Дело № 2-1037/2024

(УИД 61RS0020-01-2024-000720-41)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2024 года г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Горбань И.А.,

при секретаре Заярской Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1037/2024 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, третье лицо: акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк Жизнь»,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с последней в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 12.11.2022 за период с 29.08.2023 по 12.03.2024 в размере 230602 руб. 70 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11506 руб. 03 коп.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство 

<

данные изъяты> модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска 2009, (VIN) №, установив начальную продажную цену в размере 186435 руб. 94 коп., способ реализации с публичных торгов.

В обоснование своих требований истец указал, что 12.11.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 215000 руб. 00 коп. под 28,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства 

<

данные изъяты> модель: 

<

данные изъяты> год выпуска 2009, (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно подп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.08.2023, на 12.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.08.2023, на 12.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 81263 руб. 81 коп. По состоянию на 12.03.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 365272 руб. 93 коп. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены залогового объекта применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 33,42%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 186435 руб. 94 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Определением Новошахтинского районного суда Ростовской области от 17.04.2024 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «Совкомбанк Жизнь».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно ходатайству, имеющемуся в тексте искового заявления, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. 

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась путем направления судебной повестки по адресу его регистрации: 

<

адрес>, однако почтовый конверт с судебной повесткой возвращен в адрес суда за истечением срока хранения.

Сведениями об ином адресе места проживания ответчика суд не располагает.

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая вышеизложенное, и принимая во внимание положения ст. 165.1 ГК РФ, суд считает вышеуказанную судебную повестку доставленной адресату и полагает возможным рассмотреть настоящее дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие данного ответчика.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст.167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, устанавливающих порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» заемщиков - физических лиц на потребительские цели, стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.

В судебном заседании установлено, что 12.11.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с условиями этого договора банк обязался предоставить ответчику кредит. Лимит кредитования 170000 руб. 00 коп. на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2 ОУ). Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Процентная ставка по кредиту 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банк (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Срок лимита кредитования 60 месяцев, минимальный обязательный ежемесячный платеж составляет 5183 руб. 46 коп.

Данный договор заключен в виде акцептованного заявления оферты, подписан электронными подписями сторон.

В соответствии с п. 14 указанного договора клиент (ответчик по делу), при заключении договора ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Факт исполнения кредитором своих обязательств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету № на имя ФИО1

Согласно заявлению о предоставлении транша от 12.11.2022, ФИО1 просила рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства 

<

данные изъяты> модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска 2009, (VIN) №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Как следует из общедоступной информации, содержащейся на сайте ФНП, указанное транспортное средство находится в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества (Уведомление о возникновении залога движимого имущества № от 13.11.2022).

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней», а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имущество, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного обеспечения залогом обязательства.

Из указанной выше выписки по счету, следует, что ответчиком обязательства по гашению кредита исполняются ненадлежащим образом, просроченная задолженность по кредиту возникла 29.08.2023, на 12.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.08.2023, на 12.03.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 81263 руб. 81 коп. По состоянию на 12.03.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 230602 руб. 70 коп., в том числе: просроченные проценты - 54598 руб. 25 коп.; просроченная ссудная задолженность - 165750 руб. 00 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 772 руб. 28 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 533 руб. 25 коп., неустойка на просроченные проценты - 1019 руб. 02 коп.; комиссия за ведение счета - 745 руб. 00 коп.; иные комиссии - 2950 руб. 00 коп.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности и признан арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями договора.

Ни факт заключения спорного кредитного договора, ни сумма задолженности ответчиком не оспорены. Доказательств того, что сумма задолженности составляет иной размер, ответчиком суду не представлено и судом не установлено.

Банк, 24.01.2024, направил ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Однако в добровольном порядке данное требование не удовлетворено до настоящего времени.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность по спорному кредитному договору в размере 230602 руб. 70 коп.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

На основании ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно карточки учета транспортного средства, собственником автомобиля 

<

данные изъяты> модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска 2009, (VIN) №, является ФИО1

Как указывалось выше, указанное транспортное средство находится в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества (Уведомление о возникновении залога движимого имущества № от 13.11.2022).

С учетом изложенного, а также, принимая во внимание, что размер задолженности ФИО1 перед истцом по спорному кредитному договору составляет 230602 руб. 70 коп., что превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, указанного в заявлении ФИО1 о предоставлении транша (280000 руб. 00 коп.), ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет, суммарная продолжительность просрочки по ссуде на 12.03.2024 составляет 165 дней, суд считает возможным обратить взыскание на указанное заложенное имущество, а именно, автомобиль марки 

<

данные изъяты> модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска 2009, (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования в части установления начальной продажной цены залогового имущества, поскольку согласно ст.ст. 85 п. 1, 89 п. 2 Федерального закона «Об исполнительном производстве» в действующей редакции, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 11506 руб. 03 коп., которые подтверждены платежным поручением № от 15.03.2024.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, третье лицо: акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 12.11.2022, за период с 29.08.2023 по 12.03.2024 в размере 230602 руб. 70 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11506 руб. 03 коп., а всего 242108 руб. 73 коп. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки 

<

данные изъяты> модель: 

<

данные изъяты>, год выпуска 2009, (VIN) №, принадлежащее ФИО1,, определив способ его реализации - продажа с публичных торгов. 

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Горбань

Мотивированное решение суда составлено 10 июня 2024 года.