Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года город Киреевск 

Киреевский районный суд Тульской области в составе

председательствующего Феоктистова Д.Н.,

при секретаре Афанасьевой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-510/17 по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от 05.04.2014 в размере 270636, 60 руб., из которых: просроченный основной долг – 245426,17 руб., начисленные проценты – 2689,17 руб., штрафы и неустойки – 3556,25 руб., комиссию за обслуживание счета – 18965,01 руб. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5906,37 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.04.2014 г. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 11.03.2014 г. (Общие условия кредитования), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, истец принял на себя обязательства предоставить ответчику денежные средства в размере 292500 руб. сроком на 60 месяцев под 12,99 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по Соглашению о кредитовании, предоставив 05.04.2014 г. ФИО1 денежные средства в размере 292500, 00 руб., однако последний свои обязательства по погашению долга и уплате процентов систематически не исполнял. Таким образом, в период с 06.04.2015 г. по 05.06.2015 г. у заемщика образовалась задолженность в размере 270636, 60 руб., из которых: просроченный основной долг – 245426,17 руб., начисленные проценты – 2689,17 руб., штрафы и неустойки – 3556,25 руб., комиссию за обслуживание счета – 18965,01 руб. 

Кроме того, банк понёс расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 5906,37 руб. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 г. в соответствии с № 990ФЗ от 05.05.2014 г. изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился. В письменном заявлении истец ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик в суд не явился, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено письменное возражение относительно заявленных требований в полном объеме, при этом считает, что задолженность по кредиту образовалась только 05.04.2016 г., следовательно оснований для досрочного взыскания у истца отсутствуют, представлен расчет уплаты денежных средств и процентов по вышеуказанному соглашению.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.ст. 330, 394 ГК РФ предусмотрена возможность установления сторонами в договоре обязанности должника по уплате кредитору неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 821 п. 1 ГК РФ предоставляет кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как видно из текста представленного суду кредитного договора, он оформлен в виде единого документа, подписан сторонами, возражений от которых относительно факта добровольного заключения и подписания не поступало, содержание условий договора не оспаривается. Каких-либо законных оснований (из предусмотренных ст.ст. 168 -179 ГК РФ) для признания сделок недействительными при имеющихся обстоятельствах суд не усматривает. 

Судом установлено, что 05.04.2014 г. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение № о кредитовании на получение кредита наличными. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 11.03.2014 г. (Общие условия кредитования), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, истец принял на себя обязательства предоставить ответчику денежные средства в размере 292500 руб. сроком на 60 месяцев под 12,99 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Таким образом, кредитор исполнил в полном объеме принятые на себя обязательства по договору займа.

Исходя из положений ст.807 ГК РФ, с момента передачи заёмных денежных средств, у заемщика ФИО1 в свою очередь возникли перед займодавцем обязательства, предусмотренные договором займа, в том числе по возврату денежных средств и процентов в установленные договором сроки.

До настоящего времени сведений о погашении заемщиком задолженности по кредитному договору в суд не представлено и судом не установлено. 

Таким образом, по состоянию в период с 06.04.2015 г. по 05.06.2015 г. у заемщика образовалась задолженность в размере 270636, 60 руб., из которых: просроченный основной долг – 245426,17 руб., начисленные проценты – 2689,17 руб.

Расчет общей задолженности судом проверен, является обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, и сомнений не вызывает.

Изложенное дает суду основания для взыскания с ответчика денежных средств в размере 245426,17 руб., то есть непогашенной суммы основного долга. 

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

В данном случае, проценты за пользование кредитом, размер которых определен в Общих условиях, составляют 2689,17 руб. 

На основании ст.809 ГК РФ, указанные денежные средства также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере 3556,25 руб.

Разрешая данные исковые требования, суд приходит к следующему.

Как предусмотрено ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из п.5.1, 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными следует, что в случае просрочки исполнения должником своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов должник уплачивает неустойку в виде пени в размере 2% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Как установлено судом, ответчик систематически не исполняла свои обязательства по кредитному договору, в том числе, в части своевременного возврата кредита, т.е. условия договора заемщиком надлежащим образом исполнены не были.

Согласно п.6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу и/или уплаты начисленных процентов.

Проанализировав выписку по счету ответчика, представленную истцом, проверив представленный им расчет задолженности, суд приходит к выводу, что доводы ФИО1, приводимые в возражение по существу иска, несостоятельны. 

Что касается требований банка о взыскании комиссии по карте, то из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами РФ, признаются недействительными. 

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета ГК РФ, названным выше Законом, иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами, не предусмотрено. Нормативные акты Банка РФ не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителей. 

Таким образом, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении иска в части взыскании комиссии по обслуживанию счета в размере 18 965, 01 руб.

Истцом были также заявлены требования о возмещении расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5906,37 руб. 36 коп. (платежные поручения № от 27.12.2016 года, № от 19.10.2016 г.), в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенной части иска, что составляет 5716,72 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства по кредитному договору в размере 251671,59 руб., 5716,72 руб. – в возврат госпошлины, а всего 257388,31 руб. 

В удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» в остальной части, требования о взыскании комиссии за обслуживание счета – отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тульский областной суд через Киреевский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий