РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2018 года п. Кутулик 

Аларский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Шохоновой Н.В., при секретаре Васильевой Е.А., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-169/2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики ( далее ПАО АКБ «Связь банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 191397,51 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 11027,95 рублей, об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки Chevrolet, KLAN (J200/Chevrolen Lacetti), 2011 годы выпуска, VIN 

<

Цифры изъяты>,

установил:

Между ПАО АКБ «Связь банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, путем присоединения Заемщика к данному Договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ОАО АКБ «Связь Банк», утвержденных решением Правления ОАО АКБ «Связь Банк», индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графике платежей по данному Договору. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 239850 рублей, сроком на 36 месяцев, под 25 % годовых, что подтверждается банковским ордером. 

Подписав индивидуальные условия, Заемщик выразил согласие с условиями Общих условий и обязался неукоснительно их соблюдать (п.14). Таким образом, Индивидуальные условия, общие условия, график платежей – являются в совокупности договором потребительского кредита, заключенным между Банком и заемщиком. Согласно п.6 Индивидуальных условий и ст. 4 Общих условий Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными равными долями в размере 9536,39 рублей, в соответствии с графиком платежей. 

В установленные кредитным договором сроки должник платежи по кредиту не производит. 

Ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней, в связи с чем вся ссудная задолженность по кредитному договору был отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор считается расторгнутым. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств.

Общий размер задолженности перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 191397,51 рублей. 

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключен договор залога 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым в залог передано транспортное средство марки Chevrolet, Klan (J200| Chevrolet Lacetti), 2001 года выпуска, VIN: 

<

Цифры изъяты>. В соответствии с п. 1.4 Договора залога заложенное транспортное средство оценено сторонами в размере 389000 рублей. 

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, не согласилась с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество на автомобиль марки Chevrolet. Дополнительно пояснила, что данный автомобиль находится в ее собственности. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено, что между ПАО АКБ «Связь Банк» и ФИО1 (Заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), путем подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита», по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 239850 рублей на срок 36 месяцев под 25% годовых для приобретения транспортного средства марки Chevrolet, KLAN (J200/Chevrolen Lacetti), 2011 годы выпуска, VIN 

<

Цифры изъяты>, которое по условиям договора передано в залог банку в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, равными долями в размере 9536,39 рублей, в течение 36 месяцев. 

Из пункта 17 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что сумму кредита заемщик просит перечислить на счет

<

Цифры изъяты>, открытый у кредитора.

Заёмщиком ФИО1 получен график платежей по договору, что подтверждается ее подписью.

Истцом исполнены обязанности, и денежные средства перечислены заёмщику ФИО1, о чем свидетельствует выписка по счету.

ФИО1 принятые на себя обязательства не выполнила, платежи, проценты за пользование денежными средствами в полном объеме не вносила. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила191397,51 рублей, в том числе: 172501,52 рубль – просроченный основной долг; 3498,60рублей – проценты за пользование кредитом; 10 268,64 рублей – неустойка за просрочку погашения основного долга; 5128,74 рублей – неустойка за просрочку погашения процентов, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом.

Данный расчет проверен судом и соответствует условиям заключенного кредитного договора.

Принимая решение, суд руководствуется положениями статьи 196 ГПК РФ, согласно которым суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для дела установлены и какие не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Оферта ФИО1 содержит все существенные условия договора, из которых вытекает воля стороны, делающей предложение заключить договор на указанных в Индивидуальных условиях Потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, условиях (п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса РФ). ПАО АКБ «Связь Банк» акцептовало оферту ФИО1 о предоставлении кредита путем совершения действий по зачислению на счет 

<

Цифры изъяты> суммы кредита, заключив тем самым, кредитный договор.

