Дело № 2-3333/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

25 сентября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Оганнисян Т.Г., с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества акционерного коммерческого банка «Авангард» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору банковского счета, 

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество акционерный коммерческий банк «Авангард» (далее – ПАО АКБ «Авангард», Банк) обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику ФИО2, просил взыскать задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету *** по состоянию на 12.07.2017 в размере 90 852,22 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 67 272,35 руб., проценты за пользование кредитом – 15 187,49 руб., штраф за невнесение минимального платежа – 8 392,38 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 925,57 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что 18.09.2009 между ПАО АКБ «Авангард» и ФИО2 заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с договором банковского счета ответчику в ОАО АКБ «Авангард» был открыт банковский счет *** с предоставлением овердрафта на сумму 90 000 руб. В день заключения договора, ответчику была выдана банковская карта и пин-код. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» и тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «Авангард», являющихся неотъемлемой частью Условий. Ответчик в период с 05.11.2009 по 04.10.2016 пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, оплачивая товары и услуги, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение п.6.4 условий выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард», согласно выписки проведенных по Картсчету операций ответчиком допущена несвоевременная уплата минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальные платежи не были внесены до 31.12.2016, 31.01.2017, 28.02.2017, что является основанием для обязания клиента осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. На сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом на условиях, определенных тарифами банка (п.5.2.1 Условий выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард»). Согласно п.6.6 Условий и п.11 Тарифов банка за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. Кроме того, между ПАО АКБ «Авангард» и ООО «Юридический центр ДИСПУТ» был заключен договор об оказании юридических услуг, согласно заявке на оказание юридических услуг, стоимость юридических услуг составила 5 000 рублей, оплата юридических услуг подтверждена платежным поручением. Для защиты своего нарушенного права Банк обратился в суд. 

В ходе рассмотрения дела истец представил заявление об уменьшении исковых требований, просил взыскать с ответчика задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету *** по состоянию на 13.09.2017 в размере 86 747, 48 руб., в том числе: задолженность по кредиту –57 272,35 руб., проценты за пользование кредитом – 18 432,56 руб., штраф за невнесение минимального платежа – 11 042, 57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 925,57 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб. В обоснование заявления об уменьшении исковых требований Банк указал, что с момента предъявления иска ответчиком вносились денежные средства 29.07.2017 в размере 5 000 руб. и 01.09.2017 в размере 5 000 руб. 

Представитель истца ПАО АКБ «Авангард» ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях с учетом заявления об их уменьшении настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении. При рассмотрении дела представитель истца представил информацию по размеру задолженности ответчика по состоянию на 13.09.2017, с указанием внесенных денежных средств и расчетом суммы процентов и суммы штрафа, подлежащих взысканию. В настоящем судебном заседании представителем Банка также представлены выписка по счету и письменные пояснения об изменении процентной ставки по кредиту с 26.12.2014. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указал что, так как 15.09.2015 перевыпуск карты произведен, то после истечения 6 месяцев от получения карты может применяться ставка 24%, об этом говорится в пункте 4 Индивидуальных условий «Процентная ставка». Просил уменьшить неустойку и штраф. 

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Согласно ст.307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитная карточка представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором. 

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 №266-П) предусмотрен вид карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При рассмотрении дела судом установлено, что 18.09.2009 ФИО2 обратился в ОАО АКБ «Авангард» с заявлением на получение личной банковской кредитной карты (л.д.***). 

Согласно отчету о получении кредитной карты ФИО2 получил карту и ПИН-конверт, с кредитным лимитом ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью от 18.09.2009. Кредитный лимит по карте - 20 000 руб., Тарифный план: Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард».

17.09.2012 ФИО2 обратился в ОАО АКБ «Авангард» с заявлением на получение банковской карты (л.д.***).

Согласно отчету о получении кредитной карты ФИО2 получил карту и ПИН-конверт, с кредитным лимитом ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью от 25.09.2012. Кредитный лимит по карте - 80 000 руб. срок действия карты – 09/15. Тарифный план: Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард» «Зарплатный».

23.01.2014 ФИО2 вновь обратился в ОАО АКБ «Авангард» с заявлением на получение банковской кредитной карты (л.д.***).

