КОПИЯ+

Дело №2-2852/2024

24RS0017-01-2024-002484-04

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

25 июня 2024 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска 

в составе председательствующего судьи Панченко Л.В.,

при секретаре Басистой М.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности, 

представителя ответчика Подгорной А.Л., действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (АО) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что 07.09.2020 между «Газпромбанк» (АО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, ответчику был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 2 491 176,47 руб. на срок до 14.08.2025, с уплатой 6,9% годовых. Дополнительным соглашением срок кредитования был продлен до 14.05.2026. Заемщик кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась непрерывная просроченная задолженность, о выплате которой Банк указал в требовании. В добровольном порядке ответчиком требования Банка не исполнены. С учетом уточненных требований, по состоянию на 24.06.2024 размер задолженности по кредитному договору составил 1 555 005,02 руб., из которых: 1 324 304,24 руб. – просроченный основной долг, 229 393,37 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1307,41 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. На основании изложенного «Газпромбанк» (АО) просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать указанную выше задолженность с ФИО2, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 870,94 руб., пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 25.06.2024 по дату расторжения кредитного договора.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании не оспаривала образовавшуюся задолженность, просила суд учесть тяжелое материальное положение, нахождение на иждивении двоих малолетних детей, и снизить размер неустойки.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из положений ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов на сумму займа, предусмотренных договором в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.09.2020 стороны заключили договор потребительского кредита №, в рамках которого «Газпромбанк» (АО) (кредитор) предоставил ФИО2 (заемщику) кредит в размере 2 491 176,47 руб., в том числе 373 676,47 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 07.09.2020, сроком по 14.08.2025 под 6,9% годовых (п. п. 1., 2., 4. Индивидуальный условий).

Дополнительным соглашением от 02.08.2021 стороны договорились о том, что Банк не требует от заемщика уплаты сумм неустойки, предусмотренных договором, при условии исполнения заёмщиком обязательств по уплате, платежа в размере 12 212,91 руб. в счет уплаты пеней в указанном размере, срок кредита установлен до 14.08.2026, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 47 399 руб. в дату, определенную договором. 

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору согласованы в п. 6. Индивидуальных условий, согласно которому ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 14 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом, за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 15 числа предыдущего календарного месяца по 14 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (процентный период). 

По условиям п. 20 Индивидуальных условий кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления №. 

Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты №, открытого у кредитора, а также иными способами, указанными в общих условиях предоставления потребительского кредита (п. п. 8, 8.1. Индивидуальных условий).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженность (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно) – п. 12 Индивидуальных условий.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительских кредитов АО «Газпромбанк», кредитор предоставляет заемщику кредит в порядке и на условиях, согласованных кредитором с заемщиком в индивидуальных условиях (п. 3.1.)

Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенном в Индивидуальных условиях (п. 3.2. Общих условий).

Погашение кредита осуществляется заемщиком со счета заемщика, указанного в Индивидуальных условиях. В целях исполнения обязательств по кредитному договору заемщику необходимо в срок (дату), указанный (-ую) в графике погашения кредита, обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика в размере платежа по кредиту, установленного графиком погашения кредита. Внесение денежных средств (пополнение) на счет заемщика (в валюте кредита) возможно: наличными денежными средствами в подразделениях банка по месту заключения кредитного договора (в соответствии с тарифами банка); безналичным переводом со счетов заемщика, открытых в других подразделениях банка (без взимания комиссионного вознаграждения); безналичным переводом с карты заемщика (с использованием банковской карты заемщика, эмитированной банком) с использованием системы «Мобильный банк», «Интернет банк» (в соответствии с тарифами банка); через банкоматы банка (с использованием банковской карты заемщика, эмитированной банком, без взимания комиссионного вознаграждения); безналичным переводом со счетов заемщика, открытых в других банках (в соответствии с тарифами данного банка) (п.п. 4.2., 4.3. Общих условий).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до даты возврата кредита, предусмотренной в индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности (п. 4.5. Общих условий).

