Дело № 2-4530/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 мая 2017 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.Г. Закировой, 

при секретаре А.А. Гребеньщиковой, 

с участием представителя истца ФИО4, ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Интехбанк», государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств суммы вклада и выплате страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Интехбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включить в реестр обязательств ФИО1 перед вкладчиками сумму вклада в размере 14 132 доллара США (эквивалентную сумму в рублях в размере 860 131 рубль 46 копеек), обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» выплатить страховое возмещение в размере 860 131 рублей 46 копеек, указав, что ... между ФИО2 и ПАО «Интехбанк» был заключен договор срочного банковского вклада «Доходный» № ... в размере 14 132 доллара США на срок 93 дня со ставкой 1,30% годовых, согласно условиям, которого ФИО1 обязался принимать и зачислять поступающие денежные средства в срочный банковский вклад «Доходный» в рублях, исполнять распоряжения истца о перечислении и выдаче соответствующих сумм с вклада и выплатить проценты. В этот же день истцом в кассу ФИО1 были внесены денежные средства подтверждается приходным кассовым ордером .... ПАО «Интехбанк» обязалось по договору с целью обеспечения возврата застраховать банковский вклад в порядке, размерах и на условиях, установленных ФЗ № 177-ФЗ от ..., предоставив информацию о страховании вклада истца в договоре. Приказом от ... № ... Центрального ФИО1 в отношении ПАО «Интехбанк» был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Таким образом, ... наступил страховой случай, в результате которого у истца возникло право на возмещение по вкладу 860 131 рубль 46 копеек. Истец обратился к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако получил отказ в связи с отсутствием сведений об истце в реестре обязательств по указанному договору ПАО «Интехбанк» перед вкладчиками. 

ФИО6ФИО10 на судебное заседание не явилась, представители истца исковые требования в судебном заседании поддержали в полном объеме, пояснили что, сотрудник ФИО1 денежный вклад принял, что подтверждается документами, однако в реестре ФИО1 истец отсутствует. Подлинность договора и приходно-кассового ордера в данном судебном заседании не оспариваются. Законом о страховании вкладов определен размер страховки. У истца имелись другие счета, по которым возмещения были выплачены. АСВ показывает, что на 30 ноября остатки по счетам были одинаковые, все операции проходили. ФИО9 оказал дочери материальную помощь, сняв ... со своего счета в ПАО «Интехбанк» денежные средства в сумме 860 131 рублей, эквивалентном 14 132 доллара США, передал их истцу, которая положила данную сумму на свой новый счет в ПАО «Интехбанк». Агентством неплатежеспособность ФИО1 не доказана. Расчетно-кассовое обслуживание было прекращено .... До этого ФИО1 работал в обычном режиме. 

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в том числе как конкурсный управляющий ПАО «Интехбанк», в судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв по иску, в котором просил в удовлетворении иска отказать, указав, что операции по снятию ФИО9 894 595 рублей 17 копеек и зачисление данной суммы на счет ФИО2 явились техническими операциями, совершенные в условиях фактической неплатежеспособности ФИО1. При неплатежеспособности ФИО1 ФИО9, остатки по счетам которого в ФИО1 превышали максимальный размер страхового возмещения по вкладам (1 400 000 рублей), не имея возможности распорядиться имеющимися на счете денежными средствами путем перевода их в другую кредитную организацию или получения в кассе наличных денежных средств, по сути, перевел средства путем совершения фиктивных кассовых операций с одного из своих счетов (сокращая остаток на нем, поскольку за счет остатка на нем у ФИО9 имело место превышение размера максимального страхового возмещения) на счет ФИО2. Таким образом, остаток по счету истца сформировался за счет средств ФИО9, а кассовые операции фактически не совершались. В данном случае имеет место злоупотребления правом со стороны кредитора.

Третье лицо ФИО9 на судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав в судебном заседании представителей истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета ФИО1 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в ФИО1 на условиях, согласованных сторонами.

ФИО1 обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных ФИО1 для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

ФИО1 не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами ФИО1 и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у ФИО1 возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 840 Гражданского кодекса Российской Федерации возврат вкладов граждан ФИО1 обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иным способом.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются Федеральным законом от ... № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в ФИО1 Российской Федерации».

Согласно статье 2 указанного закона вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с ФИО1 договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в ФИО1 на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Как установлено положениями статей 6-9 Федерального закона от ... № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в ФИО1 Российской Федерации», участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех ФИО1. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у ФИО1 лицензии ФИО1 на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О ФИО1 и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта ФИО1 об отзыве (аннулировании) у ФИО1 лицензии ФИО1. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. 

Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу статьи 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в ФИО1 Российской Федерации» Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из ФИО1, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств ФИО1 перед вкладчиками направляет в этот ФИО1, а также для опубликования в «ФИО1» и печатный орган по месторасположению этого ФИО1 сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из ФИО1 реестра обязательств ФИО1 перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам ФИО1, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную информацию вкладчик вправе получить непосредственно в ФИО1, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств ФИО1 перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств ФИО1 перед вкладчиками, формируемым ФИО1, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в ФИО1.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной ФИО1 на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в ФИО1 для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов ФИО1 обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств ФИО1 перед вкладчиками.

После согласования с ФИО1 и вкладчиком суммы обязательств ФИО1 на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Из материалов дела следует, что Приказом ФИО1 № ОД-4710 от ... введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО «Интехбанк».

Приказом ФИО1 № ... от ... у ПАО «Интехбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу №... ПАО «Интехбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного ФИО1 на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ПАО «Интехбанк» являлся участником государственной системы страхования вкладов.

У ФИО2 имелся в данном ФИО1 счет с нахождением на нем денежных средств в сумме 200 026 рублей 78 копеек, который Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» выплачен.

... между ФИО2 и ПАО «Интехбанк» был заключен договор срочного банковского вклада «Доходный» № ... в размере 14 132 доллара США на срок 93 дня со ставкой 1,30% годовых. 

Пунктом 4.5 договора предусмотрено, что с целью обеспечения возврата банковский вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, установленных ФЗ № 177-ФЗ от ... «О страховании вкладов физических лиц в ФИО1 Российской Федерации». В качестве гарантии обеспеченности возврата вклада ФИО1 отвечает перед вкладчиком своими активами. 

Согласно приходному кассовому ордеру ... от ... ФИО2 произвела взнос в размере 14 132 доллара 00 центов, источник поступления :взнос во вклад № ....

Третье лицо ФИО9 на ... также имел счет в ПАО «Интехбанк», на котором находились денежные средства, в том числе, в размере 14 132 доллара США, что сторонами не оспаривается.

... с несущественной разницей по времени в ФИО1 по балансовому счету учета кассовых операций ... была оформлена техническая расходная операция, отражающая выдачу через кассу ФИО1 894 595 рублей 17 копеек со счета ФИО9 ..., а также техническая приходная операция, отражающая внесение 894 595 рублей 17 копеек истцом на счет .... При этом операция по приходу денежных средств проведена в 12:08 час., операция по снятию денежных средств в 15:31 час.

Из искового заявления и пояснения представителей истцов, а также пояснений третьего лица ФИО9 следует, что в декабре 2016 года его дочь ФИО2 обратилась с просьбой о материальной помощи в валюте США. На тот момент ФИО9 имел валютный вклад в ПАО «Интехбанк» и решил передать его дочери в качестве подарка. Заблаговременно заказал денежные средства, однако ... в ФИО1 не было валюты, ФИО1 работал с рублями, чтобы не потерять на разнице стоимости валюты при смене ФИО1, решили открыть вклад в этом же ФИО1.

С ... ФИО1 фактически утратил платежеспособность, поскольку предъявленные в эту дату в ФИО1 платежные поручения не исполнены вплоть до отзыва лицензии, выдача физическим лицам вкладов прекратилась.

Из представленных ответчиком данных по остатку на счетах ПАО «Интехбанк» за период с ... по ... видно, что с ... ФИО1 перестал исполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств по счетам, а также выдавать денежные средства из касс. 

Из представленной ответчиком таблицы остатков на счетах за указанный период видно, что именно с ... на счете ... (незавершенные операции), а с ... на счете ... (картотеке) списанных со счетов клиентов, но не проведенных платежей из-за недостаточности средств имеются не проведенные платежи: ... сумма незавершенных переводов составила 244 131 тыс.рублей, ... -400 262 тыс.рублей, ... составила 574 351 тыс.рублей, при этом, за ... на счете ... (корсчета кредитных организаций в ФИО1) сумма денежных средств была 356 613 тыс.рублей (за ...- 174 404 тыс.рублей), за ... на счете ... (касса кредитной организации) -428 550 тыс.рублей (за ...-483 103 тыс.рубля).