Согласно отчету о получении кредитной карты ФИО2 получил карту и ПИН-конверт, с кредитным лимитом ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью от 07.02.2014. Кредитный лимит по карте - 90 000 руб. срок действия карты – 09/15. Тарифный план: Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард» «Зарплатный».

Также 10.09.2015 ФИО2 обратился в ОАО АКБ «Авангард» с заявлением на получение банковской кредитной карты (л.д.***).

15.09.2015 ФИО2 подписаны Индивидуальные условия (в части кредитования) договора банковского счета ***, в соответствии с которым открывается картсчет и происходит осуществление операций по картсчету, в том числе с использованием овердрафтов (л.д.***).

Согласно содержанию условий (п.п.1,2, 4 и 6) полная стоимость кредита – 27,02 % годовых, процентная ставка зависит от срока непрерывной задолженности, до первого-третьего месяцев непрерывной задолженности- 21% годовых, до четвертого месяца непрерывной задолженности- 24% годовых, до пятого месяца непрерывной задолженности-27 % годовых, до шестого и последующих месяцев непрерывной задолженности - 30% годовых; кредитный лимит составляет 90 000 руб., договор действует до момента исполнения всех обязательств; срок кредитования – в течении действия карт, выпущенных в рамках договора, минимальный ежемесячный платеж–10% суммы задолженности по всем овердрафтам, 100 % суммы процентов по овердрафтам, комиссий по договору и штрафов (при наличии). Сумма минимального платежа подлежит внесению на картсчет в этом месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца. 

Договор является договором банковского счета, операции по которому совершаются с использованием кредитной банковской карты. Договор заключается в соответствии с Условиями выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард». Кредитование по договору является кредитованием счета (п.8. Индивидуальных условий).

С данными условиями ФИО2 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д.***).

Согласно отчету о получении кредитной карты ФИО2 получил карту и ПИН-конверт, с кредитным лимитом ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью от 15.09.2015. Кредитный лимит по карте - 90 000 руб. срок действия карты – 09/18. Тарифный план: Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард» «Зарплатный».

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «Авангард», являющихся неотъемлемой частью Условий (л.д.***). 

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о выпуске и обслуживании карты, акцептом - открытие банком счета клиенту, выпуск на его имя кредитной карты.

Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту с суммой кредита в размере 90 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.67-87). Доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Факт получения денежных средств ответчик не оспаривал.

29.06.2015 ОАО АКБ «Авангард» преобразовано в ПАО АКБ «Авангард». ПАО АКБ «Авангард» является правопреемником ОАО АКБ «Авангард» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Полное сокращенное наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Авангард» (ПАО АКБ «Авангард»).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.3.1.4 Условий выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард» (далее – Условия) операции с использованием карты, осуществляются в пределах лимитов, установленных банком и/или клиентом (л.д.***).

Банк вправе осуществлять операции по Картсчету несмотря на отсутствие или недостаток денежных средств на Картсчете. Овердрафт считается предоставленным на недостающую для осуществления операции, сумму, в момент осуществления банком списания суммы операции с Картсчета. Овердрафт предоставляется в пределах кредитного лимита (п. 5.1.1.,5.1.2 Условий). 

Кредитный лимит устанавливается банком индивидуально для каждого клиента с учетом ограничений, указанных в тарифах. Кредитный лимит, указанный в отчете о получении первой основной карты, является первоначальным кредитным лимитом. Банк вправе изменять кредитный лимит по своему усмотрению. Банк информирует об установлении кредитного лимита и об его изменениях клиента посредством интернет-банка и/или иным способом по своему усмотрению (п.5.1.4 Условий). 

В соответствии с п.5.2.1. Условий, клиент обязан уплачивать банку проценты по овердрафтам, в соответствии с действующими тарифами, за исключением случаев, указанных в п.п.5.2.3, 5.2.5 Условий. 

Согласно п.п.6.1, 6.2 текущая сумма задолженности погашается из денежных средств на Картсчете. Погашение текущей задолженности осуществляется путем списания банком без распоряжения клиента, его дополнительного заявления и /или согласия, денежных средств с Картсчета. 

