№ 2-4094/2023

70RS0004-01-2023-005078-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2023 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Шукшиной Л.А.,

при секретаре Салминой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томск гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147317 руб. 10 коп.

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 147317 руб. 10 коп., из которых 76 286 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу, 1 800 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 18 785 руб. 41 коп.– проценты за пользование кредитом, 30 824 руб. 66 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 18 820 руб. 14 коп. – плата за пропуск минимального платежа. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила ФИО2 открыть ей банковский ФИО3, выпустить на ее имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на ФИО3, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование ФИО3. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл счет карты №, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор о карте). В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта и предоставлены кредитные денежные средства. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком без распоряжения клиента. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты средства в размере не менее минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выставив заключительный счет – выписку. В установленный в заключительной счет-выписке срок ответчиком требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено. 

Истец АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении истец просил рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160,161,820 ГК РФкредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.04.2014 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» Анкеты (валюта счета рубли РФ); для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

В Заявлении от 28.04.2014 ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении с ней Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ей Банком счета и размере установленного ей лимита будет доведена до ней в порядке, установленном Условиями; с момента заключения Договора о карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

Суд рассматривает Заявление ответчика от 28.04.2014 как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора. 

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ФИО3 №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении,Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт», которая была выдана ответчику.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 296/3, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последний ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 296/3, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 42 % годовых (п. 6 Тарифов);

- плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9 % (минимум 200 руб.) (п. 8.1.2.2 Тарифов);

- минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 11 Тарифов);

- плата за пропуск минимального платежа: впервые – 500 руб., 2-й раз – 1000 руб., 3-й раз – 2 000 руб., 4-й раз – 2 000 руб. (п. 12 Тарифов).

- комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов ежемесячно 0,8% (от сумы кредита на дату начала расчетного периода. Комиссия взымается на дату начала расчетного периода в котором клиент участвует в Программе и в котором Банк организует страхование Клиента и включается в очередной счет – выписку, сумма комиссии включает НЛС 18 %).

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол № 3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств.

В соответствии с п.7.10 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п.8.15 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты. 

На основании п.8.16 Условий Банк вправе в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. 

Понятия «минимальный платеж» и «расчетный период» приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этим условиям, расчетный период – это период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия банком счета, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Минимальный платеж, как следует из п. 1.22 этого раздела, это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора.

В соответствии с п.6.16. Условий, денежные средства, размещенные на Счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п.4.13). За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.4.13.4).

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Из выписки по ФИО3 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, в период действия договора совершал с использованием карты расходные операции по оплате товаров, получению наличных денежных средств, вместе с тем, взятые на себя обязательства по договоруо картеим исполнялись ненадлежащим образом, в период действия договора им несколько раз допущена неоплата минимального платежа.

Так, в период с 28.04.2014 по 29.10.2022 ответчиком были совершены расходные операции на сумму 84 584 руб. 74 коп., кроме того за указанный период ФИО2 начислены платежи и комиссии, предусмотренные договором о карте, а именно: плата за снятие наличных/перевод денежных средств в размере 3 907 руб. 60 коп., плата за выпуск и обслуживание карты 2 400 руб., проценты за пользование кредитом 271 492 руб. 01 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования 41 315 руб. 16 коп., плата за пропуск за пропуск минимального платежа 34 300 руб., плата за СМС-сервис 1650 руб.

За весь период, денежные средства на счете карты были размещены ответчиком в размере 292 331 руб. 81 коп., что является недостаточной суммой для погашения задолженности в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 договорных обязательств на согласованных сторонами условиях, 29.10.2022 Банком выставлена заключительная счет-выписка на ФИО1 на сумму 147317 руб. 10 коп. со сроком оплаты до 28.11.2022. 

Ответчиком в добровольном порядке задолженность не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ АО Банк Русский Стандарт обратился с заявлением к мировому судьи судебного участка № Советского судебного района 

<

адрес> о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО4 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147022 руб. 47 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей указанного судебного участка выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности, который, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отмене в связи с возражениями должника относительно его исполнения. 

В настоящее время задолженность ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 147317 руб. 10 коп., из которых 76 286 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу, 1 800 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 18 785 руб. 41 коп.– проценты за пользование кредитом, 30 824 руб. 66 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 18 820 руб. 14 коп. – плата за пропуск минимального платежа. 

Ссылаясь на неисполнение ответчиком обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. 

Так как ответчик не исполнил обязанность по своевременному погашению кредита, АО «Банк Русский Стандарт» правомерно предъявило требование о взыскании с ФИО1 76 286 руб. 89 коп. задолженности по основному.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. 

Поскольку ответчиком допущено нарушение сроков возврата денежных средств, установленных кредитным договором, АО «Банк Русский Стандарт» правомерно предъявило требование к ФИО1 о взыскании 18 785 руб. 41 коп. процентов за пользование кредитом.

Требования о взыскании задолженности в части иных комиссий и дополнительных услуг, а именно - 1 800 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 30 824 руб. 66 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 18 820 руб. 14 коп. – плата за пропуск минимального платежа, являются правомерными, поскольку предусмотрены условиями кредитного договора, тарифами ФИО2, с которым заемщик согласился. 

При этом, суд полагает, что штрафная санкция, заявленная истцом в виде платы за пропуск минимальных платежей, явно не соответствует последствиям нарушения заемщиком обязательства.

Таким образом, принимая во внимание положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, конкретные обстоятельства дела, размер не внесенных ответчиком в установленный срок в полном объеме ежемесячных минимальных платежей, характер допущенного нарушения, размер процентной ставки по договору, суд полагает возможным снизить размер платы за пропуск минимального платежа до 1 882 руб. 14 коп., то есть в 10 раз. 

При изложенных обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности по кредитному договору платежными поручениями № 96095 от 20.02.2023, № 438712 от 06.10.2023 уплачена государственная пошлина в общей сумме 4146 руб. 34 коп.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены, с учетом положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 4146 руб. 34 коп.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147317 руб. 10 коп. удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № выдан Кожевниковским РОВД 

<

адрес>, ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 702-015) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 579 руб. 10 коп., из которых 76 286 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу, 1 800 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 18 785 руб. 41 коп.– проценты за пользование кредитом, 30 824 руб. 66 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 1 882 руб. 14 коп., – плата за пропуск минимального платежа. 

Взыскать с Взыскать с ФИО1 ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № выдан Кожевниковским РОВД 

<

адрес>, ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 702-015) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) в ФИО3 возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4146 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Л.А. Шукшина

Оригинал решения находится в гражданском деле № 2-4094/2023 (70RS0004-01-2023-005078-87) в Советском районном суде г. Томска.

Мотивированный текст решения составлен 14.11.2023