Согласно п. 5.3.5. Общих условий заемщик обязан возвратить полученный кредит в размере и в сроки, которые указаны в Индивидуальных условиях, и уплатить начисленные кредитором проценты за фактический период пользования кредитом

Истцом надлежащим образом исполнено обязательство по предоставлению ответчику кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, вместе с тем последний обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 

Требованием от 11.01.2023 Банк потребовал от ФИО2 вернуть образовавшуюся по состоянию на 10.01.2023 задолженность в размере 1 992 805,49 руб. в срок по 14.02.2023 включительно, по истечении которого задолженность ответчиком возвращена не была.

В связи с нарушением ответчиком условий договора (несвоевременное и не в полном объеме погашение задолженности) по состоянию на 24.06.2024 образовалась длительная просроченная задолженность, общий размер которой составил 1 555 005 руб., из которой: задолженность по основному долгу – 1 324 304,24 руб., пени за просрочку уплаты основного долга – 229 393,37 руб., пени за просрочку уплаты процентов – 1307,41 руб.

Сведений об исполнении указанного требования в добровольном порядке ответчик не представил.

Ввиду неисполнения заемщиком приведенного требования в добровольном порядке, Банк обратился в суд с настоящим иском.

Как следует из расчета, по состоянию на 24.06.2024 задолженность по кредитному договору составила 1 555 005,02 руб., из которой: задолженность по возврату кредита (просроченный основной долг) – 1 324 304, 24 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, - 229 393,37 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 1 307,41 руб. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований. 

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО2 суду не представил.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора, требованиями действующего законодательства и всех внесенных ответчиком платежей в счет погашения образовавшейся задолженности. 

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 этой статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; учитывая, что ответчик был согласен с условиями предоставления кредита, возложенные на него обязанности по возврату денежных средств, исполнял ненадлежащим образом, допустив существенное нарушение условий договора, в результате чего истцу причинен ущерб, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено; суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка о расторжении кредитного договора №034/102822274-ПБ/20, заключенного 07.09.2020 с ФИО2 с даты вступления решения в законную силу.

Подлежащими удовлетворению суд находит и заявленное Банком требование о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору по просроченной задолженности по кредиту (основному долгу) в размере 1 324 304,24 руб. 

Разрешая требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом по состоянию на 24.06.2024, а также пени из расчета 0,1% в день за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, начиная с 25.04.2024 и по дату расторжения кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из разъяснений, данных в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

С учетом изложенного, суд находит обоснованными требования АО «Газпромбанк» о взыскании с ФИО2 неустойки (пени) по кредитному договору по состоянию на 24.06.2024 (день вынесения решения), начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также в период с 25.06.2024 (со дня, следующего за днем вынесения решения) по дату расторжения кредитного договора (дату вступления в силу решения суда).

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (опубликован на официальном интернет-портал правовой информации http://pravo.gov.ru 01.04.2022) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком действия 6 месяцев со дня официального опубликования.

Таким образом, на основании указанного Постановления Правительства РФ и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, в период действия моратория с 01.04.2022 по 01.10.2022 включительно, независимо от того, подавалось ли ответчиком заявление о признании его банкротом, не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. 

Поскольку требования истца возникли за период до введения моратория, то неустойка может быть взыскана с ответчика лишь за период до 31.03.2022, а также за период со 02.10.2022.

Вместе с тем Банком при расчете задолженности учтено действие моратория и в указанный период начисления не производились.

