РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2018 года с. Началово 

Приволжский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Голубина А.М., 

при секретаре Сахтабергеновой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 07.10.2015 г. между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № со сроком действия до 07.10.2020 г. (60 месяцев). В рамках настоящего кредитного договора истец заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов о программе страхования потребительского кредитования № ЖЗН (№, общая страховая премия составила 78 973 руб.

В соответствии с п.11 кредитного договора цели использования заемщиком потребительского кредита (займа), установлены условия, на которые заемщик, лишен возможности повлиять на его содержание, при этом без которых рассчитывать на заключение договора невозможно, поэтому отказаться от навязанного истцу договора он не мог, хотя в страховании жизни и здоровья не нуждался. 

11.01.2018 г. истцом в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» была отправлена претензия с требованием вернуть истцу уплаченную страховую премию. Письмо получено ответчиком, что подтверждается уведомлением о вручении. Ответа на претензию в адрес истца не поступало.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» страховую премию в размере 78 973 руб., неустойку в размере 78 973 руб. в период с 02.02.2018 г. по 17.07.2018, 5 000 руб. компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от 13 ноября 2018 года произведена замена ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», так как юридическое лицо, изменило свое наименование, при этом организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, контактные данные компании не изменились.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление. Из содержания возражения следует, что при составлении анкеты - заявления на кредит 07.10.2015 г., истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования от несчастных случаев, ему было предложено заключить договор страхования. Истец дал свое согласие, тем самым выбрав заключение договора страхования. На момент получения кредита заемщика ничего не смущало, фактически кредит заемщиком получен, полис страхования находится у него, как доказательство заключения договора страхования. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 78 973 рубля за весь срок кредитования и была удержана банком из кредитных средств. Заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности. Довод истца о том, что он может отказаться от услуги, является несостоятельным, так как отказ заявлен им после осуществления всех действий со стороны банка, то есть по своей природе договор исполнен в полном объеме, услуга потребителем получена.

Представитель третьего лица ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что между истцом и ООО КБ «АйМАниБанк» 07.10.2015 г. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на потребительские цели в сумме 511 223 рубля, сроком на 60 месяцев.

До заключения Кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующее в Банке программы кредитования физических лиц (в том числе Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев), рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита. 

Договор страхования жизни здоровья № ЖЗН № от 07.10.2015 г. Заключен на основании Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита ООО КБ “АйМаниБанк” с дополнительным покрытием, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. 

По программе страхования потребительского кредитования договор страхования заключен сроком на 60 месяцев, страховая сумма является фиксированной и определена на весь период действия договора в размере 78 973 руб. Факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая в виде временной нетрудоспособности, исходя из страховой суммы 78 973 руб.

Истец реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит со страхованием, что подтверждается условиями программы. 

Обращаясь с исковыми требованиями, истец указал, что услуга "Присоединения к Программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Заключение договора страхования на конкретных условиях фактически не имело место. 

Однако суд не соглашается с данными доводами по следующим основаниям:

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как усматривается из материалов дела, 07.10.2015 г. истцом подписано заявление -анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита, в котором указано, что он согласен быть застрахованным на 60 месяцев ОАО " СК "РГС - Жизнь ", в связи с чем, ему был выдан страховой сертификат № ЖЗН №, заключенного между Банком и ОАО " СК "РГС - Жизнь " страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, временна нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Из заявления усматривается, что до истца была доведена информация о размере вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщика. Также истец ознакомился с Программой страхования, возражений по ней не имел. Факт согласия с предложенными условиями подтвержден тем обстоятельством, что ФИО1 подписал заявление на страхование.

В Страховом сертификате ОАО " СК "РГС - Жизнь ", указано, что заемщик ознакомился с условиями страхования, согласен быть застрахованным на 60 месяцев, на условиях страхования со страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в программе страхования для заемщиков кредита ООО КБ «АйМаниБанк».

После выдачи истцу кредита сумма в размере 511 223 рубля, ФИО1 было перечислено в ООО «СГ «РГС - Жизнь », 78 973 рубля вознаграждение по программе страхования. 

Срок действия договора составлял 60 месяцев.

В соответствии с вышеуказанными заявлениями Заемщик был уведомлен, что присоединение к Договору страхования является для заемщика неотъемлемой частью договора страхования.

Также в заявлении заемщик подтвердил, что с программой страхования № ЖЗН №, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, условия страхования заемщику понятны и возражений по ним он не имеет.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, суд находит, что истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья Заемщика. Право заемщика воспользоваться указанной услугой с учетом условий договора ответчиком ничем не ограничивалось. Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Заемщик ознакомился с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления на присоединение к программе коллективного страхования, о чем расписался в соответствующей графе заявления. Программа страхования содержит условия присоединения заемщика к Договору страхования, заключенного банком с ООО " СК "РГС - Жизнь ". Оснований полагать, что при заполнении заявления о подключении к программе страхования истец действовал не добровольно, не имеется. Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчиком, истцом в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Также доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливали приобретения навязывание услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания недействительной сделки в рамках кредитного договора от 07.10.2015 г. по подключению к договору добровольного страхования жизни заемщика. 

Сторонами не оспаривалось, что ФИО1 добровольно подписал Кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия Договора не предъявил.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Из материалов дела следует, что Договор страхования был заключен с Истцом на условиях, изложенных в "Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика для клиентов ООО КБ «АйМаниБанк».

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев предусмотренных договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Поскольку Договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с Ответчика в пользу Истца страховой премии у суда не имеется.

Поскольку требования о взыскании неустойки за период с 02.02.2018 г. по 17.07.2018 г. в размере 78 793 рубля, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа являются производными суд не находит оснований и для их удовлетворения

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня изготовления его полного текста через районный суд, вынесший решение.

В окончательной форме решение изготовлено 16 ноября 2018 года.

Судья А.М. Голубин