Дело № 2-27/2025

УИД 33RS0018-01-2024-000650-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 января 2025 года

Судогодский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Староверовой Т.И.,

при секретаре судебного заседания Мишулиной К.Д. 

с участием:

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Судогда Владимирской области гражданское дело по иску ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании страхового возмещения, неустойки (пени), компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л:

Первоначально ФИО4 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу по договору ... от ... 100 306 рублей 48 копеек, неустойку (пени) 32 480 рублей 75 копеек; по договору ... от ... 144 511 рублей 83 копейки, неустойку (пени) 30 414 рублей 95 копеек; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% удовлетворенной суммы иска. 

Мотивируя свои требования, истец указал, что между его супругой ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор ... от ... на сумму 186 671 рубль под 19,9%. В рамках кредитного договора она была подключена к программе страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с заявлением на страхование, плата за участие в программе страхования составила 32 480 рублей 75 копеек. ... супруга истца скончалась. На дату смерти задолженность по кредитному договору ... составляет 100 306 рублей 48 копеек.

Также, его супруга ... заключила кредитный договор ... с ПАО «Сбербанк» на общую сумму 211 214 рублей 95 копеек под 16,9%. В рамках кредитного договора она была подключена к программе страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с заявлением на страхование, плата за участие в программе страхования составила 30 414 рублей 95 копеек.

На дату смерти, задолженность по кредитному договору ... составляет 144 511 рублей 83 копейки.

... истец обратился к ответчику о страховой выплате по факту наступления страхового случая, смерти его супруги. ... ему было отказано. В обосновании отказа указали, что его супруга скончалась от заболевания (другие формы стенокардии), которое было установлено при жизни и на момент заключения договора страхования.

Далее, истец обратился в претензионном порядке к ответчику, на что было отказано в страховых выплатах. 

... истец обратился в службу финансового уполномоченного о восстановлении нарушенного права. ... было вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения на основании не предоставления документов, подтверждающих вступление в права наследств. Таким образом, он вынужден, для защиты своих прав и интересов, обратиться в суд.

В отказе ответчиком перечислены заболевания в обратном порядке, что не соответствует справке о смерти, что повлекло неправомерный отказ.

Справка о смерти заполняется в соответствии с Приказом Министерства здравоохранения РФ от ... ...н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи». В п. «а» ч.1 Приказа указывают болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти, в пункте «б» указывают патологическое состояние, которое привело к возникновению причин, указанных в п. «а». В ч.2 Приказа, прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней, включая, употребление алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ, содержание их в крови, а также операции.

В справке о смерти, причиной смерти супруги является Печеночно-клеточной недостаточности и новообразование печени. Данные заболевания при жизни не были установлены, о чем свидетельствует выписка из амбулаторной медицинской карты. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязанности, просит взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред в размере 20 000 рублей.

На основании ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения, просит, исходя из положений п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать неустойку в размере 32 480 рублей 75 копеек по договору ... от ... и в размер 30 414 рублей 95 копеек по договору ... от .... 

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя, при положительном решении по исковым требованиям, просил взыскать штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы иска. 

Определением суда от 01 июля 2024 года в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привечены ПАО «Сбербанк», ФИО5 и ФИО7

Определением суда от 12 ноября 2024 года к участию в деле привлечен уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 

Определением суда от 12 декабря 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Сбербанк».

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, в которых просил взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» по договору ... от ... 100 306 рублей 48 копеек в пользу ПАО «Сбербанк»; по договору ...от ... 144 511 рублей 83 копейки в пользу ПАО «Сбербанк»; по договору ... от ... неустойку (пени) на дату вынесения решения в пользу ФИО4; по договору ...от ... неустойку (пени) на дату вынесения решения в пользу ФИО4 В остальной части требования остаются прежними. 

Истец ФИО4 и его представитель ФИО11 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим. Ранее участвуя в судебном заседании, представитель истца ФИО11 поддержала исковые требования с учетом их уточнения в полном объеме по доводам, указанным в иске. 