Так, исходя из заявленного Банком периода начисления штрафной санкции - с 15.10.2020 по 24.06.2024 и с 25.06.2024 по дату расторжения кредитного договора, размер неустойки за просрочку возврата кредита за период с 15.10.2020 по 02.08.2021, из расчета (58,72+59,12+601,28+1253,59+1518,05+182,16+855,87+8917,83) и за период с 01.01.2023 по 24.06.2024 из расчета (1369,03+1478,59+2553,03+225501,36+65557,90+29809,33+11013,68+789,97+1396,57+135,80+1393,56+2081,15+1546,32+1360,67+448,91+41503,47+15895,05+74100,22+25175,08+63566,60), с учетом производимых ответчиком погашений в размере 350 729,54 руб. и процентной ставки за период с 15.10.2020 по 29.07.2021 - 20%, с 30.07.2021 по 02.08.2021 -0,10%, с 01.01.2023 по 11.08.2023 – 0,10%, с 15.08.2023 по 19.01.2024 – 20 %, с 20.01.2024 по 24.06.2024 – 0,10 % составил 229 393,37 руб.

Общее количество дней с 15.10.2020 по 24.06.2024, исключая период с 15.03.2022 по 28.12.2022, составил 887 дней (346+541).

Аналогичным образом подлежит исчислению неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно представленному расчету за период с 15.10.2020 по 29.07.2021, с 15.08.2023 по 19.01.2024 пени начислена исходя размера 20% годовых от суммы просроченной задолженности и за период с 15.01.2023 по 14.06.2023, с 20.01.2024 по 15.02.2024 - исходя из ставки 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

С учетом заявленного периода взыскания неустойки, за период с 15.10.2020 по 24.06.2024 взысканию подлежит неустойка в размере 1 307,41 руб., из расчета: (23,10+22,54+212,49+435,09+210,99+13,43+72,93+100,82+73,18+3,48+28,72+35,21+139,04+3475,39+543,20+0,49+9,73+57,51+47,27+14,23+139,63+153,64+135,20+53,59+696,1), за вычетом погашенных пени в размере 5 389,61 руб.

Определяя размер неустойки (пени), подлежащей взысканию в пользу истца, суд исходит из следующего.

Согласно позиции Конституционного суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки. Значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, изложенной в п. 42 Постановления Пленума от 01.07.1996 №6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание, что заявленная неустойка за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, является высокой, относительно суммы заявленных к взысканию с должника процентов, учитывая, что установленный в кредитном договоре размер неустойки (пени) – 0,1% в день при действовавшей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации – 15% годовых на день предъявления иска в суд, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, суд полагает, что заявленный к взысканию размер неустойки на просроченный основной долг в общем размере 229 393,37 руб., а также размер неустойки за просрочку уплаты процентов за в размере 1307,41 руб. не соответствует последствиям нарушения кредитных обязательств, в связи с чем подлежит снижению на основании положений ст. 333 ГК РФ до 10 000 руб. и 500 руб., соответственно.

По мнению суда, указанный размер неустойки соответствует принципам разумности и справедливости и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу в результате допущенного ответчиком нарушения обязательства в виде просрочки исполнения кредитных обязательств.

С учетом изложенного, с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 07.09.2020, образовавшаяся по состоянию на 24.06.2024 (день вынесения решения) в размере 1 334 804,24 руб., из которых: просроченный основной долг – 1 324 304,24 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 10 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 500 руб.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).

Платежным поручением от 10.04.2024 №76563 истцом оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в сумме 21 870,94 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 07 сентября 2020 года между АО «Газпромбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) и ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

данные изъяты>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>) с даты вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

данные изъяты>, паспорт ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 07 сентября 2020 года, образовавшуюся по состоянию на 24 июня 2024 года, в размере 1 334 804,24 руб., из которых: просроченный основной долг – 1 324 304, 24 руб., пени за просрочку возврата кредита – 10 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 500 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 870,94 руб., а всего 1 356 675, 18 руб.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

данные изъяты>, паспорт ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) пени, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и пени за просрочку уплаты процентов из расчета 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начиная с 25 июня 2024 года по дату расторжения кредитного договора (дату вступления в силу решения суда).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Панченко

Мотивированное решение составлено 28 июня 2024 года