Дело № 2-134/2023

УИД 45RS0012-01-2023-000118-36

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Вагановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 20 июня 2023 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что 04.01.2014 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта) подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми ответчик при заключении договора была ознакомлена. ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, но взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита не исполнила, в результате чего образовалась задолженность в размере 179870 руб. 13 коп. за период с 03.12.2018 по 23.06.2020. 

По договору уступки прав (требований) от 23.06.2020 № банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком. О состоявшейся уступке прав требования ответчик была уведомлена, обязательства по возврату сумму задолженности в полном объеме не исполнила. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате направлено ответчику 23.06.2020.

В период с 23.06.2020 по 09.02.2023, ответчиком в счет погашения задолженности платежи не вносились, в результате задолженность составляет 179870 руб. 13 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по указанному кредитному договору за период с 03.12.2018 по 23.06.2020 (включительно) в размере 179870 руб. 13 коп., из них: основной долг в сумме 95243 руб. 78 коп., проценты на непросроченный основной долг – 84407 руб. 61 коп., комиссии – 218 руб. 74 коп., а также государственную пошлину в размере 4797 руб. 40 коп.

В судебное заседание представитель ООО «Феникс» не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменных возражениях указала, что с иском не согласна, просила применить срок исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 810 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи434, пункта 3 статьи438Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено, что 12.08.2013 ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 3589 руб., на срок 4 мес. под 58,55 % годовых, полная стоимость кредита составляет 77,09% годовых для приобретения товара. Сумма первоначального взноса наличными – 400 руб., размер первого ежемесячного платежа – 1088 руб. 37 коп., размер последнего ежемесячного платежа – 1084 руб. 04 коп., размер остальных ежемесячных платежей составляет 1084 руб. 06 коп.

Подписав указанное заявление, ФИО1 также просила открыть на ее имя банковский счет в рублях, предоставить ей банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и Тарифы, предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт с размером кредитного лимита до 1 500 000 руб., с уплатой процентов и иных плат, согласно Тарифам по потребительскому кредитованию, с погашением задолженности согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрёстные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка.

Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами подтвердила свое согласие с ними собственноручной подписью в заявлении.

Судом установлено, что в рамках указанного кредитного договора АО «ОТП Банк» была выпущена кредитная карта, которая была активирована ответчиком, согласно выписке по счету - 13.01.2014. Таким образом, между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил кредитную услугу в виде овердрафта, а заемщик обязался возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Факт получения кредитной карты и совершения по ней расходных операций ответчиком не оспорен.

Как следует из Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрёстные продажи», тарифами предусмотрена плата за обслуживание карты 99 руб. ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту; лимит на снятие наличных денежных средств установлен в размере 45000 руб. в сутки; по операциям оплаты товаров и услуг установлена процентная ставка 24,9 % годовых; по иным операциям – 36,6 % годовых, которые рассчитываются от суммы кредита и подлежат оплате в течение платежного периода; ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин. 300 руб.), рассчитывается по окончанию расчётного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платёжного периода; длительность льготного периода составляет 55 дней; плата за использование смс-сервиса – 59 руб., взимается ежемесячно по окончанию расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту.

Условия договора предусмотрены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт «АО «ОТП Банк».

Из п. 2.7 Правил и выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее – Правила) следует, что для начала совершения держателем операций с использованием карт, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты может также осуществляться при обращении клиента в банк лично или по телефону в КЦ. Активация карты может также осуществляться путем направления клиентов в банк SMS-сообщения установленного банком формата. Банк вправе отказать в активации карты данным способом, при этом клиент может воспользоваться другими способами активации.

Как следует из п. 5.1.3 Правил, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующего за датой его выдачи, по дату погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются тарифами. При этом размеры процентов и иных платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размеры процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг.

В п. 5.1.4 Правил указано, что сроки погашения задолженности определяются договором.

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п. 5.1.5 Правил).

Пунктами 8.1.9.1, 8.1.9.2 Правил предусмотрено, что клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору. 

Согласно п. 8.1.9.3 Правил, клиент обязуется в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, выплат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение трех рабочих дней исполнить требование банка.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по возврату суммы основного долга и процентов, АО «ОТП Банк» 01.08.2019 обратилось к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности.

Мировым судьей судебного участка № 17 Мишкинского судебного района 09.08.2019 в отношении должника ФИО1 вынесен судебный приказ по заявлению АО «ОТП Банк» о взыскании задолженности по вышеназванному кредитному договору, который впоследствии был отменен по возражениям должника 23.09.2019.

По сведениям Мишкинского РО СП УФССП России по Курганской области, указанный судебный приказ на исполнение не поступал.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

15.06.2020 между банком (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиком (приложение № 1), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 настоящего договора (п. 1.1.Договора).

Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объём требований, а также иные идентифицирующие признаки уступаемых требований), указаны в Приложении № 1 к настоящему договору (п. 1.2 Договора).

Согласно акту приема – передачи прав (требований) от 23.06.2020 задолженность ФИО1 по вышеуказанному договору составила 179870 руб. 13 коп., из них: просроченный основной долг в сумме 95243 руб. 78 коп., проценты на непросроченный основной долг – 84407 руб. 61 коп., комиссии – 218 руб. 74 коп.

В соответствии с п. 8.4.8 Правил, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В исковом заявлении ООО «Феникс» указано, что 23.06.2020 истцом ответчику выставлено требование о полном погашении долга.

Согласно требованию долг рассчитан на дату уступки прав (требований) в сумме 179870 руб. 13 коп., срок исполнения - в течение 30 дней с момента получения требования.

В материалах дела имеется уведомление о состоявшейся уступке прав (требования), однако даты вынесения уведомления и сведений о направлении данного уведомления истцом не предоставлено. 

Согласно расчету задолженности, справке о размере задолженности по указанному кредитному договору задолженность ответчика составила в размере 179 870 руб. 13 коп., из них: просроченный основной долг в сумме 95243 руб. 78 коп., проценты на непросроченный основной долг – 84407 руб. 61 коп., комиссии – 218 руб. 74 коп.

Из выписки по счету усматривается, что ответчик ФИО1 совершала расходные операции по карте, однако погашение задолженности и уплату процентов за пользование кредитом производила с нарушением условий договора. Последний платеж в счет погашения основного долга произведен ответчиком в августе 2018 года.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Относимые и допустимые доказательства, опровергающие доводы истца, стороной ответчика не представлены.

Факт заключения договора ФИО1 не оспорен.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Как следует из расчета задолженности за период пользования картой с 13.01.2014 по 15.10.2018 ответчику было предоставлено заемных денежных средств на сумму 141499 руб., из которых ею погашено 46255 руб. 22 коп.

Таким образом, задолженность по основному долгу на 15.10.2018 составила 95243 руб. 78 коп., которая должна быть погашена ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей, что ею сделано не было, в виду чего указанная задолженность перешла в разряд просроченной задолженности.

Из условий договора, заключенного между сторонами следует, что ФИО1 обязана была возвращать не менее 5% от суммы основного долга, а именно 4762 руб. 19 коп. ежемесячный платеж (95 243 руб. 78 коп./5%), а последнее списание по основному долгу произведено 15.10.2018, то вся образовавшаяся задолженность должна быть возвращена ответчиком в течение 20 месяцев или 20 платежей (95243 руб. 78 коп./4 762 руб. 19 коп.).

Согласно выписке по счету ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по договору, платежи вносила с просрочкой, следующая дата планового платежа, после последнего погашения (15.10.2018) – 06.11.2018, следующий плановый платеж 03.12.2018. В указанные даты платежи ответчиком не вносились, в связи с чем с 09.01.2019 в соответствии с Тарифами банком начислена неустойка за просрочку платежа. 

Так, Тарифами предусмотрено, что неустойка за пропуск минимального платежа впервые составляет 0%, 2-й раз подряд – 10% (мин. 1000 руб., макс. 1 500 руб.), 3-й раз подряд – 10% (мин. 1 800, макс. 2000 руб.). Неустойка рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа. 

Как видно из выписки по счету неустойка за пропуск минимального платежа 2 – й раз подряд была начислена банком ответчику 09.01.2019.

Таким образом, вся образовавшаяся задолженность по основному долгу должна была возвращаться частями исходя из срока и суммы займа на конкретный период, указанные платежи относятся к периодическим.

Исходя из порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», ответчик обязана была внести следующий платеж не позднее 06.11.2018. Между тем, обязательств по возврату кредита ответчиком с указанного времени не исполняются, в связи с чем возникла задолженность.

Таким образом, начиная с 07.11.2018 ФИО1 должно быть внесено 20 ежемесячных минимальных платежей.

АО «ОТП Банк» обратился к мировому судье 01.08.2019 (согласно штемпелю на конверте). Судебный приказ вынесен 09.08.2019, отменен определением мирового судьи 23.09.2019.

Истец обратился в суд с настоящим иском по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа - 28.03.2023, следовательно, срок исковой давности составит 28.03.2023 - 3года – 1 мес. 23 дня (период на протяжении которого осуществлялась судебная защита), до 05.02.2020 срок исковой давности по платежам истек.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

В связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга, данный срок пропущен и по производным требованиям о взыскании процентов на сумму просроченного основного долга, комиссии.

Пунктом 6 Постановления № 43 от 29 сентября 2015 г. Пленума Верховного суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Принимая во внимание, что истец пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ООО «Феникс» не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено, суд находит заявленные истцом исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Феникс» не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 4 января 2014г., отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2023 года. 

Судья Е.М. Куликовских