Дело № 2-5462/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года г.Ижевск УР 

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Морозовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к Я.Н.В., М.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Я.Н.В. к Акционерному обществу коммерческий банк «Пойдём!» о признании кредитного договора недействительным в части, 

у с т а н о в и л :

АО КБ «Пойдём!» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к Я.Н.В., М.С.В. (далее по тексту – ответчики) о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы следующим образом.

<

дата> между сторонами заключен кредитный договор 

<

номер>, в соответствии с которым Я.Н.В. предоставлен кредит в размере 120 000 сроком на 48 месяцев с уплатой процентов в размере 42,5 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика между Банком и ответчиком М.С.В. заключен договор поручительства.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику указанную в договоре сумму. Ответчики свои обязательства по кредитному договору не исполняют надлежащим образом, что выражается в просрочке внесения платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов.

В связи с изложенным, истец просил суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> в общем размере 136 629 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 119 091 руб. 15 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 16 244 руб. 70 коп.; задолженность по процентам на просроченный основной долг в размере 381 руб. 28 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 178 руб. 55 коп.; пени по просроченным процентам в размере 733 руб. 55 коп.

В свою очередь, Я.Н.В. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к АО КБ «Пойдем!» о признании кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата> недействительным в части начисления процентов в размере 42,5 % годовых. Свои требования мотивирует тем, что данное условие договора является кабальным, поскольку размер предусмотренных процентов является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора. Данное условие крайне невыгодно для заемщика, поскольку их размер на момент заключения договора в два раза превышал ставку рефинансирования ЦБ РФ. В качестве правовых оснований для удовлетворения встречного иска указаны нормы ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.179 ГК РФ. Изложено требование о применении при разрешении спора ст.333 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Я.Н.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась по месту регистрации, что подтверждается справкой отдела адресно-справочной работы, причины неявки не сообщила. Судебные извещения, направленные судом, возвращены в суд в связи с истечением срока хранения, что свидетельствует об уклонении ответчика от получения судебного извещения (ст.117 ГПК РФ). Проживая по месту своей регистрации, ответчик должен был проявлять необходимую предусмотрительность и своевременно проверять поступление корреспонденции на свое имя. 

В судебное заседание ответчик М.С.В. не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, возражений по существу иска не представила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

<

дата> между ОАО КБ «Пойдем!» (кредитор) и Я.Н.В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита 

<

номер>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 120 000 руб. на срок 48 месяцев (с 

<

дата> по 

<

дата>) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 42,5 % годовых.

Денежные средства в размере 120 000 руб. перечислены в пользу Я.Н.В., что подтверждается мемориальным ордером 

<

номер> от 

<

дата> и выпиской по счету.

Кроме того, 

<

дата> между ОАО КБ «Пойдем!» (кредитор) и М.С.В. (поручитель) заключен договор поручительства 

<

номер> в обеспечение исполнения обязательств Я.Н.В. по вышеуказанному кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2, 1.3 раздела «Д» договора поручительства поручитель М.С.В. приняла на себя обязательство солидарно и в полном объеме отвечать перед истцом за исполнение заемщиком Я.Н.В. всех обязательств, возникших по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> и в том же объеме, включая уплату основного долга, процентов на сумму кредита, неустойки.

Поручительство выдано на срок действия договора потребительского кредита увеличенного на три года.

От исполнения обязательств по указанному кредитному договору заемщик, поручитель уклоняются, что выражается в невнесении платежей согласно графику погашения кредита и уплаты процентов.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст.811, ст.819 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Ответчики надлежащим образом не исполняли свои обязательства по договору, не возвращали сумму кредитных средств, имеют задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, штрафных санкций. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Представленный Банком расчет задолженности, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора. 

В силу изложенного, подлежит взысканию с ответчика Я.Н.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> в общем размере 136 629 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 119 091 руб. 15 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 16 244 руб. 70 коп.; задолженность по процентам на просроченный основной долг в размере 381 руб. 28 коп.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном погашении кредита (его части) и несвоевременную уплату процентов по договору потребительского кредита клиент уплачивает Банку пени в размере 0,0545 % от суммы просроченного платежа за каждый день. 

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, а ответчиком Я.Н.В. допущено нарушение сроков возврата суммы кредита и уплаты процентов, то данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно исковому заявлению и представленному истцом расчету к ответчику предъявлено требование о взыскании пени по состоянию на 

<

дата>: по просроченному основному долгу в размере 178 руб. 55 коп.; пени по просроченным процентам в размере 733 руб. 55 коп.

Произведенный Банком расчет задолженности по неустойке судом проверен и признан верным, соответствующим договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчики суду не предоставили. Указанный размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГК РФ.

В соответствие с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии с договорами поручительства М.С.В. приняла на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение Я.Н.В. всех обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Поручительство выдано на срок действия договора потребительского кредита, увеличенного на три года. 

С учетом изложенного, с ответчиков Я.Н.В. и М.С.В. солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> в общем размере 136 629 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 119 091 руб. 15 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 16 244 руб. 70 коп.; задолженность по процентам на просроченный основной долг в размере 381 руб. 28 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 178 руб. 55 коп.; пени по просроченным процентам в размере 733 руб. 55 коп.

Рассматривая встречные исковые требования Я.Н.В. к АО КБ «Пойдем!» о признании кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата> недействительным в части начисления процентов в размере 42,5 % годовых, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч.1 ст.167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч.ч. 3, 4 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

По мнению истца по встречному иску, размер установленных кредитным договором процентов за пользование денежные средствами, является завышенным, крайне невыгоден для заемщика, а потому договор в данной части является недействительным, условие в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ является кабальным.

В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.

Вышеуказанные положения статьи 179 ГК РФ предусматривают, что элементы кабальности сделки (стечение тяжелых обстоятельств, совершение сделки на крайне невыгодных для себя условиях) должны присутствовать в момент ее совершения и быть известны другой стороне, которая при заключении сделки умышленно воспользовалась данными обстоятельствами.

Из данной нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства.

Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной как кабальной.

Однако, исследовав представленные доказательства, суд считает, что истцом по встречному иску не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых кредитный договор в части установления размер процентов за пользование кредитом мог быть квалифицирован как кабальная сделка и признан недействительными по этому основанию. Таким образом, оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 932 руб. 58 коп., т.е. по 1 966 руб. 29 коп. с каждой. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к Я.Н.В., М.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать солидарно с Я.Н.В., М.С.В. в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» задолженность по кредитному договору № 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в общем размере 136 629 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 119 091 руб. 15 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 16 244 руб. 70 коп.; задолженность по процентам на просроченный основной долг в размере 381 руб. 28 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 178 руб. 55 коп.; пени по просроченным процентам в размере 733 руб. 55 коп.

Взыскать с Я.Н.В. в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 966 руб. 29 коп. 

Взыскать с М.С.В. в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 966 руб. 29 коп.

Встречные исковые требования Я.Н.В. к Акционерному обществу коммерческий банк «Пойдём!» о признании кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата> недействительным в части начисления процентов в размере 42,5 % годовых оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.12.2017 года.

Председательствующий судья: Д.Д.Городилова