УИД 38RS0017-01-2024-001010-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2024 года г. Нижнеудинск

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Филончук Е.С.,

при секретаре Перфильевой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-833/2024 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало, что дата обезличена между банком и ответчиком заключен кредитный договор номер обезличен, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету номер обезличен с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с дата обезличена - 

<

данные изъяты> руб. По банковскому продукту карта «Польза «Стандарт» установлена процентная ставка в размере 28,6%. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем дата обезличена банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету по состоянию на дата обезличена задолженность заемщика по договору составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 

<

данные изъяты> руб., сумма штрафов – 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору номер обезличен в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 

<

данные изъяты> руб., сумма штрафов – 

<

данные изъяты> руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Истец ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просило суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чём указано в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором просил о рассмотрении дела без его участия, и ходатайство, в котором возражал против удовлетворения требований истца, просил применить срок исковой давности.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика и представителя ответчика в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии в пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 ГК РФ).

В силу положений пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании кредитного договора номер обезличен ООО «ХКФ Банк» предоставило ФИО1 кредитную карту к текущему счету номер обезличен с лимитом овердрафта (кредитования) 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> % годовых.

Кредитный договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. 

По условиям договора ответчик поручила банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.

С условиями договора заемщик ознакомлен и выразил свою волю на заключение договора на указанных в нем условиях, о чем свидетельствуют подписи заемщика ФИО1

Истец ООО «ХКФ Банк» условия кредитования выполнило. 

Ответчик ФИО1, в свою очередь, воспользовалась предоставленными кредитными средствами путем активирования кредитной карты.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Согласно тарифам по банковскому продукту, сумма минимального платежа составляет 

<

данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 

<

данные изъяты> рублей.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 

<

данные изъяты>%.

Факт предоставления денежных средств по кредитному договору 

<

данные изъяты> от дата обезличена заемщику ФИО1 подтверждается выпиской по счету номер обезличен за период с дата обезличена по дата обезличена, из которой также следует, что заемщик в нарушение условий заключенного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно условиям договора, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором. 

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с Тарифами по карте банком установлены штрафы: за просрочку платежа больше 10 календарных дней 

<

данные изъяты> руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 

<

данные изъяты> руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 

<

данные изъяты> руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 

<

данные изъяты> руб., за просрочку платежа больше 

<

данные изъяты> календарных месяцев 

<

данные изъяты> руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 

<

данные изъяты> руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

дата обезличена истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., которое подлежало исполнению в течение 30 календарных дней с момента его направления.

Данное требование ответчиком добровольно не удовлетворено.

Как установлено судом из представленного истцом расчета, долг по кредитному договору по состоянию на дата обезличена задолженность заемщика по договору составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 

<

данные изъяты> руб., сумма штрафов – 

<

данные изъяты> руб.

Между тем, стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, которое было направлено в адрес банка. 

В представленном пояснении на ходатайство представителя ответчика о пропуске срока исковой давности представитель истца указал, что согласно п. 4 раздела 3 Общих условий банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 

<

данные изъяты> (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 

<

данные изъяты> (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования. В связи с длительным неисполнением обязательств по погашению задолженности, банк выставил требование о полном погашении задолженности дата обезличена, которое было направлено ответчику простым письмом. 

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ). 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункты 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). 

В пункте 12 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено судом, 

<

данные изъяты> ООО «ХКФ Банк» потребовал полного досрочного погашения заемщиком задолженности в течение 30 дней с момента направления данного требования, изменив в одностороннем порядке срок исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислению со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня истечения срока исполнения требования о досрочном погашении долга по кредитному - дата обезличена.

Вместе с тем, судом также установлено, что дата обезличена мировым судьей судебного участка №76 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области по заявлению кредитора вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена за период с 24.07.2020 по 10.03.2021 в сумме 

<

данные изъяты> руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб., по заявлению ООО «ХКФ Банк», направленному мировому судье, согласно штампу на почтовом конверте 18.03.2021.

С 06.12.2020 по 18.03.2021 истекший срок исковой давности составил 3 месяца 12 дней.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №77 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области - мировым судьей судебного участка №76 г.Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области судебный приказ отменен 19.08.2021.

Согласно штампу входящей корреспонденции, исковое заявление поступило в Нижнеудинский городской суд в электронном виде 23.05.2024.

С 19.08.2021 по 23.05.2024 истекший срок исковой давности составил 2 года 9 месяцев 4 дня.

Учитывая вышеизложенное, общий срок исковой давности, исключая срок приостановления составил 3 года 16 дней, и истек 07.05.2024, то есть до обращения истца в суд с исковым заявлением.

Ходатайства о восстановлении данного срока, равно как и доказательств уважительности причин его пропуска, истцом не представлено. Обстоятельств прерывания либо приостановления срока исковой давности по настоящему делу не установлено.

При таких обстоятельствах с учётом заявления ответчика о применении пропуска срока исковой давности суд приходит к выводу о применении к иску срока исковой давности и об отказе в удовлетворении иска. Соответственно требование истца о возмещении ему за счёт ответчика расходов на уплату госпошлины удовлетворению не подлежит.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств на момент обращения истца в суд с настоящим иском срок исковой давности по требованию о возврате задолженности по кредитному договору в заявленный истцом период истек, в связи с чем оснований для ее взыскания не имеется.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга за предъявленный период, то в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено. О восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКБ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, то с учетом положений статьи 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., уплаченной при подаче настоящего иска в суд.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга 

<

данные изъяты> руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 

<

данные изъяты> руб., сумма штрафов 

<

данные изъяты> руб., а также 

<

данные изъяты> руб. в возмещение расходов на уплату государственной пошлины - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Филончук

Мотивированный текст решения суда изготовлен дата обезличена.