Дело № 2-4530/2024

74RS0003-01-2024-005466-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 29 октября 2024 года

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Лоскутовой Н.С.,

при секретаре Данильченко Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Страхование» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истцом АО «Альфа-Страхование» предъявлено исковое заявление к ответчику ФИО2 о признании недействительным договора страхования № от 11 августа 2023 года, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Страхование». 

В основание исковых требований были указаны следующие обстоятельства. 11 августа 2023 года между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен полис страхования от несчастных случаев и болезней № Объектом страхования вышеупомянутого договора являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. 13 августа 2024 года АО «АльфаСтрахование» получило заявление от ФИО2, приходящегося страхователю близким родственником-сыном, о страховом событии – смерть ФИО1, наступившая ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни. Из представленных на исследование медицинских документов, в том числе, из направления на медико-социальную экспертизу медицинской организацией № от ДД.ММ.ГГГГ в анамнезе жизни указано: «Наблюдается у терапевта и кардиолога с диагнозом 

<

данные изъяты> Состояние после операции 

<

данные изъяты> в 2020 году прогрессирование с 08.2023 года рост очагов, 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ после Радикального хирургического лечения 

<

данные изъяты> процесса с 01.2020 г. 

<

данные изъяты>. отказ от химиотерапии. Прогрессирование заболевания с 08.2022 г. 

<

данные изъяты> Прогрессирование процесса за счет роста л/у. По мнению АО «АльфаСтрахование», причиной смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ г.р. - 

<

данные изъяты>, впервые диагностированного по результатам биопсии до начала действия договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно с даты начала диспансерного наблюдения - ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, между диагностированным ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р., 

<

данные изъяты> и наступлением ее смерти ДД.ММ.ГГГГ имеется прямая причинно-следственная связь, следовательно, имеются бесспорные основания для признания Договора страхования недействительным в силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 5-6).

Представитель истца АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 6,80).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что ФИО1 заключила договор страхования с АО «Альфа-Страхование» в период заболевания, исправно платила, чувствовала себя хорошо. Мама узнала о своем заболевании в ДД.ММ.ГГГГ, каждый год заключала договор страхования жизни и здоровья, также договор страхования на квартиру. Факт заключения договора страхование не оспаривал. Ранее представлен письменный отзыв (л.д. 76-77).

Представитель ответчика ФИО3, действующий по устному ходатайству, в судебном заседании пояснил, что ФИО1 в 2020 году заключила ипотечный договор, обязательным условием которого является ежегодное страхование имущества, здоровья. Полагал, что нет основания для признания договор страхования недействительным.

Кроме того, в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны извещались посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Тракторозаводского районного суда г. Челябинска в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу. 

Суд, заслушав пояснения ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся доказательства по настоящему делу, находит иск АО «Альфа-Страхование» обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Так судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что 11 августа 2023 года между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен полис страхования от несчастных случаев и болезней №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8 оборот-9). 

Застрахованные риски: 1) смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса – 100 % страховой суммы; 2) установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса – 100 % страховой суммы.

Выгодоприобретателем в пределах суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от 10 сентября 2020 определен ПАО «Сбербанк», в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаченной ПАО «Сбербанк», - застрахованный ФИО1, либо наследники по закону. Страховая сумма установлена в размере 1 126 726 руб. 

Страховая премия в размере 8 427,91 руб. была оплачена ФИО1 единовременно в полном объеме в момент заключения договора страхования. 

Вышеуказанный договор был заключен на основании заявления страхователя от 11 августа 2023 года, Правил комплексного ипотечного страхования, кредитного договора № от 10 сентября 2020 года и условий, изложенных в полисе. При заполнении заявления на страхование в разделе II ФИО1 сообщила следующие: «я не болею/ страдаю 

<

данные изъяты>, у меня нет 

<

данные изъяты> заболеваний и 

<

данные изъяты>». При заполнении заявления все положения понятны, их содержание и смысл ясны. Заявитель ознакомлена, согласна с правилами страхования, получила и обязуется их выполнять. Заявление подписано простой электронной подписью. 

