Дело № 2-356/2018

Поступило в суд 03.05.2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2018 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,

при секретаре судебного заседания О.Н. Власовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Волго – Окский коммерческий банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. в Барабинский районный суд по подсудности из 

<

адрес> поступило гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Волго – Окский коммерческий банк» (далее по тексту АО «ВОКБАНК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных издержек, в котором истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 586 810руб. 04 коп., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) в размере 326 036руб. 27 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 260 773руб. 77 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 9 068руб. 10коп.. 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.___) в порядке подготовке дела к судебному заседанию к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсного управляющего – коммерческого Банка «Русский Славянский Банк» (акционерное общество).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.___) к судебному заседанию к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Акционерный коммерческий Банк «Инвестиционный Торговый Банк» (публичное акционерное общество).

В обосновании заявленных требований истец в исковом заявлении (л.д. 2) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор №, в соответствии с условиями которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 347 520руб., на срок 48 месяцев, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 39% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ОАО) заключен договор уступки требования, в том числе по указанному кредитному договору; ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ОАО) и АО «Волго-Окский коммерческий банк» заключен договор уступки прав требований по кредитному договору, заключенному между КБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и ФИО1.

Обязательства по указанному кредитному договору ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. не исполняет, в связи с чем истец, в соответствии с требованиями ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обратился в суд с иском о взыскании задолженности с ответчика в свою пользу. 

Представители истца, третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом (л.д.____), в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, по последнему известному месту жительства и регистрации, адресу указанному в иске и адресной справке (л.д.___) почтовую судебную корреспонденцию не получает (конверт возвращен с пометкой «Истек срок хранения»), уведомлена посредством смс - сообщения, предоставила поредством электронной почты, имеющиеся у нее доказательства по делу (копии приходных кассовых ордеров, в связи с чем, в силу положений п.63 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела части первой ГК РФ», пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ, пункт 1 статьи 20 ГК РФ, ст. 10 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть иск в отсутствии ответчика, надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания. 

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в соответствии с общими правилами ст. ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком, предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного погашения суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Вместе с тем из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления-оферты № на получение кредита в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ФИО1, ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления – оферты: договор банковского счета в валюте РФ и договор потребительского кредита, а также заявила об акцепте и присоединении полностью и в целом к договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт и предоставить ей потребительский кредит в размере 347 520 руб.; сроком с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с датой ежемесячного платежа – 10 числа каждого месяца; суммой ежемесячного платежа 14 395руб.; суммой последнего платежа 14 793руб. 61 коп.; максимальной суммой уплаченных процентов 343 838руб. 61 коп.; платой за кредит 32,60% в год, процентной ставкой годовых – 39%.

Погашение задолженности по кредитному договору, в том числе через платежную систему CONTACT осуществляется на текущий счет № в рублях РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление-оферту, ФИО1 понимала и согласилась с тем, что настоящая заявление-оферта совместно с Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) представляет собой Договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации.

В случае согласия банка на заключение с ней договоров, предложенных в настоящем заявлении – оферте, просила банк произвести акцепт оферты, содержащейся в настоящем заявлении путем совершения следующих действий: открытия текущего счета в рублях РФ в соответствии с законодательством РФ; предоставить сумму кредита на текущий счет в рублях РФ, открытый в соответствии с настоящим заявлением – офертой. 

Возврат суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ФИО1 обязалась производить равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 10 числа каждого календарного месяца. 

В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом обязалась уплачивать банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В случае акцепта банком настоящего заявления – оферты, ФИО1 поручила банку, без её дополнительного распоряжения, ежемесячно в даты платежа списывать со счета открытого в соответствии с договором банковского счета денежные средства в счет ежемесячных платежей по кредиту.

Своей подписью в заявлении –оферте ФИО1 подтвердила, что договор банковского счета в валюте РФ, договор потребительского кредитования её заключается в соответствии с положениями ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, а также подтвердила получение банковской карты №

До подписания настоящего заявления –оферты, ФИО1 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), а также с информацией об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с её использованием.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора о предоставлении банковской карты.

Положения согласованного сторонами договора не противоречат требованиям действующего законодательства, принципу свободы договора, договор заключен в надлежащей форме, письменная форма соблюдена, соглашение содержит как условия договора банковского счета, так и все существенные условия кредитного договора, регламентированные положениями параграфа 2 главы 42 Кодекса, в частности, условия соглашения позволяют определить сумму кредита, размер процентной ставки, порядок и сроки погашения кредита и уплаты процентов, права и обязанности заемщика и банка, ответственность сторон.

В материалах дела имеется заявление-оферта, подписанная ответчиком, которая свидетельствует о согласии ФИО1 с условиями договора.

