№ 2-444/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 06 июня 2019 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области 

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А.,

при секретаре – Смольниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-444/2019 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании №108012451 от 25.01.2012г., 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании №108012451 от 25.01.2012г.

Обосновывая заявленные требования, истец указывает, что 25.01.2012г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после переименования ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №108012451, по которому последней предоставлен кредит в размере 138 157 рублей 89 копеек на срок 60 месяцев, с уплатой 33 % годовых.

Согласно раздела «Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по ссуде возникала 26.06.2013г., по состоянию на 22.03.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2 089 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникала 26.02.2012г., по состоянию на 22.03.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2 448 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 63 431 рубля 47 копеек. По состоянию на 22.03.2019г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 330 877 рублей 95 копеек, из них: просроченная ссуда 119 496 рублей 78 копеек, просроченные проценты 40 033 рубля 38 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 67 502 рубля 97 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 103 844 рубля 82 копейки.

Согласно п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 330 877 рублей 95 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 508 рублей 78 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя ПАО «Совкомбанк» не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями банка не согласна в полном объеме. Подтвердила факт получения кредита и образование по нему задолженности. Считает, что банком не мотивированы суммы задолженности по основному долгу и процентам, в связи с чем, размер начисленной неустойки по кредиту просит снизить до 100 рублей, а так же снизить до 100 рублей размер начисленной неустойки по процентам.

Выслушав мнение лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.ч.1-3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ч.1, ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2, ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Положениями ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 25.01.2012г. ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (после переименования ПАО «Совкомбанк», л.д. 21) с заявлением-офертой, в котором, ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (далее – Условия кредитования), просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления: сумма кредита – 138 157 рублей 89 копеек, срок кредита – 60 месяцев (1827 дней), процентная ставка по кредиту – 33% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 24% от первоначальной суммы кредита (33 137 рублей 89 копеек), комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита – 70 рублей. Сумму кредита просила предоставить на банковский счет № (л.д. 12-13).

25.01.2012г. на основании подписанного ФИО1 заявления-оферты, Условий кредитования, с которыми ответчик была ознакомлена, получила их на руки, согласилась с ними и обязалась их выполнять, между истцом и ответчиком был заключён договор о потребительском кредитовании №108012451, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 138 157 рублей 89 копеек, на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 33% годовых.

В свою очередь, ответчик ФИО1 взяла на себя обязательство возвратить полученный кредит в размере 138 157 рублей 89 копеек и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 33 % годовых. 

Пунктами 3.4., 3.5 Условий кредитования определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного периода. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (л.д. 22-23).

Согласно графику осуществления платежей, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно платежами, начиная с 27.02.2012г. до 26.12.2016г. включительно в размере 4 727 рублей 77 копеек ежемесячно, последний платеж 25.01.2017г. в размере 4 605 рублей 02 копейки. Полная стоимость кредита составляет 61,83% годовых (283 543 рубля 45 копеек), в которую включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту в размере 138 157 рублей 89 копеек; по уплате процентов за пользование кредитом в размере 33%; по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 33 157 рублей 89 копеек.

Условиями договора (раздел «Б»), Условиями кредитования (пункт 6.1) также предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Такой же размер пени установлен при нарушении заемщиком срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту, выдачей последнему денежных средств и использованием кредитных денежных средств заемщиком, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации форме кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении-оферте и Условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Из выписки по счету № за период с 25.01.2012г. по 22.03.2019г. следует, что Банк свои обязательства по договору о потребительском кредитовании выполнил в полном объёме, предоставив 25.01.2012г. заемщику в размере 138 157 рублей 89 копеек путем зачисления на счет (л.д. 15-17).

