Дело № 2-1067/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кемерово 17 июля 2018 года

Ленинский районный суд г.Кемерово в составе

судьи Голевой Н.В., 

при секретаре Егоровой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Свои требования мотивирует тем, что 21.10.2014 года между ними было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения он осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 100000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 100000 рублей, проценты за пользование кредитом – 26,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. С 11 мая 2017 ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте задолженность составляет 113635,70 рублей, из которых: 100000 рублей – сумма основного долга, 9318,63 рублей – начисленные проценты, 922,48 рубля – штраф и неустойка, несанкционированный перерасход 3394,59 рубля. 

Просит взыскать задолженность в сумме 113635,70 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5209,07 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик в судебном заседании иск не признал.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 п.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно ст.56-57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Судом установлено, что истец является банковской организацией и осуществляет деятельность по кредитованию, в том числе физических лиц.

Между сторонами 21.10.2014 года заключено соглашение №№ ** о кредитовании на получение кредитной карты, сумма кредита – 100000 рублей, процентная ставка по кредиту – 26,99 % годовых. 

Истец, как банковская организация, заявил оферту на заключение кредитного договора с ответчиком на определенных самим же истцом условиях, а ответчик ее акцептировал. Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор, условия которого ответчиком не оспорены. 

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: справкой по кредитной карте, выпиской по счету, общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме 100000 рублей, ответчик воспользовался данной суммой кредита, о чем свидетельствуют выписка по счету, справка по кредитной карте.

П.4.1 общих условий предусмотрено, что в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании, при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по договору кредита, а также проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учетом условий п.3.11 общих условий договора.

Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются заемщиком отдельно.

Дата платежа – 21 число.

П.3.10 общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом ответчик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.

П.3.12 общих условий предусматривает, что при неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном п.3.10 общих условий на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

В соответствии с п.4.3 общих условий все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены заемщиком полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссии или иных удержаний. Обязательства заемщика по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет банка.

Погашение кредита ответчиком не производится с 11 мая 2017 года, обязательства, принятые на себя перед истцом, не исполняются. Ответчиком данное обстоятельство не оспорено.

В соответствии с п.9.2 общих условий заемщик вправе расторгнуть договор кредита в случае, если у него отсутствует задолженность по договору кредита, предоставив в отделение Банка письменное уведомление о расторжении договора кредита. С момента подачи указанного уведомления, кредитная карта прекращает свое действие и подлежит возврату в Банк. Договор кредита расторгается по истечении 45 календарных дней со дня подачи заемщиком указанного уведомления при отсутствии задолженности заемщика по договору кредита. 

В соответствии с п.9.3 общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет заемщику уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

П.п.8.1,8.2,8.3 общих условий предусматривает, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Оплата неустойки, предусмотренной общими условиями договора, не исключает возможность предъявления банком требований о возмещении убытков. В случае непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный ДКБО, заемщик уплачивает Банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном в ДКБО. 

Поскольку ответчиком, принятые на себя обязательства не исполняются, платежи не вносятся, образовалась задолженность, начислены штрафы и неустойки.

Судебный приказ, которым с ответчика была взыскана сумма задолженности, отменен.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 24.05.2018 года составляет 113635,70 рублей, из которых: 100000 рублей – сумма основного долга, 9318,63 рублей – начисленные проценты, 922,48 рубля – штраф и неустойка, несанкционированный перерасход 3394,59 рубля. 

Данный расчет суд считает верным, основанным на нормах материального права и договора, судом проверен, ответчиком не оспорен, контррасчет суду не предоставлен, и может быть положен в основу судебного решения.

Неисполнение обязательства суд признает в качестве существенного нарушения договора.

Доводы ответчика, о том, что его обращения истец нарушает его права, не отвечает на его заявления, проигнорировал его заявление о расторжении кредитного договора и заключения соглашения о порядке выплаты задолженности не могут быть приняты судом во внимание в качестве основания для отказа в иске, т.к. являются безосновательными. Договор между сторонами не расторгнут, требований таких не заявлено, судом не рассматриваются. Оснований для расторжения договора, предусмотренных ГК РФ и договором (п.9.2 общих условий), по заявлению заемщика не имеется, т.к. ответчик имеет задолженность про договору. Не предоставление ответов истцом на заявления ответчика не является основанием для неисполнения ответчиком обязательства по погашению кредита.

Таким образом, в судебном заседании установлено и ответчиком не оспорено, что соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком было заключено и подписано обеими сторонами, истцом была выдана ответчику кредитная карта, которая была получена ответчиком и использована им в своих целях. Однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняет с 11 мая 2017: платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании являются обоснованными.

Следовательно, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 113635,70 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 п.2 ГПК РФ. 

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, а при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5209,07 рублей, что подтверждается платежными поручениями, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5209,07 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту в сумме 113635 рублей 70 копеек и расходы по оплате госпошлины в сумме 5209 рублей 07 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Кемеровский облсуд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: 

Решение в окончательной форме изготовлено 22.07.2018 года