№ 2-975/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сибай 24 декабря 2019 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Суфьяновой Л.Х.

при секретаре Гаскаровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, вытекающих из договоров с кредитными организациями, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, вытекающих из договоров с кредитными организациями.

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф на предоставление кредита в сумме 669 654,55 руб., сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Действующая по договору процентная ставка 14,3% годовых. Одновременно с заключением данного соглашения истцу была предоставлена дополнительная услуга по страхованию Заемщиков, что подтверждается заявлением на личное страхование (жизнь и риск потери трудоспособности) от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни», размер страховой премии составил в сумме 83 706,82 руб. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца данная сумма была списана как страховая премия по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» направлены заявления о возврате страховой премии, согласно которого просила считать Ддоговор личного страхования (жизнь и риск потери трудоспособности) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни» расторгнутым, и произвести возврат страховой премии в сумме 83 706,82 руб. Заявление о возврате страховой премии ответчиками получено ДД.ММ.ГГГГ, однако её требования оставлены без удовлетворения и внимания.

Просит взыскать с ответчиков в её пользу сумму страховой премии в размере 83 706,82 руб.; неустойку за нарушение сроков оплаты - 83 706,82 руб.; в счет компенсации морального вреда - 20 000 руб. с каждого; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требовании потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили в суд возражения на исковое заявления ФИО1, согласно которым в удовлетворении исковых требований просят отказать.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц на основании представленных доказательств.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» предоставил истцу кредит в размере 669 654,55 руб. под 14,3% годовых сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

В день заключения кредитного договора истец в своем заявлении в целях предоставления обеспечения по кредитному договору дал ООО «Русфинанс Банк» согласие заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица, на условиях Правил личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на следующих условиях: срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ в течение 60 месяцев, размер страховой премии – 83 706,82 руб., выгодоприобретатель - ООО «Русфинанс Банк», страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть. Сумма страховой премии в размере 83 706,82 руб. включена в общую сумму предоставленного истцу кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил почтой ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии, которое после его получения ДД.ММ.ГГГГ в добровольном порядке не удовлетворено.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 в установленный в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации №-У от ДД.ММ.ГГГГ срок обратилась с заявлением об отказе от страхования и имела право на возврат страховой премии.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в размере 83 706,82 руб. подлежат удовлетворению. 

Требования к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни» в данном случае удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренный законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от компенсации имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в п. 46 при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений независимо от того, заявлялось ли такое требованием.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» штраф в размере 42 353,41 руб., из расчета: (83 706,82 руб. + 1 000 руб.) / 2.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 83 706,82 руб.

В соответствии со статьей 22 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Исходя из положений приведенных выше правовых норм предусмотренная Законом «О защите прав потребителей» неустойка, является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по своевременному удовлетворению законных требований, направленной на восстановление нарушенных прав потребителя.

С учетом вышеуказанных законоположений начисление неустойки производится с момента либо окончания предусмотренного Законом срока удовлетворения законного требования потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы, либо с момента отказа изготовителя от удовлетворения такого требования потребителя и до момента фактического исполнения изготовителем обязанности по удовлетворению требования потребителя и возврату уплаченных денежных средств.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

С учетом того, что ДД.ММ.ГГГГ истец заявил о своем отказе от договора страхования, однако требование потребителя в установленный законом срок не было удовлетворено, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца неустойки в размере 83 706,82 руб. в пределах стоимости услуги по страхованию.

На основании ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2 711,20 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, вытекающих из договоров с кредитными организациями - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 83 706,82 руб.; неустойку - 83 706,82 руб.; в счет компенсации морального вреда - 1 000 руб.; штраф в размере 42 353,41 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк»» в доход бюджет городского округа г. Сибай Республики Башкортостан госпошлину в размере 2 711,20 руб. 

В удовлетворении остальной части искового заявления ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сибайский городской суд Республики Башкортостан.

Судья: Л.Х.Суфьянова