дело № 2-2062/2023

УИД 03RS0064-01-2023-001328-35

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

город Уфа 27 июля 2023 года 

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Вахитовой Д.М.,

при секретаре судебного заседания Кагировой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 02.06.2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен Договор страхования № L541ASF46N2206021548.

Согласно указанному договору Страхователь (Застрахованный) страхует у Страховщика следующие риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» - страховая премия 72 021,18 руб. «Потеря работы», страховая премия 33 736,50 руб. Итого страховая премия 105 757,68 руб.

Срок действия договора страхования 60 месяцев (5 лет).

Стоимость страховой премии по указанному выше договору оплачена Страхователем с привлечением кредитных средств.

Между тем, указанный выше договор страхования был заключен в связи с навязыванием данной страховки банком АО «Альфа-Банк» при заключении Договора потребительского кредита №CCOPASF46N2206021548 от 02.06.2022г.

Сумма кредита 416 500 руб. со сроком возврата кредитных средств 60 месяцев.

При этом, кредит был полностью возвращен в течение 2 месяцев, с момента заключения кредитного договора.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 100 469,80 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на юридические услуги в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явился, извещен надлежащим образом и в срок, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещен надлежащим образом, явку представителя в суд не обеспечили, направили письменный отзыв, в котором просят в иске отказать.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела на интернет-сайте Уфимского районного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Изучив материалы настоящего гражданского дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 02.06.2022г между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен Кредитный договор №CCOPASF46N2206021548 под 11,49% годовых.

02.06.2022г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья № L541ASF46N2206021548.

Согласно указанного Полиса-оферты в качестве страховых рисков предусмотрены инвалидность, нетрудоспособность, госпитализация, потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники. Страховая премия составляет 105 757,68 рублей.

20.08.2022г. истец полностью погасил задолженность по договору потребительского кредита №CCOPASF46N2206021548 от 02.06.2022г.

20.08.2022г. истец обратился с заявлением о возврате платы за страхование по Договору страхования жизни и здоровья №L541ASF46N2206021548, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору от 02.06.2022г. 

24.08.2022г. указанное заявление получено адресатом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Ответчик указанное заявления оставил без удовлетворения.

13.10.2022г. истец обратился с претензией к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии.

Претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

16.01.2023г. в адрес Финансового уполномоченного направлено обращение о взыскании с Ответчика денежных средств. 

09.02.2023г. финансовым уполномоченным принято Решение об отказе в удовлетворении заявления.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020 года.

Как следует из материалов дела, договор между сторонами заключен 02.06.2022 г., то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Проанализировав условия кредитного договора на предмет взаимосвязи его условий с заключением договора страхования, суд приходит к выводу, что такая взаимосвязь имеет место.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору в размере 11,49% годовых устанавливается при наличии заключенного договора страхования обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по договору, соответствующего условиям Банка. При отсутствии договора страхования/расторжении договора страхования процента ставка определяется в размере 29,49 % годовых. Срок договора страхования совпадает со сроком кредитного договора.

При таких данных, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Установлено, что кредитный договор прекращен досрочным погашением.

Договор страхования действовал 3 месяца, страховая премия за указанный период составляет 5 287,88 руб. (105 757,68 / 60 * 3).

Соответственно возврату, в связи с расторжением договора, подлежит сумма в размере 100 469,80 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку заявление ФИО1 в добровольном порядке не было удовлетворено, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 234,90 руб. (100 469,80/2).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что для защиты своих интересов ФИО1 заключил договор оказания юридических услуг с ООО Башкирская Юридическая Компания, по договору оплачена сумма в размере 15 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №1 от 13.09.2022 года.

Суд считает возможным частично удовлетворить требования ФИО1 о взыскании судебных расходов с ответчика в размере 10 000 руб., с учетом объема и сложности оказанных услуг, поскольку данные расходы понесены истцом и подтверждены документально.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 3 209,40 рублей за требование имущественного характера + 300 рублей за требование неимущественного характера, всего 3509,40 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 ФИО6 к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании платы за страхование, суммы штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 ФИО7 плату за страхование в размере 100 469,80 рублей, штраф в размере 50 234,90 руб., судебные расходы в размере 10 000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в местный бюджет госпошлину в сумме 3 509, 40 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Уфимский районный суд РБ.

Судья Д.М. Вахитова