Ответчик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель по доверенности ФИО12 письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика. Из письменных возражений следует, что 30 мая 2018 между ПАО «Сбербанк» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ. ... между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор .... В тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование осуществлялось на основании письменного заявления заемщика, на условиях, изложенных в нем, а также условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ...). ... между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор .... В тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование осуществлялось на основании письменного заявления заемщика, на условиях, изложенных в нем, а также условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ...). ... застрахованный умер. Согласно справке о смерти от ... причиной смерти ФИО1 явилось заболевания: «...». ... ФИО4 обратился с заявлением о выплате страхового возмещения. Из представленного комплекта медицинских документов стало известно, что ФИО1 был поставлен диагноз: «...». ... страховщик отказал в выплате по причине того, что «смерть в результаты заболевания» не была застрахована по программе «Базовое страховое покрытие». По договору страхования, ФИО1 является застрахованным лицом. Выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредитному договору является Банк, а в остальной частим - застрахованное лицо либо его наследники. В соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 согласилась стать застрахованной на условиях расширенного, специального или базового покрытия, вид которого определяется в зависимости от принадлежности застрахованного к указанной в п.2 Заявления категории. Базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо на дату начала срока страхования: имеет возраст, который составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. При таких обстоятельствах страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. В случае, если лицо не подпадает ни под один из перечисленных признаков, в отношении него устанавливается расширенное покрытие (п.1.1. заявления на страхование), при котором застрахованными рисками являются: смерть по любым причинам, инвалидность 1 и 2 группы от несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания. ФИО1, согласно представленной медицинской документации, ... был поставлен диагноз: «...», а также ... установлен диагноз: ...», следовательно, в отношении заемщика применятся базовое покрытие, т.е. страховым случаем является смерть от несчастного случая. Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, заявленное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения. 

Иные заявленные требования ответчиком также не признаются в связи с отсутствием нарушений со стороны страховой компании, поскольку являются производными от основного требования. Вне зависимости от исхода дела и не признавая иск, одновременно ответчик заявил возражения относительно производных требований, указав, что рассчитанная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям упомянутого в исковом заявлении нарушения спорного обязательства, в связи с чем, в случае признания судом подлежащей взысканию должна быть снижена до разумных пределов на основании п.1 ст.333 ГК РФ. Размер компенсации морального вреда также должен быть снижен до разумных пределов, как явно не соответствующими характеру страданий, связанных с таким нарушением. Поскольку ответчик прав истца не нарушал, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат. В случае удовлетворения требований истца, сумма штрафа подлежит снижению в соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований ФИО4 по аналогичным доводам, указанным ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Дополнительно пояснила, что на основании представленных в страховую компанию документов у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания в признании заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты. Указание в обоснование исковых требований о неправомерности отказа страховой компании в выплате страхового возмещения на перечисление заболеваний в обратном порядке и причину смерти не имеет в данном споре правового значения, поскольку именно наличие диагностированного заболевания на момент подписания заявления на страхование повлекло осуществление страхования по базовому покрытию, и, соответственно, отказ в признании события стразовым случаем и выплате страхового возмещения. Просила в удовлетворении исковых требований отказать. 

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора - ФИО5 и ФИО7 в судебное заседание не явились, письменно ходатайствовали о рассмотрении без их участия, поддержали заявленные требования ФИО4 в полном объеме. 

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 в судебное заседание не явилась, своего представителя не направила, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Суд, заслушав, участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 943 данного кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из приведенных положений закона следует, что событие, на случай наступления которого производится личное страхование, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, обязанность доказать факт наступления страхового случая должна быть возложена на страхователя или выгодоприобретателя.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ... ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор ..., по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 186 671 рубль 00 копеек под 19, 90 % годовых на срок по ... (т.1 л.д. 144 165-166). В рамках данного кредитного договора ФИО1 присоединилась к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, оформив соответствующее заявление (т.1 л.д. 145 оборот. - 148). По распоряжению заемщика из кредитных средств уплачена страховая премия в сумме 32 480 руб. 75 коп, путем перечисления в безналичном порядке на счет ООО "Сбербанк страхование жизни" (т.1 л.д.154).

Выразив желание быть застрахованной, ФИО1 присоединилась к действующим Условиям страхования, указав в заявлении, что ознакомлена с ними ( т.1 л.д. 145-148).