Из отчета о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований на ... видно, что количество неисполненных платежей в срок, не превышающий трех дней со дня наступления даты их исполнения, из-за отсутствия средств на корсчете кредитной организации составило 3 095, сумма неисполненных требований в срок, не превышающий трех дней со дня наступления даты их исполнения, из-за отсутствия средств на корсчетах кредитной организации, составила 574 350 662,52 рубля, то есть за период с ... по .... 

На момент оформления операций по счетам у ФИО9 и ФИО2 ФИО1 утратил платежеспособность, поскольку не выполнял обязательства перед своими клиентами ввиду недостаточности денежных средств. ФИО1 не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов ФИО1, в том числе, на счетах ФИО9 и ФИО2, в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного ФИО1 представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств ФИО1.

Согласно статьи 5 Федерального закона от ... № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в ФИО1 Российской Федерации» подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 названного Закона, за исключением денежных средств, указанных в ч.2 данной статьи.

При этом под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в ФИО1 на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п.2 статьи 2 названного Закона).

По смыслу приведенных правовых норм, для возникновения у агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в ФИО1 вклада последнего.

Согласно п.2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Кодекса).

В соответствии с п.1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (ФИО1), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Таким образом договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в ФИО1.

Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... ...-О, отношения ФИО1 и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение ФИО1 обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными ФИО1, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете ФИО1 необходимых денежных средств.

К понедельнику ... картотека (счёт ...) составила 456 651 тыс.руб., при этом остаток денежных средств на корреспондентском счете ФИО1 составлял 153 952 тыс.руб.

Согласно представленному реестру непроведенных/неисполненных платежей клиентов ПАО «Интехбанк» именно с ... и далее денежные средства заносятся на счета 30223/47418 как незавершенные операции и непроведенные платежи из-за недостаточности денежных средств.

Таким образом, начиная с ..., у ФИО1 возникла проблема платежеспособности, о чем также свидетельствуют копии представленных ответчиком обращений в адрес руководства ФИО1 и ФИО1. 

На момент совершения .... приходных и расходных записей по счетам о снятии и поступлении денежных сумм истца и третьего лица ФИО1, вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов, в том числе на счетах истца и третьего лица, в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного ФИО1 представляли собой только технические записи по счетам. Об изложенном также свидетельствует время проведения операций, согласно которому денежные средства на счет истца были положены ранее, чем сняты третьим лицом со своего счета.

Само по себе внесение технических записей по счетам клиентов и составление приходных кассовых ордеров не свидетельствовало о заключении договора банковского вклада, поскольку, по смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, технические записи по счетам клиентов в ФИО1, совершенные в условиях его неплатежеспособности, не могут считаться деньгами.

Представленный приходный кассовый ордер ... от ... на сумму 14 132 доллара не может служить основанием для удовлетворения требований истца, когда на счет вкладчика не были реально внесены денежные средства, договор банковского вклада нельзя считать заключенным, и, соответственно, у Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не могли возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком в соответствии со статьями 11, 12 Федерального закона от ... № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в ФИО1 Российской Федерации».

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом суду не представлено, доводы ответчика не опровергнуты. 

Кроме того, в соответствии с положениями закона, в частности статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Оценив обстоятельства настоящего дела в совокупности и взаимной связи применительно к приведенному положению закона, суд считает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат, поскольку согласованные действия истца и третьего лица ФИО9 при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету истца в целях последующего предъявления требования к ответчику Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов ФИО1, что суд расценивает как злоупотребление правом.

Оценив имеющиеся доказательства с учетом требований относимости и допустимости, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ПАО «Интехбанк» об обязании включить сумму остатка вклада истца в реестр обязательств ФИО1 перед вкладчиками, обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» выплатить страховое возмещение в размере 860 131 рубль 46 копеек, эквивалентной 14 132 долларов США на ....

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к публичному акционерному обществу «Интехбанк», государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств суммы вклада и выплате страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Набережночелнинский городской суд.

Судья подпись 

КОПИЯ ВЕРНА

Судья ___________Закирова Р.Г.

Секретарь ФИО8 

«05» июня 2017 г. 

подлинный документ подшит

в деле ...

Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан