Дело № 2-358/2024

(УИД 18RS0009-01-2023-002568-19)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк,) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24.05.2022 года по состоянию на 22.09.2023 года в сумме 134 116 руб. 27 коп., из которых: просроченная ссуда – 98 250 руб. 00 коп., просроченные проценты – 20 227 руб. 03 коп., дополнительные платежи – 3 715 руб. 75 коп., иные комиссии – 11 923 руб. 49 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 882 руб. 33 коп. Исковые требования обоснованы тем, что 24.05.2022 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №5552848449. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.11.2022, на 22.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 291 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.11.2022, на 22.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 291 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 28149,01 руб. По состоянию на 22.09.2023 г. задолженность составляет 134116,27 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании почтового отправления, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, причину неявки не сообщил. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком. 

В судебном заседании установлено, что 24.05.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита

<

***>, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) открытия кредитной линии, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 100 000 руб., под 33,9% годовых с даты установления лимита кредитования, 9,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. 

Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Общее количество платежей – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 3199 руб. 79 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных неоплаченных задолженностей, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП равен 350 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 465 руб. 22 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставлении транша. За ненадлежащее исполнение условий договора – 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2012 №353-ФЗ «О потребительском кредита займе» (пункты 1, 2, 3, 6, 12). 

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Подписывая путем применения сторонами простой электронной подписи индивидуальные условия договора потребительского кредита № 5552848449от 24.05.2022 года ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (ОУ) (пункт 14).

В рамках заявления-оферты ФИО1 ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифов Банка. 

Кроме того, ФИО1 посредством акцепта просил заключить договор банковского счета № 5552848443 от 24.05.2022 со сроком действия договора 360 мес., и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». 

В информационном графике по погашению кредита и иных платежей установлены даты платежей, первый платеж – 30.06.2023, последний – 24.05.2025

ФИО1 также подписал согласие на дополнительные услуги, предусматривающие внесение страховых взносов, в связи присоединением к программам страхования.

Обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены банком своевременно и надлежащим образом. Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской по счету №№*** за период с 24.05.2022 года по 22.09.2023 года.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Кредитный договор сторонами подписан, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Заемщиком нарушены условия договора кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита осуществляется МОП в течение платежного периода (25 дней), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. 

Доказательств уплаты задолженности по договору кредитования ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, из представленных суду документов, в частности выписки по счету заемщика и расчета задолженности по состоянию на 22.09.2023 следует, что заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, поскольку просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла с ноября 2022 года, последний платеж осуществлен ответчиком 16.02.2023 года в размере 1000 руб. 

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора, 

<

дата> истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности в размере 136 067 руб. 44 коп. по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком ФИО1, который допустил нарушение условий договора.

Доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, ФИО1 суду не представил.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки, а также комиссий согласно Тарифов банка с учетом подключения пакета расчетно-гарантированных услуг.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22.09.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 134 116 руб. 27 коп., из которых: просроченная ссуда – 98 250 руб. 00 коп., просроченные проценты – 20 227 руб. 03 коп., дополнительные платежи (страховые премии) – 3715 руб. 75 коп., иные комиссии – 11 923 руб. 49 коп.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 22.09.2023 года судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 расчет истца.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежат удовлетворению, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №5552848449 от 24.05.2022 по состоянию на 22.09.2023 года в размере 134 116 руб. 27 коп., из которых: просроченная ссуда – 98 250 руб. 00 коп., просроченные проценты – 20 227 руб. 03 коп., дополнительные платежи (страховые премии) – 3715 руб. 75 коп., иные комиссии – 11 923 руб. 49 коп.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 3 882 руб. 33 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 (

<

дата> года рождения, уроженца 

<

*****>, зарегистрированного по адресу: 

<

*****>, паспорт серии №***, 

<

*****> 

<

дата>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, расположенного по адресу: 

<

...>) задолженность по кредитному договору №5552848449 от 24.05.2022 года по состоянию на 22.09.2023 года в размере 134 116 руб. 27 коп., из которых: просроченная ссуда – 98 250 руб. 00 коп., просроченные проценты – 20 227 руб. 03 коп., дополнительные платежи (страховые премии) – 3 715 руб. 75 коп., иные комиссии – 11 923 руб. 49 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 882 руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 января 2024 года.

Судья В.М. Безушко