Обязанности Клиента определены в п.7.1. Условий, в том числе Клиент обязан регулярно (не реже раза в течении десяти календарных дней) следить за изменениями Условий, введением, изменением и отменой Тарифов, а также за иной информацией и сообщениями Банка, которые касаются договора; не реже одного раза в течении 10 календарных дней посещать сайт Банка. Не реже одного раза в течении десяти календарных дней отслеживать состояние Картсчета и проведенные по нему операции, незамедлительно сообщать Банка свои претензии по состоянию Картсчета, а также по совершению, учету и отражению по Картсчету операций, распечатывать посредством итнтернет-банка выписки. 

Согласно подпункта 3 п.7.5. Условий Банк вправе изменять настоящие Условия и/или Тарифы (в том числе вводить, но не ограничиваясь: вводить в Тарифы оказание новых услуг, проведение новых операций, новые расходы, виды комиссионного вознаграждения и т.п. или исключать ряд оказываемых услуг) с уведомлением Клиента об изменении путем размещения соответствующей информации в подразделениях Банка и/или через сеть интернет на сайте Банка и/или посредством интернет-банка не позднее чем за 10 календарных дней до даты введение в действие изменений и/или новой редакции Условий и/или Тарифов.

Изменения и дополнения в договор могут быть внесены любым способом, соответствующим законодательству и договору (п.8.2. Условий). 

Согласно п. 8.3. Условий, новые редакции Условий и/или Тарифов, принятые Банком в соответствии с подпунктом 3 п.7.5. Условий, становятся составной частью договора и распространяются на отношения сторон по взаимному согласию Банка и Клиента с момента совершения Клиентом или Держателем дополнительной карты первой (после истечения 10 календарных дней с даты размещения банком информации об изменениях Условий или Тарифов в соответствии с подпунктом 3 п.7.5. условий) операций, влекущих списание средств с Картсчета или зачисление средств на Картсчет, что является подтверждением согласия Клиента на изменение договора.

Из письменных пояснений истца следует, что 16.12.2014 сведения об изменении процентной ставки по кредитным картам были разметены на сайте Банка. 30.01.2015 Клиент совершил операции зачисления, а 04.02.2015 операции списания денежных средств но счету ***, тем самым выразил согласие на изменение договора (Тарифов по обслуживанию кредитных банковских карт). В соответствии с положениями заключенного Договора Заемщик вправе пользоваться кредитными средствами в размере 90 000 руб. неограниченное количество раз с соблюдением условий о ежемесячном внесении минимальных платежей. Полностью погасив сумму задолженности, клиент вправе вновь воспользоваться заемными средствами в пределах кредитного лимита 90 000 руб.

Как следует из представленной выписки по счету ***, ответчик после изменения Тарифов 26.12.2014 продолжав пользоваться заемными денежными средствами в течение 2015 и 2016 годов, ежемесячно осуществлял погашение процентов за пользование заемными денежными средствами но ставке 30% годовых и не выражал несогласие с увеличением процентной ставки но кредиту. 15.09.2015 при получении очередной кредитной банковской карты Клиентом были подписаны индивидуальные условии договора банковского счета, согласно которым процентная ставка дли 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности составляет 30% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

Таким образом, изменение договора было осуществлено по соглашению сторон в порядке, предусмотренном и.8.2., п.8.3 Условий, а также п.4 Индивидуальных условий. IIоскольку овердрафтное кредитование заемщика является возобновляемым, в случае несогласия с изменением процентной ставки, ответчик был вправе отказаться от пользования заемными денежными средствами.

В связи с этим доводы ответчика о необоснованном применении процентной ставки 30% являются необоснованными.

Из представленных истцом доказательств, информации о задолженности, отчета по банковской карте, следует, что обязательства по договору о карте заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. 

При рассмотрении дела судом установлено, что ответчик в период с 05.11.2009 по 04.10.2016 пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, оплачивая товары и услуги, что подтверждается выпиской проведенных по Картсчету операций. 

В нарушение п.6.4 условий выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «Авангард», согласно выписки проведенных по Картсчету операций ответчиком допущена несвоевременная уплата минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальные платежи не были внесены до 31.12.2016, 31.01.2017, 28.02.2017.