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями кредитования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Индивидуальных условиях Потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а действия ФИО1 по использованию денежных средств банка подтверждают одобрение ей заключенного договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение названной нормы права ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения обязательств перед истцом по кредитным договорам.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.4.1 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита по договору и/или расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, если срок возврат нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней путем направления заемщику уведомления по фактическому адресу, по адресу регистрации заемщика, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления. 

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ определяется понятие неустойки. В соответствии с данной статьёй неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20 процентов годовых на сумму просроченных обязательств.

Пунктом 5.4.9 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика оплаты неустойки в размере, установленном тарифами банка и указанном в индивидуальных условиях договора. 

С указанными условиями предоставления кредитов ответчик был ознакомлен и согласился на момент подписания индивидуальных условий, что подтверждается его личной подписью.

Таким образом, начисление штрафных санкций, как на просроченную задолженность, так и на просроченные проценты, предусмотрено договором.

В части 1 ст. 333 ГК РФ установлено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая размер неисполненных обязательств, за которые начислена данная неустойка, суд полагает, что она является соразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи, с чем её размер не подлежит уменьшению

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) п. 1 ст. 334 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 348, п.1 ст. 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО1 использовала денежные средства в целях приобретения автомобиля Chevrolet, KLAN (J200/Chevrolen Lacetti), 2011 годы выпуска, VIN 

<

Цифры изъяты>. 

В обеспечение обязательств по кредитному договору между ПАО АКБ «Связь Банк» и ФИО1 заключен договор залога 

<

Цифры изъяты> согласно которому, залогодатель в обеспечение обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ 

<

Цифры изъяты> заключенному между ПАО АКБ «Связь Банк» и ФИО1, передает в залог залогодержателю транспортное средство марки Chevrolet, KLAN (J200/Chevrolen Lacetti), 2011 годы выпуска, VIN 

<

Цифры изъяты>. 

Согласно п. 1.4 Договора залога на момент заключения договора автомобиль оценивается сторонами в размере 389000 рублей. 

Поскольку Закон РФ от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" утратил силу на момент рассмотрения данного дела, а нормы ГК РФ не содержат указания о порядке определения начальной продажной цены имущества, не являющегося недвижимым, сторонами не представлено допустимых доказательств иной стоимости предмета залога, чем согласовано сторонами при заключении договора залога, отчет о рыночной стоимости автомобиля на момент рассмотрения спора сторонами в материалы дела не представлен, суд устанавливает начальную продажную цену автомобиля Chevrolet, KLAN (J200/Chevrolen Lacetti), 2011 годы выпуска, VIN 

<

Цифры изъяты>, на основании залоговой стоимости, указанной в разделе 1.4 договора залога, в размере 389 000 рублей.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, условия для взыскания задолженности и для обращения взыскания на предмет залога соблюдены, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 191397,51 рублей, об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство марки Chevrolet, KLAN (J200/Chevrolen Lacetti), 2011 годы выпуска, VIN 

<

Цифры изъяты>.

В случае предоставления доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметов залога, существенно отличается от его оценки, указанной в разделе 1.4 договора залога, заинтересованная сторона не лишена возможности обратиться в суд с заявлением в порядке ст. 203 ГПК РФ об изменении начальной продажной цены такого имущества

В соответствии со статьёй 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины. Данные расходы истцом подтверждены платежным поручением 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины на сумму 11027,95 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

Адрес изъят> в пользу ПАО АКБ «Связь Банк» задолженность по кредитному договору 4105/2016 в размере 191 397 (сто девяносто одна тысяча триста девяносто семь) рублей 51 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 027 (одиннадцать тысяч двадцать семь) рублей 95 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство марки Chevrolet, KLAN (J200/Chevrolen Lacetti), 2011 годы выпуска, VIN 

<

Цифры изъяты>.

Установить начальную продажную стоимость транспортного средства в размере стоимости указанной в разделе 1.4 договора залога в размере 389000 (триста восемьдесят девять тысяч) рублей

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд.

<

Данные изъяты>

Председательствующий Н.В. Шохонова