Судом установлено, что по условиям договора (п. 1.1, 1.2, 1.3 договора страхования) страховыми рисками являются:

Расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п.2.2 заявления: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания; дистанционная медицинская консультация.

Базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 заявления: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация.

Специальное страховое покрытие для лиц, относящихся к категории указанной в п. 2.2 заявления: смерть; дистанционная медицинская консультация. 

В п. 2 договора страхования перечислены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. К ним относятся: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, которые на дату подписания настоящего заявления являлись инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ым) в п.2.1 настоящего заявления. 

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк (за исключением страховых рисков "временная нетрудоспособность" и "дистанционная медицинская консультация") в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо ( а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). 

Судом также установлено и из материалов дела следует, что 29 июня 2021 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор ..., по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 211 214 рублей 95 копеек под 16, 90% годовых на срок по 29 июня 2025 года (т.1 л.д. 177-180). В рамках данного кредитного договора ФИО1 присоединилась к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, оформив соответствующее заявление (т.1л.д.173оборот-175). По распоряжению заемщика из кредитных средств уплачена страховая премия в сумме 30 414 руб. 95 коп, путем перечисления в безналичном порядке на счет ООО "Сбербанк страхование жизни" (т.1 л.д.176).

Выразив желание быть застрахованной, ФИО1 присоединилась к действующим Условиям страхования, указав в заявлении, что ознакомлена с ними ( т.1 л.д. 173-175).

Судом установлено, что по условиям договора (п. 1.1, 1.2, 1.3 договора страхования) страховыми рисками являются:

Расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п.2.2 заявления: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания.

Базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 заявления: смерть от несчастного случая.

Специальное страховое покрытие для лиц, относящихся к категории указанной в п. 2.2 заявления: смерть. 

В п. 2 договора страхования перечислены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. К ним относятся: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, которые на дату подписания настоящего заявления признанные инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ым) в п.2.1 настоящего заявления. 

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска "временная нетрудоспособность" является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). 

ФИО1 умерла ..., что подтверждается свидетельством о смерти ..., запись акта о смерти ..., составленная отделом ЗАГС администрации МО «...» ... (т.1 л.д.132).

Согласно справке-расчету ПАО «Сбербанк» размер задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... (день смерти ФИО1) составляет 100 306 рублей 48 копеек (т.2 л.д.174).

Согласно справке-расчету ПАО «Сбербанк» размер задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... (день смерти ФИО1) составляет 144 511 рублей 83 копейки (т.2 л.д.175).

Согласно справке о смерти №... от ..., причиной смерти ФИО1 явилось заболевание - ... (т.1 л.д.10).

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу ФИО1, умершей ..., усматривается, что наследниками, принявшими наследство ФИО1 является ее супруг - ФИО2, сын - ФИО9, дочь - ФИО10, которые в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства (т.2 л.д. 32-37).

... ФИО4 обратился с заявлением в ООО "Сбербанк страхование жизни" о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от ... (т.1 л.д. 116) и к договору страхования от ... (т.1 л.д. 128).

В выплате истцу по указанным договорам страхования отказано со ссылкой на то, что смерть застрахованного не является страховым случаем, поскольку ФИО1 относится к категории лиц, указанных в п. 2 заявления, так как на дату заключения договоров страхования смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, что не входит в базовое страховое покрытие. Указанные обстоятельство подтверждаются копиями ответов страховой компании от ... (т.1 л.д.101, 102).

... ФИО2 обратился куполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.2 л.д.158-159).

Решением Уполномоченного правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 за №У-24-40685/8020-003 рассмотрение обращения ФИО4 было прекращено в связи с непредставлением документов, влекущих возможность рассмотрения обращения по существу ( т.3 л.д.54-58).

Определением суда от 29 августа 2024 года по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено Государственному бюджетному учреждения здравоохранения особого типа Владимирской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы». На разрешение экспертов были поставлены следующие вопросы: Какие заболевания были диагностированы (установлены) у ФИО1 на даты заключения ею договоров страхования от ... и ...? Какие заболевания (болезни) явились причиной смерти ФИО1? В какой период времени заболевания (болезни), явившиеся причиной смерти, впервые диагностированы у ФИО1? Получала ли ФИО1 лечение либо врачебные консультации но болезни (заболеванию), явившиеся причиной смерти до заключения ею договоров страхования?