В соответствии с п.6.8 Условий, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком не обеспечивалось своевременное исполнение обязательств по договору.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по банковской карте денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств. 

Согласно представленных в материалы дела расчетов задолженности ответчика по договору банковского счета ***, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по состоянию на 13.09.2017, расчету процентов за период с 18.09.2009 по 13.09.2017, задолженность по кредиту составляет 57 272,35 руб., процентам за пользование кредитом – 18 432,56 руб. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должна доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Представленные расчеты проверены и принимаются судом, ответчиком расчеты не оспорены, контррасчет не представлен.

Также истец просит взыскать с ответчика штраф за невнесение минимального платежа – 11 042, 57 руб., Банком в материалы дела представлена расшифровка начисления штрафа. 

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки.

Согласно п.6.4 условий клиент обязуется в течении месяца, следующего за отчетным периодом, зачислить на Картсчет денежные средства в сумме, не менее минимального платежа. Минимальный платеж включает в себя: 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам, 100 % суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. Сумма минимального платежа подлежит внесению на Картсчет в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на Картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца.

В соответствии с п.6.6 условия за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплатить банку штраф. Сумма штрафа устанавливается тарифами в процентах от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. 

Согласно п.11 Тарифов банка, за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере 1,5 % от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Согласно п.6.8 в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом запрета суду самостоятельно уменьшать размер неустойки, если должником по обязательству выступает гражданин, не установлено.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, наличие ходатайства ответчика о снижении штрафа, право истца на своевременное получение исполнения обязательств по договору, компенсационную природу неустойки (штрафа), то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки (штрафа) является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, размер основного долга, фактические действия ответчика по погашению имеющейся задолженности, суд приходит к выводу, что общий размер штрафа несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер штрафа с 11 042, 57 руб. до 7 000 руб.,

При этом, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, но, вместе с тем, и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны, оснований для определения неустойки в меньшем размере, суд не находит.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору банковского счета от 18.09.2009 по состоянию на 13.09.2017 в размере 82 704,91 руб., в том числе: просроченный основной долг - 57 272,35 руб., начисленные проценты – 18 432,56 руб., штраф – 7 000 руб. 

Согласно ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.94 данного кодекса к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимые расходы.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей. 

В подтверждение понесенных расходов истцом представлен договор на оказание юридических услуг, заключенный 01.02.2017 между ПАО АКБ «Авангард» и ООО «Юридический центр ДИСПУТ», заявка на оказание юридических услуг *** от 12.07.2017 (л.д.***), платежное поручение от 13.07.2017 об оплате Банком суммы в размере 5 000 руб. по договору об оказании юридических услуг от 01.02.2017 по заявке *** от 12.07.2017 (л.д.***).

ООО «Юридический центр» истцу оказал следующие услуги: провел правовой анализ судебных перспектив взыскания кредитной задолженности ответчика; подготовил пакет документов и исковое заявление, за указанную работу было выплачено вознаграждение в размере 5 000 руб. согласно прейскуранту (Приложение № 1 к договору от 01.02.2017). 

Указанные истцом судебные расходы являются иными необходимыми расходами, понесенными стороной в связи с рассмотрением дела, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца с учетом положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для уменьшения суд не усматривает.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 2 925,57 руб. от цены иска 90 852,22 руб. Поскольку истец уменьшил свои исковые требования в связи с тем, что ответчик частично оплатил задолженность уже после того, как истец обратился в суд, на основании ст.101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд возмещает истцу расхоыв по оплате госпошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества акционерного коммерческого банка «Авангард» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору банковского счета удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества акционерный коммерческий банк «Авангард» задолженность по договору банковского счета от 18.09.2009 по состоянию на 13.09.2017 в размере 82 704,91 руб., в том числе: просроченный основной долг - 57 272 рубля 35 копеек, начисленные проценты – 18 432 рубля 56 копеек, штраф – 7 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины – 2 925 рублей 57 копеек, судебные расходы 5 000 рублей, а всего взыскать 90 630 рублей 48 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Гончарова Ю.В.