Дело № 2-196/2023 

УИД 28RS0013-01-2023-000324-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

12 сентября 2023 года с. Поярково

Михайловский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ершовой К.В.,

при секретаре Левендеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, просив взыскать в его пользу с наследников ФИО2 задолженность по кредиту, в обоснование исковых требований указав, что 08.09.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении последней кредита в сумме 15 000,00 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. 15.07.2021 заемщик умер, кредитные обязательства заемщика перед Банком перестали исполняться. По состоянию на 28.02.2022 размер полной задолженности по кредитному обязательству составил 36 043,31 руб., в том числе: 29838,08 руб. – просроченная ссудная задолженность, 4169,04 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2036,19 руб. - комиссии, которые наряду с уплаченной Банком госпошлины в размере 1281,30 руб. просили суд взыскать с наследников умершего заемщика. Кроме того, в исковом заявлении содержится ходатайство об определении круга наследников после умершего заемщика ФИО2 и привлечении их в качестве ответчиков. 

Определением судьи Михайловского районного суда от 07 февраля 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО2 – ФИО1 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещены. В исковом заявлении просили о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, однако судебная корреспонденция возвращена в адрес суда без вручения адресату с отметкой истечение срока хранения». 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, суд определил рассмотреть настоящее дела в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Из представленных материалов дела следует, что 08.09.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на предоставление кредитной линии посредством выдачи расчетной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях путем акцептования банком заявления оферты заемщика. 

ФИО2 была выдана расчетная карта сроком действия до 04.2022 года на условиях, определенных тарифами ПАО «Совкомбанк» - «Карта- Халва» с лимитом кредитования 350 000 рублей, с льготным периодом кредитования - 36 месяцев, с процентной ставкой по срочной задолженности в размере 10% годовых, 0% - в течение льготного периода кредитования. 

С условиями кредитования заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствует его роспись в заявлении анкете и индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Карта и пин-код к ней были получены ФИО2 лично, что подтверждается её подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, после чего с использованием карты им были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и совершению покупок за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской по счету RUR№. 

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, с которыми ФИО2 была ознакомлен. 

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. 

Согласно п. 3.7 Общих условий договора потребительского кредита списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. 

Общими условиями предусмотрена выплата комиссий заемщиком, размеры которых установлены тарифами по финансовому продукту "Карта Халва". 

Так, ФИО2 банком были начислены комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 2,9 % от полной задолженности по договору. 

15 июля 2021 года заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти от 21.07.2021 №.

Со смертью заемщика его обязательства по кредитному договору перестали исполняться, образовалась задолженность, которая по состоянию на 28.02.2022 составила 36 043,31 руб., в том числе: 29838,08 руб. – просроченная ссудная задолженность, 4169,04 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2036,19 руб. - комиссия за МОП. 

Проверив расчеты задолженности, предоставленные истцом, суд находит их обоснованными и соответствующими условиям кредитного договора. Контррасчета ответчиком суду не предоставлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ). 

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Пунктом 59, 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. 

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2, умершей 15.07.2021, наследником последнего на основании заявления о принятии наследства является сын наследодателя ФИО1, которому на основании поданных им к нотариусу Михайловского нотариального округа Амурской области от 09.11.2021 года, от 15.02.2022 года заявлений выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 15.02.2022 года на ? доли в праве собственности на 1/3 доли (а всего на 1/6 доли в праве общей собственности) на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; свидетельство о правое на наследство по закону от 15.03.2022 года на денежные вклады, хранящиеся в Амурском РФ АО «Россельхозбанк» на счетах, с причитающимися процентами и компенсациями. 

В силу ст. 1142 ГК РФ ответчик является наследником умершего заемщика первой очереди по закону. 

Поскольку смерть должника ФИО2 не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ответчик ФИО1 становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. 

Возражений относительно расчета суммы задолженности ответчиком не предоставлено, в связи с чем, суд считает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом, который выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и подписан надлежащим лицом. 

При этом суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества в 1/6 доли в праве общей собственности на квартиру руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества. Ходатайств об оценке рыночной стоимости унаследованной доли в праве собственности на квартиру заявлено не было. 

Согласно письменным материалам дела – выписки из ЕГРН об объекте недвижимости от 23.05.2022, недвижимое имущество – жилое помещение (квартира), с кадастровым номером №, общей площадью 60,9 кв.м, расположенное по адресу: 

<

адрес>, имеет кадастровую стоимость 824 167 руб. 01 коп., и принадлежит на праве общей долевой собственности, а именно, ответчику ФИО1 принадлежит 1/6 доли (дата государственной регистрации права 16.02.2022 года) и 1/3 доли (дата государственной регистрации права 16.03.2020 года), ответчику ФИО4 1/3 доли (дата государственной регистрации права 16.03.2020 года). Таким образом кадастровая стоимость унаследованной ФИО1 доли составила (кадастровая стоимость 1/82 доли = 137 361,16 руб.).

