Дело № 2-374/2021

УИД:№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Остров Псковская область *** 2021 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Радова Е.В.,

при секретаре И.Н.В.,

с участием ответчика К.М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2, которая является наследником Я.В.Н., умершего ***, о взыскании задолженности по договору кредитования № в размере 186 003,75 рублей (69 608,08 рублей – задолженность по основному долгу, 116 395,67 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 920,07 рублей, задолженности по договору кредитования № в размере 85 600,65 рублей (19 983 рублей – задолженность по основному долгу, 65 617,65 задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 768,02 рублей.

Требования мотивированы тем, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Я.В.Н. заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 82 323 рублей сроком на 36 месяцев под 29,5 % годовых. Также *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Я.В.Н. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 20 000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банку стало известно, что *** заемщик умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитным договорам заемщиком исполнено не было. По информации имеющейся у банка наследником умершего заемщика является Я.М.В., задолженность перед банком до настоящего времени не погашена, в связи с чем, истец обратился с данным иском в суд.

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при обращении с иском в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, ходатайствовала о применении срока исковой давности.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства и материалы дела в целом, суд приходит к следующему выводу.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право займодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Я.В.Н. заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 82 323 рублей сроком на 36 месяцев под 29,5 % годовых. Так же *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Я.В.Н. заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 20 000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Согласно свидетельству о смерти № №, выданного *** Управлением ЗАГС Островского района Псковской области, Я.В.Н., *** года рождения, умер *** (л.д. 26).

Наследником после смерти Я.В.Н. является ФИО2, которой *** нотариусом У нотариального округа У ... Е.С.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на: № доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ... (кадастровая стоимость составляет 1073343 рублей); автомобиль ВАЗ-211540, 2008 года выпуска, регистрационный знак 

<

***> (рыночная стоимость 147100 рублей); страховое возмещение, подлежащее выплате наследникам Я.В.Н. по договору страхования от *** серии НС-КСЗ № в размере 74 360 рублей ЗАО «Московская акционерная страховая компания» Макс (л.д.158, 159). 

Л.И.Е. отказалась по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли в наследстве после смерти супруга Я.В.Н. в пользу Я.М.В. (л.д.151).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору кредитования № от *** по состоянию на *** составляет 186 003,75 рублей, из которых 69 608,08 рублей – задолженность по основному долгу, 116 395,67 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 40-42).

Задолженность по договору кредитования № от *** по состоянию на *** составляет 85 600,65 рублей, из которых 19 983 рублей – задолженность по основному долгу, 65 617,65 задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 43-46).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что К.М.В. является единственным наследником заемщика Я.В.Н., умершего ***, принявшим наследство, общей стоимостью, превышающей размер задолженности последнего перед ПАО КБ «Восточный» по кредитным договорам № от *** и № от ***, в связи с чем на ответчика возлагается ответственность по долгам наследодателя.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. п. 24, 25 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ также исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока давности по основному платежу считается истекшим срок исковой давности и дополнительным требованиям (проценты, неустойка).

Из представленной ответчиком ФИО2 в материалы дела квитанции ФГУП «Почта России» следует, что Л.Н.Е., являющейся матерью ответчика, почтовым отправлением от *** в ПАО КБ «Восточный» направлено извещение о смерти Я.В.Н., что стороной истца опровергнуто не было (л.д.174).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно условиям кредитного договора № от *** Я.В.Н. принял на себя обязанность вносить платежи в размере 3 473 руб. ежемесячно по *** включительно (л.д.57). С исковым заявлением ПАО КБ «Восточный» обратился только ***, то есть по истечении срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком (л.д.173).

Согласно условиям кредитного договора № на сумму 20000 рублей, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Я.В.Н., срок возврата кредита установлен до востребования, с взиманием процентов за проведение безналичных операций - 29,90%, за проведение наличных операций – 59,9% (л.д.58).

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из заявления Я.В.Н. на заключение соглашения о кредитовании счета от ***, следует, что платежный период составляет 25 дней, состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями. Погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (л.д.58-62).

Согласно Общим условиям кредитования счета расчетный период равен одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Так же определено, что платежный период - это период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. По истечении платежного периода начисляется штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности. 

Данными условиями Общими условиями установлено, что минимальный обязательный платеж – сумма, подлежащая уплате клиентом Банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на счет, состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов (за пользование представленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту); суммы просроченных процентов за пользование представленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при их наличии) (л.д.18-22). 

Таким образом, условия кредитного договора №, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Я.В.Н., предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, срок исполнения такого обязательства не определен моментом внесения последнего платежа либо моментом востребования путем направления заемщику требования о погашении задолженности.

Согласно выписке из лицевого счета Я.В.Н. по кредитному договору №, кредитная карта активирована ***, использовалась до ***, платежей в счет погашения задолженности не производилось (л.д.51-56).

Таким образом, на основании анализа общих условий кредитования, заявления Я.В.Н. о заключении договора кредитования и указанной выписки из лицевого счета, суд констатирует, что платеж в счет погашения кредитной задолженности должен был быть осуществлен *** (08.07.2015+1 мес. расчетного периода+25 дней платежного периода). 

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении срока исковой давности суд исходит из того, что право на обращение в суд с настоящим иском у истца возникло с ***, то есть на следующий день после того, как стало известно о неисполнении ответчиком *** платежа по кредитному договору.

Три года с момента, когда истец узнал о нарушении своих прав, ограничивают срок для защиты нарушенного права в отношении платежа датой не позднее ***.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Установив изложенные обстоятельства и учитывая вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока, установленного п. 1 ст. 196 ГК РФ.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности и объективных препятствий своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права, стороной истца суду не представлено.

Несогласие Банка с ходатайством ответчика о применении срока исковой давности само по себе не является основанием для удовлетворения исковых требований (л.д.182)

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленных по делу исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к К. (Ядровой) М.В. о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено ***. 

Председательствующий Е.В. Радов