Из выписки по счету также следует, что во исполнение взятых на себя обязательств заемщик с февраля 2012г. по май 2012г. производила погашение кредита в соответствии с графиком осуществления платежей, в июне 2012г. в связи с просрочкой уплаты процентов ей начислены пени. В дальнейшем до октября 2012г. платежи производились без нарушения графика платежей, в октябре 2012 года в связи с просрочкой уплаты процентов ей начислены пени. Также в связи с просрочкой уплаты процентов заемщику начислены пени в феврале 2013г., далее погашение кредита производилось с нарушением графика и размера платежей в феврале и марте 2013г., с апреля 2013г. и по январь 2015г. включительно платежи в погашение кредита не производились. Далее, 26.02.2015г. произведен платеж в погашение кредита в размере 7 рублей 88 копеек, после чего до ноября 2018г. включительно платежи не производились, в декабре 2018г. произведено платежа в размере 28 рублей 86 копеек и 1 443 рубля 73 копейки.

Ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по указанному выше договору кредитования свидетельствует о существенном нарушении условий договора, поскольку истец при заключении данного договора рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

22.11.2018г. истцом в адрес ответчика направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору в общем размере 330 877 рублей 95 копеек (л.д. 18-19), однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, на основании ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврат задолженности по кредиту, в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцать дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 22.03.2019г., задолженность по просроченной ссуде составляет 119 496 рублей 78 копеек, задолженность по просроченным процентам – 40 033 рубля 38 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита – 67 502 рубля 97 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов – 103 844 рубля 82 копейки (л.д. 9-10).

Ответчик с данным расчетом задолженности не согласилась, однако иной расчет не представила, в связи с чем, указанный расчет задолженности представленный истцом, принимается судом в качестве доказательства по настоящему делу.

При этом, доводы ФИО1 о необходимости снижения начисленной неустойки за просрочку уплаты кредита с 67 502 рубля 97 копеек до 100 рублей, и неустойки за просрочку уплаты процентов со 103 844 рубля 82 копейки до 100 рублей, признаются судом несостоятельными по следующим основаниям.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Установление сторонами при заключении договора о потребительском кредитовании неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, не противоречит закону, которым право сторон на установление штрафных санкций на момент заключения договора не ограничивалось каким-либо максимальным размером. На кабальность данного условия договора ФИО1 в обоснование своих доводов не ссылается и соответствующие доказательства ею не представлены.

Истцом начислена неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 67 502 рубля 97 копеек – за период с 26.06.2013г. по 22.03.2019г., и за просрочку уплаты процентов в размере 103 844 рубля 82 копейки – за период с 22.03.2013г. по 22.03.2019г. 

Для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, причем, на основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении.

Между тем, ФИО1 о несоразмерности начисленной неустойки не заявлялось, не представлены и доказательства явной несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки, в связи с чем, учитывая период просрочки исполнения обязательства (нарушение графика погашения с июня 2012 года, с февраля 2013 года по март 2019 года произведено всего 4 платежа в погашение кредита), размер штрафных санкций, размер задолженности, суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, принимая во внимание, что неустойка является мерой ответственности за нарушение обязательства, ее размер в соотношении с размером задолженности, периодом просрочки и процентной ставкой не является в данном случае несоразмерным последствиям нарушения обязательств. Иное приводит к нарушению баланса прав и интересов сторон, необоснованному освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств в рамках заключенного с банком договора.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт существенного нарушения ответчиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании №108012451 от 25.01.2012г., требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченному основному долгу в размере 119 496 рублей 78 копеек, просроченным процентам в размере 40 033 рубля 38 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 67 502 рубля 97 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 103 844 рубля 82 копейки, всего в общем размере 330 877 рублей 95 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Также, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 508 рублей 78 копеек (л.д. 7, 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании №108012451 от 25.01.2012г. – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании №108012451 от 25.01.2012г., по состоянию на 22.03.2019г. в размере 330 877 рублей 95 копеек, в том числе: 119 496 рублей 78 копеек – задолженность по просроченному основному долгу; 40 033 рубля 38 копеек – задолженность по просроченным процентам, 67 502 рубля 97 копеек – неустойка за просрочку уплаты кредита, 103 844 рубля 82 копейки – неустойка за просрочку уплаты процентов, а также взыскать 6 508 рублей 78 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 11 июня 2019 года. 

Судья - И.А. Корякин.