Факт заключения договора страхования стороной ответчика не отрицается. Напротив ответчик воспользовавшись своим правом обратился к страховой компании с заявлением о выплате, на основании договора заключенного по заявлению ФИО1

Из представленных на исследование медицинских документов, в том числе, из направления на медико-социальную экспертизу медицинской организацией № от ДД.ММ.ГГГГ в анамнезе жизни указано: «Наблюдается у терапевта и кардиолога с диагнозом 

<

данные изъяты>. Состояние после операции 

<

данные изъяты> Генерализация в 2020 году прогрессирование с 08.2023 года рост очагов, 

<

данные изъяты>. Основное заболевание: «

<

данные изъяты> после Радикального хирургического лечения 

<

данные изъяты> процесса с 01.2020 г. 

<

данные изъяты>. После 2го цикла 

<

данные изъяты>. отказ от химиотерапии. Прогрессирование заболевания с 08.2022 г. за счёт очагов 

<

данные изъяты> г. Прогрессирование процесса за счет роста л/у (л.д. 17-20).

10 сентября 2024 года в АО «Альфа-Страхование» обратился ФИО2 с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ, представив справку о смерти 

<

данные изъяты>, в которой указаны следующие причины смерти ФИО1: 

<

данные изъяты>

Ответчик ФИО2 является сыном ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. №4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В данном случае юридически значимым обстоятельством является умышленное или не умышленное не сообщение страховщику ложных сведений, влияющих на решение вопроса о заключении договора и на сколько не сообщение указанных сведений повлекло наступление страхового случая.

Как предусмотрено положениями п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска. При этом, разработанный страховщиком бланк Полиса применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос, поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья застрахованного являются существенными обстоятельствами по договору страхования.

Учитывая, что на дату заключения договора страхования 11 августа 2023 года у ФИО1 уже ДД.ММ.ГГГГ был выставлен диагноз врачом-

<

данные изъяты>, то есть на дату заключения договора страхования она уже обращалась к врачам, при чем, узкой специализации. Тогда как при заполнении заявления на страхование она сообщил страховой компании, что к нее нет новообразования. 

Все изложенное свидетельствует о том, что ФИО1 не сообщила страховщику известные ей обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Тогда как по результатам дальнейшего обследования диагноз новообразование был уточнен, ей поставлен диагноз 

<

данные изъяты>, что в дальнейшем привело к смерти ФИО1 При этом, в справке о смерти указаны следующие причины смерти ФИО1 

<

данные изъяты> то есть речь идет также о новообразованиях.

При этом, суд находит несостоятельными доводы стороны ответчика о том, что страхователь не знакомилась с правилами комплексного страхования, не имела прямого умысла предоставлять ложные сведения о состоянии своего здоровья. В момент заключения договора страхователю ничего не препятствовало внимательно ознакомиться с текстом документа, условиями страхования, задать все интересующие его вопросы, при подписании заявления на страхование ФИО1 не была ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства по договору страхования, собственноручные подписи на страхование свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен, подтверждает, что предоставленная им информация страховщику о состоянии своего здоровья была полной и достоверной, он указал, что полностью здоров. Однако уже на тот момент она проходил обследование у врача

<

данные изъяты>, ей был установлен диагноз «

<

данные изъяты> проводилась операция.

При этом, обязанность сообщить страховщику необходимые сведения предусмотрена статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условиями договора возложена на страхователя, тогда как обязанность проведения обследования страхователя на страховщика не возложена. Кроме того, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Получив от страхователя сведения об его хорошем состоянии здоровья, истец допускал достоверный характер этих сведений, в связи с чем, дополнительная проверка здоровья страхователя не требовалась.

При таких, обстоятельствах, учитывая вышеизложенное и положения ст. ст. 166, 167, 179, 181, 934, 929, 927, 944, 945, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 2, ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Альфа-Страхование» к ФИО2 о признании недействительным договора страхования № от 11 августа 2023 года, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Страхование», являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению, в связи с чем, следует признать недействительным договор страхования № от 11 августа 2023 года, заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-Страхование». При этом, согласно пояснениям истца, оплаченная страхователем страховая премия будет выплачена в установленные сроки наследникам при подаче ими соответствующего заявления страховщику.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Поскольку исковые требования АО «Альфа-Страхование» удовлетворены, с ответчика ФИО2 следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей, подтвержденные платежным поручением № от 25 сентября 2024 года (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-Страхование» удовлетворить.

Признать договор страхования № от 11 августа 2023 года, заключенный между АО «Альфа-Страхование» и ФИО1 недействительным.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Страхование» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.С. Лоскутова

Мотивированное решение составлено 05.11.2024