Судом также установлено, что вступившим в законную силу решением Михайловского районного суда Амурской области от 22.06.2022 года по результатам рассмотрения гражданского дела №2-129/2022 по иску ПАО «Сбербанк России» о взыскании кредитной задолженности по обязательству умершего заемщика ФИО2 с ответчика ФИО1 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному обязательству в общей сумме 56 589,67 руб. 

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 имущества, даже за минусом взысканной суммы по решению Михайловского районного суда Амурской области от 22 июня 2022 г., превышает сумму задолженности по кредитному договору, заключенному при жизни ФИО2 с ПАО «Совкомбанк». 

Учитывая изложенное, ФИО1 как наследник, принявший наследство, должен в соответствии со ст. 1175 ГК РФ отвечать по долгам наследодателя ФИО2, возникшим в связи с неисполнением условий кредитного договора № от 08.09.2017, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания задолженности по основному долгу и начисленным комиссиям подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, разрешая вопрос о размере штрафных санкций, взыскиваемых с ответчика в связи просрочками уплаты обязательных ежемесячных платежей по данному кредитному обязательству, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. 

Согласно Индивидуальным условиям, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, процентная ставка по кредиту, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлены Тарифами Банка, Общими условиями кредитного договора. 

Тарифами банка предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Общая сумма задолженности по неустойке за несвоевременный возврат основного долга по кредитному договору, начисленная за период с 29.07.2021 по 09.02.2023 составила 4169,04 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона о банкротстве постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу пункта 3 постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497, оно вступает в силу со дня его официального опубликования и действовало в течение 6 месяцев.

Названное постановление вступило в силу со дня его опубликования на официальном интернет-портале правовой информации 1 апреля 2022 года, вследствие чего срок его действия ограничен 1 октября 2022 года.

Из буквального толкования постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 следует, что введенный мораторий на банкротство является общим для всех должников, за исключением указанных в пункте 2 данного постановления.

ФИО1, являясь наследником умершего заёмщика, и будучи гражданином - физическим лицом, относится к числу лиц, на которых распространялось действие моратория в период начисления с 01.04.2022 по 30.09.2022 по просроченному кредитному обязательству неустойки.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория на банкротство, распространяются правила о моратории на банкротство независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В соответствии с п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса РФ, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из анализа вышеприведенных норм следует, что в период действия моратория законодателем установлен временный запрет на удовлетворение требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами.

При таких обстоятельствах, период, за который истец не мог начислить неустойку по кредитному договору № от 08.09.2017, исчисляется с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, и составляет 6 месяцев, за которые истцом необоснованно исчислена непосредственно взыскиваемая в рамках рассмотрения настоящего спора неустойка за несвоевременный возврат основного долга в сумме 1618,53 руб.

Таким образом, размер неустойки за ненадлежащее выполнение обязательств по кредитному договору № от 08.09.2017 за период с 29.07.2021 по 09.02.2023 (за вычетом периода с 01.04.2022 до 30.09.2022) составляет 2550 руб.

Вместе с тем, согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Право суда уменьшить неустойку, предоставленное ему федеральным законодательством, обусловлено принципом самостоятельности судебной власти, гарантированным ст. 10 Конституции РФ, а положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержать обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушенного обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. 

Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства понимается установление судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершения им правонарушения.

При рассмотрении требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки за просроченный основной долги, учитывая размер просроченной задолженности по основному долгу, период его образования и начисления неустойки, а также отсутствие серьезных негативных последствий для истца, и поскольку указанный ответчик является физическим лицом, то есть экономически незащищенной стороной, суд усматривает наличие оснований для уменьшения размера неустойки до 500 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Так, при обращении в суд в связи со взысканием с ответчика задолженности по кредитному договору истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 1281,30 руб., которая подлежит возмещению в полном объеме путем её взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», независимо от снижения судом неустойки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, паспорт 1023 №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 08.09.2017 в размере 32374 рубля 27 копеек, в том числе: 29838 рублей 08 копеек – просроченная ссудная задолженность, 500 рублей - неустойка, 2036 рублей 19 копеек - комиссия, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 281 рубль 30 копеек, а всего - 33 655 (тридцать три тысячи шестьсот пятьдесят пять) рублей 57 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Михайловский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья К.В. Ершова

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2023 года.