Таким образом, АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) выполнил условия кредитования перед заемщиком ФИО1, которая впоследствии ненадлежащим образом стала выполнять принятые на себя обязательства, а именно ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, размер ежемесячных платежей, подлежащих оплате, в связи с чем образовалась задолженность, что является основанием для досрочного взыскания с должника в пользу кредитора задолженности по договору, в том числе основного долга, процентов, неустойки (пени).

В соответствии с заявлением – офертой ФИО1 дала согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ. КБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (Цедент) уступило все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, которые существовали на дату перехода прав, АКБ «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (ОАО) (цессионарию) по договору уступки прав требования № (л.д. 7-14), согласно условиям которого:

- Цессионарий принял все права требования к должникам по кредитным договорам, выданным на потребительские нужды…, а также другие права, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты и иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров (п.1.1);

- Цедент уступает Цессионарию денежные требования к Должникам по кредитным договорам, в том объеме и на тех условиях, которые существуют по состоянию на дату заключения договора…Цедент подтвердил, что должники не имеют просроченной задолженности перед Цедентом по кредитным договорам на дату его заключения. Предметом уступки по договору являются требования Цедента к Должникам, срок исполнения которых наступит в будущем. (п.1.2);

- Цедент обязуется подготовить и разослать Должникам от своего имени уведомление об уступке Прав требования в соответствии Договором. Цедент должен отправить уведомления, составленные по форме Приложения № 2 к договору, заказными письмами с уведомлением о вручении по известным ему адресам регистрации Должников в течение 10-ти рабочих дней с даты заключения договора. Цедент обязуется предоставить Цессионарию копии указанных писем и документы, подтверждающие их направление (п.2.1.4);

-Перечислять в течение 3-х месяцев Цессионарию по реквизитам, указанным в разделе 7 договора, в течение 3-х рабочих дней со дня получения денежные средства, поступившие от должников или третьих лиц в счет исполнения обязательств Должников, права требования к которым уступлены Цессионарию по Договору, а также передавать в виде электронного реестра данные о плательщиках (фамилия, имя, отчество, сумма платежа, дата платежа). По истечении 3-х месяцев Цедент и Цессионарий при необходимости могут заключить отдельный договор, регулирующий их отношения, связанные с перечислением указанных денежных средств (п.2.1.6).

ДД.ММ.ГГГГ. АКБ «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (ОАО) переуступило ЗАО «Волго-Окский коммерческий банк» все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, выданным на потребительские нужды, в том объеме и на тех условиях, которые существовали по состоянию на дату заключения договора, в том числе к должнику ФИО1, задолженность которой на момент заключения договора уступки составляла: основной долг в размере 326 036руб. 27 коп. и проценты за пользование кредитом в размере 9 057руб. 56 коп. (л.д.15-23), на условиях аналогичным условиям договора уступки прав требования №

Доказательства того, что Цедент, как первоначальный, так и последующий, подготовил и разослал, в том числе должнику ФИО1 от своего имени уведомление об уступке Прав требования в соответствии Договором, в материалы дела, истцом не представлено.

Доказательства того, что ФИО1, ввиду того, что не знала о состоявшейся уступке прав требований, надлежащим образом исполняла свои обязательства по договору первоначальному кредитору, ответчиком не представлено. 

Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только банком.

На основании п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Кроме того, согласно п.1.1 и 1.2 договора цессии права требования переданы в объеме и на условиях, существующих на дату заключения договора по кредитным договорам, выданным на потребительские нужды, а также права на неуплаченные проценты и иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров.

Задолженность ответчика перед истцом по указанному кредитному договору, исходя из требований иска, составляет 586 810руб. 04 коп., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) в размере 326 036руб. 27 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., из расчета 39% годовых, в размере 260 773руб. 77коп.. 

Из представленных ответчиком ФИО1 копий приходных кассовых ордеров (л.д.____) следует, что ею в целях исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) пополнялся счет № – ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 15 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 14 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 14 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 14 395 руб., ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 14 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 14 500 руб., которые были внесены ею до заключения договора уступки, а, следовательно, учтены при определении размера задолженности по состоянию на момент заключения договора, т.е. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., с учетом даты последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ..

Представленный истцом расчет задолженности (л.д.26) проверен, и суд находит его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере 9 068 руб. 04 коп. (л.д.4), которая подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Волго – Окский коммерческий банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 586 810 (пятьсот восемьдесят шесть тысяч восемьсот десять) руб. 04 коп., в том числе основный долг в размере 326 036 (триста двадцать шесть тысяч тридцать шесть) руб. 27 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 260 773 (двести шестьдесят тысяч семьсот семьдесят три) руб. 77 коп. и судебные расходы в размере 9 068 (девять тысяч шестьдесят восемь) руб. 10 коп.. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области подпись Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 02.08.2018 года