

- просроченных процентов в сумме ... руб.; 

- неустойки, подлежащей уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в сумме ....; 

- процентов по просроченному основному долгу, подлежащих уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в сумме ... руб.

Таким образом, условие кредитного договора, содержащееся в п.3.2.4 условий кредитования о погашении задолженности перед кредитором в части порядка зачисления поступающих денежных средств по уплате неустойки ранее суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не соответствует ст.319 ГК РФ, является недействительным на основании ст.168 ГК РФ, как противоречащее п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Установленная очередность погашения задолженности противоречит требованиям действующего законодательства, нарушает права заемщика с учетом того, что отношения сторон по кредитному договору носят длящийся характер, и заемщик при наличии просрочек исполнения обязательства имеет законный интерес в приведении в соответствие с законом установленной очередности списания денежных средств. Ст.319 ГК РФ не регулирует очередность погашения требования связанных с неисполнением денежных обязательств. 

Согласно ст. 166 ГК РФ суд рассматривает требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со ст.166 ГК РФ (в редакции Федерального закона №100-ФЗ от 07 мая 2013 года, вступившего в силу 01 сентября 2013 года), сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу требований ч.1 ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима и должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно, разъяснениям, данным в п.п. 75,76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 « О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ», применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой, был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы. Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, при наличии оснований для признания п. 3.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся составной частью заключенного договора, ничтожным, применяются последствия недействительности сделки - путем изменения порядка погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ. 

Вместе с тем, доводы истицы ФИО4 о применении в качестве последствий недействительности сделки в виде возложения на КБ «Ренессанс кредит» (ООО) обязанности по признанию исполненными ею обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в день внесения денежных средств – ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельными, поскольку, в судебном заседании установлено, и не оспаривалось истицей по существу, обязательства по кредитному договору ФИО9 надлежащим образом не исполнялись, возврат кредита и уплата процентов в порядке, предусмотренном договором, ею не производилась. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, однако не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), сумма неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) составляет ...% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета на 1 день. 

Согласно справке, выданной начальником отдела прямых продаж, кредитно-кассового офиса Пятигорского регионального центра КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки, подлежащей уплате в связи с просрочкой исполнения ФИО4 своих обязательств по кредитному договору, составляет ... руб. 

Изменение порядка погашения задолженности не освобождает заемщика от ответственности за неисполнение денежного обязательства по кредитному договору, и не влечет за собой списание штрафных санкций за несвоевременное погашение суммы задолженности. 

ФИО4 также заявлено требование о компенсации морального вреда в сумме ... рублей со ссылкой на то, что допущенные со стороны ответчика нарушения его прав как потребителя сами по себе предполагают причинение ему нравственных страданий и переживаний.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» от 20 декабря 1994 года №10 (в редакции Постановлений Пленума ВС РФ от 25 октября 1996 №10, от 15 января 1998 №1 и от 06 февраля 2007 №6), - требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в случае совершения действий, нарушающих личные неимущественные права гражданина, либо посягающих на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в случаях, прямо предусмотренных в законе. Размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости (товара работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая, что судом установлено нарушение прав ФИО4, предусмотренных законодательством РФ, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), суд считает, что имеются основания для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации суд исходит из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, и считает достаточным взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с позицией, высказанной Конституционным Судом РФ, размер понесенных расходов указывается стороной и подтверждается соответствующими документами (например, договором поручения, квитанцией об оплате). Суд вправе уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение расходов по оплате услуг представителя. Реализация данного права судом возможна лишь в случаях, если он признает эти расходы чрезмерными с учетом конкретных обстоятельств дела. Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные стороной, в пользу которой принято судебное решение, с противной стороны в разумных пределах является одним из правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителей, соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ.

В подтверждение расходов на оплату услуг представителя адвоката Мартиросовой С.А. истицей представлена копия квитанции ... от ДД.ММ.ГГГГ года об оплате ею представления интересов в суде в сумме ... рублей. 

Принимая во внимание степень сложности гражданского дела, его категорию, особенности и обстоятельства дела, степень участия представителя в его рассмотрении, количество проведенных по делу заседаний, а также объем защищаемого права и размер удовлетворенных исковых требований, суд считает необходимым взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истицы возмещение расходов на представителя в сумме ... рублей. 

В силу ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством РФ.

На основании ст.103 ГПК РФ и п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец, в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, освобожден, в сумме ... рублей – ... о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО4 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» ООО о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий их недействительности и взыскании компенсации морального – удовлетворить частично.

Признать действия Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в части нарушения очередности списания денежных платежей по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО4, незаконными. 

Признать условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО4 , устанавливающие порядок погашения задолженности, – недействительными. 

Признать сумму задолженности, состоящую из основного долга в размере ... рубль и процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере ... рубль, погашенной. 

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере ... рублей и возмещение судебных расходов в сумме ... рублей, 

а всего: ... рублей.

В удовлетворении требований к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) в части применения последствий недействительности условий кредитного договора в виде возложения обязанности по признанию обязательств по кредитному договору № исполненными в день внесения денежных сумм – ДД.ММ.ГГГГ на счет исполнителя, ФИО4 - отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в сумме ... рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

(Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ).

Судья Лавренченко Т.А.