Дело № 2-604/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года п. Новоорск 

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Квиринг О.Б., 

при секретаре Егоровой Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Бинбанк» был заключен кредитный договор по продукту «кредит наличными» на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Одновременно с кредитным договором истцу выдан полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредита, в соответствии с которым Страховое акционерное общество «ВСК» застраховало жизнь истца, в связи с заключением договора и получило страховую премию 

<

данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора сотрудники банка поставили ей условие о принудительном страховании жизни, исключив любую возможность включить услуги страхования в кредитный договор, проинформировав при этом о возможности его расторжения и пересчете кредитных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ истец посетила банк с желанием отказаться от услуг страхования жизни, при условии, что страховой случай не наступил, но при этом ей было отказано с уведомлением, что он может быть расторгнут не ранее трех месяцев с момента заключения договора и проведения трех платежей, и только тогда наступит право изменить условия договора и произвести кредитные обязательства. После совершения третьего платежа истец обратилась в страховую компанию с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, но ответа не последовало. В рамках досудебного урегулирования спора истцом была направлена претензия, по результатам рассмотрения которой ответчик частично признал требования истца и уведомил, что денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. возвращены истцу. 

Просит суд взыскать с САО «ВСК» денежные средства в размере 186 075,95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 635,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на оказание юридической помощи в размере 32 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрении дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии. В письменном отзыве возражал против удовлетворения иска. Указал, что компания исполнила свои обязанности по возврату неиспользованной части страховой премии в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № в соответствии с условиями Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Полисом-офертой № страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь (застрахованный) подтверждает, что условия полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь (застрахованный) с условиями полиса-оферты и правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Правил страхования на руки получил. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с ненадобностью. В связи с этим к указанному договору страхования было составлено и подписано Дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном прекращении договора. В связи с тем, что с даты заключения договора страхования и до момента отказа от него прошло более пяти рабочих дней, возврат оплаченной страховой премии происходит в порядке, установленном п. 8.4 Правил страхования. В соответствии с п. 8.4 Правил страхования, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.3 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ сумма неиспользованной части страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. была перечислена в пользу ФИО1 Таким образом, САО «ВСК» исполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Представитель третьего лица – ПАО «Бинбанк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Возражений на иск суду не представил. 

Истец, представитель ответчика извещенные о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание суда не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ПАО «Бинбанк» заявление (оферту) на открытие картсчета, получение банковской расчетной карты в рамках продукта «Кредит наличными», в котором просила заключить с ней Договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы на условиях, изложенных в Условиях открытия и обслуживания счета с использовании банковской карты международной платежной системы, Условиях выпуска и использования банковской карты международной платежной системы, Тарифном сборнике по соответствующему кредитному продукту, действующем на дату подписания заявления, настоящем заявлении (оферте). 

Ознакомлена указала, что согласна с Условиями выпуска и использования карты, Условиями открытия и обслуживания счета, с Тарифами, действующими на момент заключения договора картсчета. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Бинбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по которому последней был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % на срок 

<

данные изъяты> месяцев.

Из п. 6 индивидуальных условий следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными (равными по сумме) платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту.

Согласно п. 9 заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить с банком договор об открытии и обслуживании счета, с использованием банковской карты международной платежной системы. 

Из полиса-оферты страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № следует, что САО «ВСК» предложил ФИО1 заключить Договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов в соответствии с заявлением на страхование на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату при наступлении в жизни страхователя предусмотренного Договором страхования страхового случая, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю, указанному в полисе-оферте, в соответствии с условиями Полиса-оферты и Правил САО «ВСК» « 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 9.1 договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты. 

Согласно полиса-оферты страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение №, которым договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № был досрочно прекращен с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление, производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения дополнительного соглашения, путем перечисления денежных средств на счет указанный в заявлении. 

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт выплаты САО «ВСК» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 

<

данные изъяты>. в счет возврата неиспользованной части премии по договору. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с претензией, в которой просила возвратить денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 

<

данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., расходы на оказание юридической помощи в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

В соответствии с п. 8.3.1 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни, потери дохода при отказе страхователя – физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 8.3.2 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни, потери дохода, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

Из п. 8.4 при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано п. 8.3 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного по причинам, указанным в п.п. 3.6 – 3.8 Правил страхования, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. 

Размер суммы, подлежащей возврату, если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: 

ВВ = 0,1 х (1-М / Т) х П – В, где 

М – количество месяцев, в течение которых договор продействовал неполный месяц считается за полный) – 

<

данные изъяты> месяца, 

N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования – 

<

данные изъяты> месяцев,

П – сумма уплаченной страховой премии – 

<

данные изъяты> руб.лей,

В – сумма произведенной страховой выплаты – 0,00 рублей.

С учетом указанных данных сумма возврата премии составила: 

<

данные изъяты>

Срок действия полиса № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> месяцев. Срок пользования услугой страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 

<

данные изъяты> месяца. 

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт выплаты САО «ВСК» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. в счет возврата неиспользованной части премии по договору. Оснований для выплаты в полном объеме страховой премии истцу, в судебном заседании не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, то требования о компенсации морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194 и 198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 , отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2017 г. 

Судья: