РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

с.Каширское 24 января 2019г.

Каширский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Шушлебиной Н.Н.

при секретаре Жуковой М.И.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №1074918534 от 10.12.2016 в сумме 320903,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12409,03 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марка, модель: VOLKSWAGEN GOLF PLUS серый, 2011, VIN: №, путем продажи с публичных торгов. В обоснование своих требований истец сослался на то, что между ним и ответчиком 10.12.2016 был заключен договор потребительского кредита №1074918534, на основании которого ему был предоставлен кредит в размере 359855,87 руб. на срок до 10.12.2021 с взиманием 24,9% годовых за пользование кредитными средствами под залог вышеуказанного автомобиля. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, установленные графиком. Однако в течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные сроки возврата кредита и уплаты процентов. Сумма его задолженности по состоянию на 20.11.2018 составила 320903,42 руб., в том числе просроченная ссуда 282138,87 руб., просроченные проценты 12985,27 руб., проценты по просроченной ссуде 1147,27 руб., неустойка по ссудному договору 23720,56 руб., неустойка на просроченную ссуду 911,45 руб. На основании ст.ст.334, 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, банк имеет право обратить взыскание на предмет залога и получить удовлетворение из его стоимости.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик исковые требования по существу признал, но в представленных письменных возражениях на иск указал на нарушение истцом требований ст.319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству и неправильном списании Банком неустойки в размере 4389,41 руб. до погашения основного долга, в связи с чем просил зачесть данную сумму в счет оплаты задолженности по процентам. Кроме того, указал, что Банк начислял неустойку на сумму основного долга и на проценты за пользование кредитом, что противоречит ст.ст.809, 819 ГК РФ и направлено на установление обязанности заемщика, в случае просрочки, уплачивать новые заемные проценты на просроченные проценты (сложный процент), хотя неуплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона, неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг. В этой связи исковые требования о взыскании неустойки на проценты просил оставить без удовлетворения.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие заем.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает заёмщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10.12.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №1074918534, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 359855,87 руб. на срок 60 месяцев под 19,90% годовых на потребительские цели. (л.д.24-27).

Кроме того, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по указанному кредитному договору в тот же день между ними был заключен договор залога транспортного средства марка VOLKSWAGEN, модель: GOLF PLUS, год выпуска 2011, VIN: №, регистрационный знак 

<

***>, путем акцепта Банком предложения ответчика о заключении договора залога направлением Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. (л.д.28-32, 63).

10.12.2016 денежные средства в размере 359855,87 руб. были зачислены на счет ответчика, о чем свидетельствует выписка по его счету (л.д.57).

По условиям кредитного договора ответчик обязался в срок по 10 число каждого месяца вносить в погашение кредита и процентов ежемесячный платеж в размере 9514,42 руб. (л.д.24).

Из выписки по счету видно, что ответчиком в погашение кредита внесено 05.01.2017 – 11000 руб., 07.02.2017 – 11000 руб., 03.03.2017 – 11000 руб., 08.04.2017 – 11000 руб., 04.05.2017 – 11000 руб., 08.06.2017 – 11000 руб., 05.07.2017 – 11000 руб., 11.08.2017 – 11000 руб., 09.09.2017 – 11000 руб., 10.10.2017 – 11000 руб., 17.11.2017 – 11000 руб., 11.12.2017 – 11000 руб., 15.01.2018 – 11000 руб., 12.02.2018 – 11000 руб., 26.03.2018 – 11000 руб., 10.05.2018 – 16000 руб., 23.05.2018 – 13300 руб., 10.08.2018 – 15000 руб., 10.10.2018 – 20000 руб. (л.д.57-61).

22.07.2018 истцом направлено ответчику требование о досрочном погашении кредита в течение 30 дней. (л.д.16-18).

Данное требование ФИО1 не исполнено.

Выписка по счету ответчика свидетельствует о том, что им ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, погашение долга производилось с нарушениями сроков внесения платежей. (л.д.57-61).

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 20.11.2018 за ФИО1 сформировалась задолженность в размере 320903,42 руб., в том числе просроченная ссуда 282138,87 руб., просроченные проценты 12985,27 руб., проценты по просроченной ссуде 1147,27 руб., неустойка по ссудному договору 23720,56 руб., неустойка на просроченную ссуду 911,45 руб. (л.д.53-56).

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что возникшая перед банком задолженность в сумме 320903 руб. 42 коп. на основании ч.2 ст.811 ГК РФ должна быть взыскана с него досрочно.

Доводы ответчика о нарушении очередности списания денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также незаконности начисления неустойки на просроченные проценты суд не может принять во внимание, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм права.

Согласно ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

задолженность по процентам;

задолженность по основному долгу;

неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

проценты, начисленные за текущий период платежей;

сумма основного долга за текущий период платежей;

иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.3.12 Общих условий договора потребительского кредита, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:

по уплате просроченных процентов за пользование кредитом,

по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту,

по уплате неустойки (штрафа, пени),

по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей,

по уплате суммы основного долга за текущий период платежей,

по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством или договором. (л.д.67).

Указанные условия кредитного договора соответствуют требованиям, установленным федеральным законом.

Расчет задолженности ответчика перед Банком произведен истцом в соответствии с приведенными условиями договора.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Обязательствами заемщика по кредитному договору являются обязанность возвратить полученную денежную сумму и обязанность уплатить проценты за пользование ею, в связи с чем в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обоих этих обязательств, заемщик должен уплатить неустойку как за просрочку возврата полученной денежной суммы, так и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Установленная в п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора соответствует приведенным положениям федерального закона и составляет 20% годовых за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом. (л.д.25).

Согласно ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статья 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В силу данной правовой нормы, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу изложенных положений Гражданского кодекса Российской Федерации и заключенного между сторонами договора, банк вправе обратить взыскание на предмет залога - автомобиль в случае систематического неисполнения должником обязательств по погашению долга. 

Учитывая доказанность факта неисполнения ответчиком условий кредитного договора, систематического нарушения им сроков внесения платежей (в январе, феврале, марте, апреле, июне, июле 2018 года), руководствуясь вышеуказанными законами, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенный автомобиль путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также полное удовлетворение исковых требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика государственной пошлины, уплаченной Банком при подаче искового заявления в суд, в размере 12409 руб. 03 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***>, дата регистрации 01.09.2014, ИНН 

<

***>, место нахождения: 156000 

<

...> задолженность по кредитному договору №1074918534 от 10.12.2016 в сумме 320903 руб. 42 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марка, модель: VOLKSWAGEN GOLF PLUS, цвет серый, 2011 года выпуска, VIN: №, зарегистрированный за ФИО1, в счет погашения его задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору №1074918534 от 10.12.2016 в сумме 320903 руб. 42 коп.

Осуществить реализацию указанного заложенного автомобиля путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Денежные средства, полученные от реализации автомобиля, в пределах взысканной суммы направить в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору №1074918534 от 10.12.2016.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12409 руб. 03 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каширский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 28.01.2019.

Председательствующий судья Н.Н.Шушлебина

Мотивированное решение суда составлено 28.01.2019.