По результатам судебной экспертизы ГБУЗ ВО "Бюро судебно-медицинской экспертизы" ... от ... (т.2 л.д. 91-104) экспертной комиссией установлено, что на дату заключения договора страхования от ... по представленным медицинским документам у ФИО1 были диагностированы следующие заболевания... Кроме того, ФИО1 проходила обследование у гинеколога ФИО6, о чем имеется запись в амбулаторной карте от .... Диагноз- ...

На дату заключения договора страхования от ... у ФИО1 были диагностированы следующие заболевания: ... в апреле 2021 года ФИО1 также проходила обследование у ..., о чем имеется запись в амбулаторной карте. ...

Причиной смерти ФИО1 стало ...

Впервые подозрение на ... отражено в записи от ... ....

На основании представленной медицинской документации, какого-либо лечения, либо врачебной консультации по болезни (заболеванию), явившейся причиной смерти ФИО1 - ... до заключения ею вышеуказанных договоров страхования не получала. 

У суда не имеется оснований сомневаться в объективности вышеприведенного заключения судебно-медицинской экспертизы, поскольку оно в полной мере отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, содержит подробное описание проведенного исследования и четкие, обоснованные ответы на все вопросы, имеющие существенное значение при рассмотрении настоящего спора. Исследование проведено комиссией экспертов, обладающих необходимой квалификацией и длительным стажем работы по специальности. Эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

Сторонами по делу, а также иными участниками судебного процесса указанное заключение экспертов, не оспорено. 

Таким образом, экспертное заключение признается достоверным и допустимым доказательством по делу, подтверждающим наличие у ФИО1 заболевания ...) на дату присоединения к программе страхования от 02 марта 2020 года и от 29 июня 2021 года, данное заключение согласуется с медицинскими документами, имеющимися в материалах дела, на основании анализа которых эксперты пришли к вышеуказанным выводам.

При совокупности вышеуказанных обстоятельств и представленных доказательств, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено 2 договора добровольного страхования жизни страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от ... и .... На дату заключения договора страхования от ... у ФИО1 имелось диагностированное заболевание - ... при наличии которого в соответствии с договором страхования страховым случаем является только смерть, наступившая в результате несчастного случая.

На дату заключения договора страхования от 29 июня 2021 года у ФИО1 также имелось диагностированное заболевание - ... при наличии которого в соответствии с договором страхования страховым случаем является только смерть, наступившая в результате несчастного случая.

В связи с тем, что имеются достоверные и достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что смерть ФИО1 не относится к страховому событию, поскольку не квалифицируется как несчастный случай, при наступлении которого у страховщика возникает обязанности произвести выплату страхового возмещения, с учетом наличия у ФИО1 подтвержденного диагноза - ... до заключения договоров страхования, оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО2 страхового возмещения по договору страхования ... от ... и ... от ..., не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено судом, страховыми случаями по заключенному ответчиком с застрахованным лицом ФИО1 договору от ... являются смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация, по договору от ... - смерть от несчастного случая. 

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностированного критического заболевания заемщика под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. 

Под несчастным случаем понимается, фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованное лицу событие, характер, время и место которого могут однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения. 

Дистанционная медицинская консультация - это обращение Застрахованного лица за получением медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация». 

Судом установлено и из материалов дела следует, что смерть ФИО1 наступила от заболевания, а не от несчастного случая. Обращение ФИО1 за дистанционной медицинской консультацией не нашло своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, доказательств обратного не представлено, и материалы дела не содержат. 

Учитывая наличие у ФИО1 на дату присоединения к программе страхования ... и ... диагностированного заболевания - ... она была принята на страхование не по расширенному страховому покрытию, а по базовому, которое в качестве страхового случае не предусматривает смерть застрахованного лица от заболевания. В этой связи довод истца об отсутствии связи заболевания, повлекшего смерть, с диагностированными у ФИО1 заболевания - ... не имеют правового значения.

Поскольку оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО2 страхового возмещения по договору страхования ... от ... и ... от ..., не имеется, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России в лице Владимирского отделения № 8611» о взыскании страхового возмещения, неустойки (пени), компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Судогодский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий Т.И. Староверова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03 февраля 2025 года.