№2-1869/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Бузулук 14 октября 2024 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Бобылевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 с участием третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании заявленных требований указали, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ** ** ****, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 276512 рубля под 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, указанный в поле п.1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Согласно графику погашения кредит погашается равным платежами в размере 12326,90 рубля, количество платежей 42, дата первого платежа ** ** ****. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ** ** **** по ** ** **** в размере 87452,52 рубля, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ** ** **** задолженность Заемщика по Договору составляет 400041,60 рубля, из которых: сумма основного долга – 226866,87 рубля; сумма неоплаченных процентов – 41877,21 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 43845 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 87452,52 рубля. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ** ** **** по состоянию на ** ** **** в размере 400041,60 рубля, из которых: сумма основного долга – 226866,87 рубля; сумма неоплаченных процентов – 41877,21 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 43845 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 87452,52 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7200,42 рубля.

Определением суда от 19.08.2024 к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «ППФ Страхование жизни».

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, согласны на вынесение заочного решения. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в представленном её представителем ФИО2, действующего на основании доверенности от ** ** ****, отзыве просят отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с истечением срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело без участия не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из материалов дела ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ** ** ****, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 276512 рублей, в том числе 251000 рублей сумма к выдаче, 25512 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 39,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, указанный в поле п.1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно графику погашения кредит погашается равным платежами в размере 12326,90 рубля, количество платежей 42, дата первого платежа ** ** ****. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ** ** **** по ** ** **** в размере 87452,52 рубля, что является убытками банка.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО1 и Банком Договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, тарифов, Графиков погашения. 

Ответчик в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями Кредитного договора, обязалась возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, в размере, в срок и на условиях Кредитного договора, а именно путём ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в виде ежемесячных равных платежей в размере 12326,90 рубля. Срок возврата кредита - это период времени с даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. – определятся путем умножения количества процентных периодов, указанные в индивидуальных условиях. В соответствии с графиком погашения по кредиту путём списания денег со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете денег в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Количество ежемесячных платежей – 42, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ** ** ****. Порядок расчёта процентов изложен в Общих условиях Кредитного договора.

В силу положений ст.329 ч.1, ст.330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки лишь в случае, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В силу положений ст.ст.12, 15 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, помимо расходов, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества (реальный ущерб), также понимаются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.Право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заёмщиком срока, установленного Договором для возврата очередной части кредита, предусмотрено положениями ст.811 ч.2, ст.819 ч.2 ГК РФ.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ** ** **** задолженность Заемщика по Договору составляет 400041,60 рубля, из которых: сумма основного долга – 226866,87 рубля; сумма неоплаченных процентов – 41877,21 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 43845 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 87452,52 рубля. 

Вышеизложенные обстоятельства – заключение Кредитного договора, его вышеуказанные условия, факт надлежащего исполнения истцом обязательства по предоставлению кредита, а также факты существенного нарушения условий Кредитного договора ответчиком – ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, уплате процентов и неустойки, вытекающих из Кредитного договора, обращения истца к ответчику с требованием о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору, не исполнения ответчиком данного требования в полном объёме фактически не оспариваются и подтверждаются самим Кредитным договором, состоящим из Условий договора потребительского кредита и также тарифов, Графиков погашения, первоначальным графиком платежей при заключении Кредитного договора, расчётом задолженности по состоянию на ** ** ****, выпиской операций по Счёту ответчика.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Следовательно, бремя доказывания отсутствия вины в нарушении обязательства возложено на ответчика.

Рассматривая довод ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям рассматриваемого кредитного договора № от ** ** **** возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом и следует из материалов дела, спорный кредитный договор от ** ** **** между сторонами заключен сроком до ** ** ****, следовательно, трехлетний срок исковой давности истек ** ** ****, последний добровольный платеж заемщик внес в июне 2014 года, с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье истец обратился ** ** ****, т.е. уже по истечению срока исковой давности. Судебный приказ вынесен ** ** ****. После отмены судебного приказа ** ** ****, с иском в суд истец обратился ** ** ****, также заведомо по истечению срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Также юридическое значение имеет и время совершения платежей в счет долга (в пределах срока исковой давности либо за его пределам), поскольку, как разъяснено в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

При этом по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 26.07.2022 по делу N88-15264/2022.

В данном случае, согласно представленному истцом расчету и Выписки из лицевого счета должника последняя добровольная операция была произведена ответчиком в июне 2014 года.

Истцом суду не представлено доказательств того, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пыталось воспользоваться своим правом досрочного прекращения кредитного договора между банком и заемщиком, в связи с неисполнением последним своих обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности. Учитывая, что в удовлетворении иска отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию не подлежат.

На основании изложенного выше и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ** ** **** в размере 400041,60 рубля, из которых: сумма основного долга – 226866,87 рубля; сумма неоплаченных процентов – 41877,21 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 43845 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 87452,52 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7200,42 рубля – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Борисова 

Решение в окончательной форме принято 25.10.2024 года. 

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-1869/2024 УИД 56RS0008-01-2024-002740-77, находящемся в производстве Бузулукского районного суда.