Дело №... 

Поступило в суд 28 сентября 2020 г.

УИД 54RS0№...-13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе

Председательствующего судьи Пыреговой А.С.

при секретаре Сапрыкиной М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк выдал кредит, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 84 175,61 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляет 84 175,61 руб. ООО «Феникс» просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 175 руб. 61 коп., расходы по государственной пошлине в размере 2 724 руб. 84 коп.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что задолженности перед банком у него нет, просил применить срок исковой давности.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила для договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (которое было переименовано в АО «Райффайзенбанк») и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 260 000 рублей для осуществления операций по счету ФИО1

Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия банка по открытию счета.

Подписав заявление-анкету, клиент согласился с тем, что в случае акцепта банком предложения о выпуске кредитной карты, «Тарифы по кредитным картам», «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять.

Оферта была фактически акцептирована АО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ путем открытия банком счета ФИО1 Тем самым, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. 

Согласно условиям заявления – кредитный лимит 26 000 рублей, запрашиваемый тип карты – стандарт прайм 100, полная стоимость кредита 48,87 % годовых. 

Банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями. 

Главой 7 Общих условий предусмотрен порядок предоставления и погашения кредитов для расчетов по операциям по кредитной карте.

В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банка ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия) (л.д.192), за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24 % годовых (п. 3 Тарифов).

Пунктом 6.5.4 Общих условий установлено, что клиент обязался погашать задолженность, включая суммы, взимаемые банком в соответствии с тарифами, в порядке и сроки, установленными Общими условиями.

Согласно п. 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. 

В соответствии с п. 1.47 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты.

На основании п. 1.34 Общих условий минимальный платеж - это обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату.

На основании пункта 1.54 Общих условий сумма непогашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. Если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного исполнения общей задолженности по кредиту в полном размере (пункт 7.3.4 Общих условий).

Судом установлено, что истец свои обязательства по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты выполнил, открыл счет на имя ответчика ФИО1 предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 ответчик воспользовался денежными средствами. Из указанной выписки усматривается также, что ФИО1 обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнялись, вследствие чего образовалась задолженность по договору.

В силу ч.1 и ч. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Райффайзенбанк» и ООО «Феникс» заключен договор №... уступки прав требования (цессии), согласно которому цедент акционерное общество «Райффайзенбанк» уступает, а цессионарий ООО «Феникс» принимает права требования задолженности по кредитным договорам, указанным в Приложении №... к Договору.

Согласно Приложению №... к Договору №... уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности по кредитному договору с должника ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 84 175,61 рубль.

Из п. 8.7.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банка ЗАО «Райффайзенбанк» следует, что банк вправе передать любому иному лицу своим права по кредитному договору.

Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредиту составляет 84 175 рублей 61 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 61 478,16 рублей, проценты на непросроченный основной долг – 22 697, 45 рублей.

Из искового заявления следует, что истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о погашении общей задолженности по кредитной карте, которая в добровольном порядке ответчиком не была погашена.

В ходе судебного разбирательства ответчиком факт заключения кредитного договора не оспаривался, при этом ответчик заявил о пропуске срока исковой давности. 

Представитель истца ООО «Феникс» возражений против применения исковой давности не представил.

Общий срок исковой давности в соответствии с требованиями статьи 196 Гражданского кодекса РФ составляет три года.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Из данных нормативных положений следует, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности.

Согласно п. 7.4.3 Общих условий при наличии основании, предусмотренных действующим законодательством РФ, банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Клиент обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты отправления требования. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 126 Гражданского процессуального кодекса РФ судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.

Как следует из материалов дела, заключительный счет сформирован ДД.ММ.ГГГГ (как указано истцом в своем исковом заявлении), срок оплаты задолженности установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи 4-го судебного участка Новосибирского судебного района Новосибирской области мировым судьей 3-го судебного участка Новосибирского района Новосибирской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

При таких обстоятельствах срок исковой давности должен был истечь ДД.ММ.ГГГГ (три года с ДД.ММ.ГГГГ), но прерывался на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 24 дня (приказное производство, с учетом срока до вынесения судебного приказа, предусмотренного ГПК), в связи с чем срок исковой давности на момент подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) в суд не истек.

Суд с учетом представленных Банком доказательств о невыполнении ответчиком надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам в заявленном истцом размере. 

Представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним.

Из расчета задолженности представленный истцом следует, что сумма основного долга составляет 61 478,16 рублей, процентов – 22 697,45 рублей и в сумму основного долга включены 13 платежей по 700 рублей.

Согласно представленной выписки по счету, сумма в размере 700 рублей является комиссией за мониторинг просроченной задолженности, однако ни общими условиями, ни Тарифами банка такой вид комиссии не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, комиссию за мониторинг задолженности в размере 9100 руб. суд полагает необходимым вычесть из суммы основного долга.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 52 378, 16 рублей, проценты в размере 22 697,45 рублей.

Удовлетворяя заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд также учитывает то обстоятельство, что в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с ч.1 ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновывать свои выводы объяснениями другой стороны. Ответчик каких-либо доказательств в обоснование возражений по существу заявленного иска не представил, а представленный им судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был вынесен мировым судьей в рамках взыскания задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, в то время как в настоящем споре предметом заявленных требований является кредитная карта от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку требования истца удовлетворены частично только в размере 89 %, а истцом ООО «Феникс» оплачена госпошлина в размере 2 724,84 рублей (100%) то с истца в пользу ответчика подлежит взысканию сумма в размере 2 425,11 рублей. 

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 075 рублей 61 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 52 378 рублей 16 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 22 697 рублей 45 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 425 рублей 11 коп. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