Дело №2-5855/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«07» ноября 2017 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Буторина О.Н.,

при секретаре Легойда М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование», Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд города Архангельска с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование своих исковых требований указал, что 16 февраля 2017 года между истцом и Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ 24» (далее по тексту решения – Банк ВТБ 24 (ПАО)) был заключен кредитный договор №. При предоставлении кредита истец выразил согласие по включению в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе участия в программе страхования и возврате страховой премии, однако ДД.ММ.ГГГГ ответчик фактически отказал истцу в возврате страховой премии, поскольку он не находит для этого оснований. Полагая, что действия ответчика незаконны и необоснованны, истец обратился в суд с данным исковым заявлением и просит взыскать с ответчика в его пользу уплаченную страховую премию в размере 100 962 руб. 00 коп., штраф, денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. 00 коп. 

Определением Октябрьского районного суда города Архангельска к участию в деле в качестве соответчика был привлечен – Банк ВТБ 24 (ПАО).

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, допущенный к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просили суд исковые требования удовлетворить. 

Ответчик ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, ранее представили письменный отзыв. 

Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, ранее представили письменный отзыв. 

По определению суда дело рассмотрено при данной явке. 

Заслушав пояснения сторон, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гласит, что каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. 

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на страхование, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным ООО СК «ВТБ Страхование» и просил включить него в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» («Финансовый резерв Профи»). 

Плата за включение в число участников Программы страхования составила в общей сумме 100 962 руб. 00 коп., в том числе 80 769 руб. 60 коп. страховая премия, 20 192 руб. 40 коп. комиссия банка за подключение к программе страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 100 962 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской операций по счету истца. 

Согласно материалов дела ФИО1 является застрахованным лицом по страховой программе «Финансовый резерв Профи». 

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов гражданского дела следует, что в условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» Банк «ВТБ 24» (ПАО) предусмотрел в пункте 6 порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица. 

В качестве одного из оснований для прекращения страхования предусмотрено заявление застрахованного лица на исключение из числа участников программы страхования. 

По условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (страхователь) страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. 

Пунктом 5.3 Договора предусмотрено, что договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки предусмотренные договором. 

Страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

На основании п. 5.7 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии в данной случае, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон. 

Следовательно, коллективным договором, заключенным между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» предусмотрена возможность возврата банку страховой премии как полностью, так и в части при отказе застрахованного от участия в программе страхования. 

Статья 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» гласит, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, а также с просьбой возвратить ему денежные средства в размере 100 962 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцу пришел отказ в возврате страховой премии, поскольку у ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых основания для удовлетворения требований истца. 

В соответствии с Указанием №-У от ДД.ММ.ГГГГ Центрального банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», пи осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пункт 5 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 6 Указаний Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Данное Указание Банка применении ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло, в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное бы противоречило принципу равенства участником гражданских правоотношений. 

Кроме того, на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование» в сети «ИНТЕРНЕТ» в разделе «Период охлаждения» содержится информация о возможности отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения. 

Период охлаждения – это период времени ( 5 рабочих дней с даты заключения договора), в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии. 

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор, предусматривающий подключение заемщика к Программе страхования, может быть гражданским договором определенного вида, являться смешанным или непоименованным, однако, в любом случае, должен подпадать под соответствующее правовое регулирование.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ условие о предмете договора является существенным для всех видов договоров.

Таким образом, для правильной квалификации договора следует исходить из его предмета, по поводу чего стороны, собственно, и заключают договор (на что была направлена воля сторон договора), а также прав и обязанностей сторон.

При определении правовой природы конкретного договора необходимо руководствоваться ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, при этом буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из заявления о согласии лица быть застрахованным по Программе страхования, являющимся акцептом оферты Банка, и Условий участия в программе добровольного страхования следует, что предметом договора являются действия Банка по организации страхования Клиента в течение всего срока участия заемщика в Программе страхования, путём заключения в отношении него со Страховщиком Договора страхования, с установлением страховых рисков, срока страхования, страховой суммы, выгодоприобретателя, а также сбор необходимых для выплаты документов при наступлении страхового события. За подключение к Программе страхования заемщиком уплачивается соответствующая комиссия.

Указанное позволяет квалифицировать спорный договор как договор возмездного оказания услуг, то есть договор, по которому Банк принял обязательство совершить за плату определенные действия или осуществить определенную деятельность (п. 1 ст. 779 ГК РФ).

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования страховщиком является ООО «ВТБ Страхование», страхователем – Банк ВТБ 24 (ПАО), а выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО) не является страховой компанией, оказывающей страховые услуги, а истец уплачивал не страховую премию, а плату (вознаграждение) за предоставляемые услуги.

Кроме того, судом принимается во внимание и тот факт, что условиями самого коллективного договора страхования предусмотрена возможность возврата Банку страховой премии полностью или в части при поступлении в Банк заявления застрахованного лица об исключении из числа застрахованных лиц. 

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком Банком «ВТБ 24» (ПАО) не представлено доказательств, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была перечислена страховой компании и о несении банком каких-либо в связи с данным обстоятельством расходов. 

Кроме того, судом принимается во внимание, что в данном случае также необходимо учитывать положения п. 4.3 коллективного договора, согласно которого страховые премии в отношении всех застрахованных лиц в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем о страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. 

В материалы дела со стороны ответчиков такой акт в подтверждение уплаты страховой премии в отношении ФИО1 не представлено. 

При таких обстоятельствах суд, оценив все представленные доказательства по делу, приходит к выводу, что требование истца о взыскании суммы страховой премии подлежат удовлетворению. 

Кроме того, с учетом вышеназванных норм права суд полагает, что надлежащим ответчиком по данному делу является Банк «ВТБ 24» (ПАО)

Что касается суммы, подлежащей ко взысканию страховой премии, суд приходит к следующему. 

Истцом заявлены требования о взыскании страховой премии в размере 80 769 руб. 60 коп. 

Вместе с тем, суд исходит из того, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор и истец фактически 1 день до отказа от участия в договоре страхования ДД.ММ.ГГГГ пользовался услугами, таким образом, подлежит возврату часть страховой премии вычетом суммы – части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения. 

Таким образом, страховая премия по договору коллективного страхования составляет 80 724 руб. 73 коп. (80 769 руб. 60 коп.– 80 769 руб. 60 коп. /60 (срок действия договора страхования) / 30 (количество дней в месяце) х 1 (количество дней фактического пользования)). 

В удовлетворении остальной части иска о взыскании страховой премии отказать. 

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной ответчика расчет не оспорен, контррасчет не представлен. 

Таким образом, с Банка «ВТБ 24» (ПАО) в пользу истца надлежит взыскать страховую премию в размере 80 724 руб. 73 коп., а также 20 192 руб. 40 коп. комиссию за число участников программы. 

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора страхования, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон о защите прав потребителей.

Компенсация морального вреда, причиненного гражданам - страхователям по договорам страхования, осуществляется на общих основаниях, предусмотренных Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», поскольку нормами гражданского законодательства о страховании отношения по компенсации морального вреда не урегулированы.

Положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушении прав потребителя. 

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что факт нарушения прав истца нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, определив размер такой компенсации с учетом принципов разумности и справедливости, с учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, иных фактических обстоятельств, в 1000 руб. 00 коп. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям. 

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца надлежит взыскать штраф в размере 50 958 руб. 56 коп. ((80 724 руб. 73 коп. + 20 192 руб. 40 коп. + 1 000 руб. 00 коп.) х 50%).

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование»о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа надлежит отказать. 

В силу ст.98,103 ГПК РФ с ответчика подлежит ко взысканию госпошлина.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование», Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа- удовлетворить частично. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24) в пользу ФИО1 страховую премию в размере 80 724 руб. 73 коп., комиссию за число участников программы в размере 20 192 руб. 40 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 958 руб. 56 коп.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании страховой премии отказать. 

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 518 руб. 34 коп. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Архангельска.

Судья О.Н. Буторин

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ:

Судья О.Н. Буторин