Производство № 2-271/2020 года 

УИД: 28RS0015-01-2020-000343-64

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шороховой Н.В.

при секретаре Матвеевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 45000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 329 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1699 рублей 63 копейки. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая с ответчика задолженность перед банком составляет 68242 руб. 14 копеек, из них: просроченная ссуда – 59615 руб. 99 копеек, просроченные проценты – 0 руб., проценты по просроченной ссуде – 0 руб., неустойка по ссудному договору – 2391 руб. 92 коп., неустойка на просроченную ссуду – 176 руб. 28 коп., комиссия за смс-информирование 0,00 руб., иные комиссии 2499 рублей 38 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811 ГК РФ, ст. 22, 38, 131-133 ГПК РФ, просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка ПАО «Совкомбанк», сумму задолженности в размере 68242 руб. 14 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2247 руб. 26 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, не известила суд о причинах неявки и доказательствами уважительности причин ее неявки суд не располагает. 

На основании положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон надлежащим образом извещенных.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая обязательства оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из ч. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 45000 руб. под 0% годовых на срок 120 месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита или лимит и порядок его изменения определяется согласно тарифам банка, общими условиями договора потребительского кредита (пункт 1); срок действия договора, срок возврата кредита согласно тарифам банка (пункт 2); процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) и порядок ее (их) определения определяется согласно тарифам банка (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей согласно тарифам банка, общим условиям договора (пункт 6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения согласно тарифам банка, общим условиям договора (пункт 12); заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительного кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (пункт 14).

В соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними. Ознакомлена с правилами обязательных условий информирования, а именно: обязательные условия информирования – соблюдение заемщиком условий продукта «Карта Халва». а именно установка мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3 раз в отчетном периоде либо вход в личный кабинет на сайте 3 и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно тарифам банка.

Подтвердила получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк». Своей подписью подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру № с указанного ею номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты.

Индивидуальные условия подписаны ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа» процентная ставка по срочной задолженности: базовая ставка по договору 10 процентов годовых, ставка льготного периода кредитования 0 процентов. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. (пункт 1.1 Тарифов).

Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), с правом пролонгации и правом досрочного возврата (пункт 1.2 Тарифов).

Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора, минимальный лимит кредитования составляет 0,1 рубль, максимальный лимит кредитования 350 000 рублей. Лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора (пункты 1.3, 1.4 Тарифов).

В соответствии с пунктом 1.5 Тарифов минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительного кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита за первый выход на просрочку: 590 рублей; за второй раз подряд: 1 процент от суммы полной задолженности - 590 рублей; в 3-й раз подряд и более: 2 процента от суммы полной задолженности - 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 19 процентов годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6 дня выноса на просроченную задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей (пункты 1.6, 1.7)

Льготный период кредитования 36 месяца (пункт 1.9 Тарифов).

В соответствии с пунктом 5.2 Тарифов пакет услуг «Защита платежа» ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа», 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности. Включается в минимальный обязательный платеж.

По Общим условиям Договора потребительского кредита, п. 3.2, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных и подписанным заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.. 

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Согласно пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец, во исполнение обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику ФИО1 кредит в размере 45000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, выданной на имя ответчика, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем кредитный лимит ФИО1 был увеличен, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача наличных денежных средств в сумме 15000 рублей.

Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом четко определены в кредитном договоре, ответчик неоднократно их нарушал.

В соответствии с требованиями ст. ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Судом установлено, что заемщик знал о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги в указанный в договоре срок, и осуществлять ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, начиная со следующего месяца следующим за платежным периодом сумму минимального ежемесячного платежа, предусмотренного договором. Однако ответчик не исполнил свою обязанность, допускал просрочки платежей. В результате чего было допущено существенное нарушение условий договора.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 329 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1699 рублей 63 копейки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 68242 рубля 14 копеек, из них: - просроченная ссудная задолженность – 59615 рублей 99 копеек; - просроченные проценты на просроченную ссуду - 00 рублей 00 копеек; - неустойка по ссудному договору – 2391 рубль 92 копейки; - неустойка на просроченную ссуду – 176 рублей 28 копеек; - штраф за просроченный платеж – 3558 рублей 57 копеек; - комиссия за смс-информирование - 00 рублей 00 копеек; - иные комиссии – 2499 рублей 38 копеек.

Расчет задолженности, представленный истцом проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, своим правом на представление возражений относительно исковых требований ответчик не воспользовался, в судебное заседание не явился, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, также, как не представил в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

В силу п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика.

В соответствии с данным требованием истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено уведомление о погашении просроченной задолженности в течение 30 дней с момента получения настоящего уведомления. Однако данное требование банка ФИО1 не выполнено.

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности основного долга в размере 59615 рублей 99 копеек.

Также суд считает, что требования истца в части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 2391 рубль 92 копейки, неустойки на просроченную ссуду в размере 176 рублей 28 копеек, штрафа за просроченный платеж в размере 3558 рублей 57 копеек подлежат взысканию.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание требования данной нормы права, суд не находит законных оснований для изменения размера заявленной неустойки, считает неустойку, предъявленную ответчику, соразмерной последствиям нарушения обязательства. Законных оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки у суда не имеется.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 иных комиссии в размере 2499 рублей 38 копеек.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 после заключения кредитного договора была подключена услуга «Защита платежа». Согласно выписке по счету на имя ФИО1 открыт вклад «Карта Халва с защитой платежей для Пенсионеров депозитный». От ФИО1 возражений относительно открытия вклада с услугой «Защита платеж» не поступало.

Согласно п. 3.1 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа» комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования составляет 2,9% от суммы операции + 290 рублей, которая включается в полном объеме в ближайший минимальный обязательный платеж.

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ФИО1 комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 2499 рублей 38 копеек.

С учетом изложенного, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 2247 рублей 26 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68242 (шестьдесят восемь тысяч двести сорок два) рубля 14 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2247 (две тысячи двести сорок семь) рублей 26 копеек, а всего – 70489 (семьдесят тысяч четыреста восемьдесят девять) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья: Н.В. Шорохова