дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2019 года город Челябинск 

Курчатовский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе председательствующего Л.В. Икаевой, при секретаре рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя ответчика ФИО8 гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-банк»), мотивируя ненадлежащим исполнением ответчиком договорных обязательств, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании по основаниям ст.ст. 309,810,811,819 Гражданского кодекса РФ, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга в сумме 130345 рублей, процентов за пользование кредитом 19124 рубля 92 копейки, а также возмещении расходов по плате государственной пошлины в сумме 4188 рублей. В качестве фактических оснований и иска указано, что ФИО1, получив по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 173800 на условиях срочности по 07.09.2021и платности по ставке 19,9% годовых условия кредитного договора исполняет ненадлежаще, что привело к образованию указанной задолженности ( т.1 л.д.7).

Истец ПАО «СКБ-банк» представителя в судебное заседание не направил, будучи извещенным надлежаще и своевременно. В материалы дела представлен письменный отзыв, в котором истец настаивает на заявленных требованиях и основаниях ( т.2 л.д.2-4). 

ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще и своевременно. Иск не признала. Ходатайствовала о рассмотрении дела с участием представителя.

Представитель ответчика ФИО8 в судебном заседании иск не признала. Возражения основывает на том, что суд принял иск от человека, который не имеет доверенности. Ходатайствовала об исключении из числа доказательств кредитного договора, платежного поручения, доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении производства по делу, т.к. ФИО1 кредит не брала, денег не получала, экземпляр кредитного договора у истца отсутствует.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 55 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей могут быть получены путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155.1 настоящего Кодекса. Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

К отношениям по кредитному договору в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ применяются нормы о договоре займа.

В силу п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту кредитный договор), в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 173800 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых. Данные обстоятельства подтверждены указанным кредитным договором, подлинник которого обозревался судом в судебном заседании, подпись в договоре от имени заёмщика ответчиком ФИО1 не оспорена и при визуальном сравнении с подписью, выполненной в доверенности на имя ФИО8, сомнений у суда в подлинности не вызывает, общими условиями, являющимися составной частью кредитного договора, заявлением -анкетой ФИО2 о выдаче кредита ( т.1 л.д.12-21, 115-124).

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк свои обязательства выполнил, перечислив ФИО1 173800 в безналичном порядке по указанному кредитному договору (т.1 л.д.22).

ПАО «СКБ-банк» является юридическим лицом, зарегистрированным Центральным банком Российской Федерации, полномочия руководителя и представителей подтверждены Уставом и доверенностями. Сведениями ЕГРЮЛ ( т.1 л.д.26-32, 127-145, 152-165).

Из претензии Банка известно, что истец с ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке, в связи с нарушением заемщиком условий обязательств, расторг кредитный договор и потребовал от заемщика вернуть сумму долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 130345 рублей и проценты за пользование кредитом в сумму16637 рублей 65 копеек( т.1 л.д.23).

Выпиской из лицевого счета ФИО1 № и лицевого счета по кредиту № подтверждено зачисление на счет ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере 173800 рублей и исполнение ответчиком обязательств по погашению ссудной задолженности и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ( т.1 л.д. 72-89).

Из расчета задолженности, представленной истцом следует, что истцом предъявлена задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, возникшая на дату расторжения кредитного договора Банком- 09.09.2018

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в размере основного долга в сумме 130345 рублей и процентов за пользование кредитом 19124 рубля 92 копейки. Требования истца основаны на законе и подтверждены надлежащими доказательствами.

Возражения ответчика о том, что ФИО1 не получала указанные денежные средства, о том, что иск подписан неправомочным лицом, не состоятельны.

Согласно ч. 3 ст. 53 ГПК РФ доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

В соответствии п.1 ст. 186 ГП РФ если в доверенности не указан срок ее действия, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения.

На момент выдачи доверенности представителю Банка ФИО4, ФИО5 имел соответствующие полномочия, которые подтверждены выпиской из протокола заседания Совета директоров № от ДД.ММ.ГГГГ, о назначении ФИО5 на должность председателя правления ОАО «СКБ-банк».Доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, выданная ФИО4 с правом передачи полномочий по ней другим лицам, действительна по ДД.ММ.ГГГГ.

Доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, выданная ФИО7 без права передачи полномочий по ней другим лицам, действительна по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из протокола № от ДД.ММ.ГГГГ на должность Председателя Правления ОАО «СКБ-банк» был назначен ФИО6 

Смена руководителя юридического лица не указана в ст. 188 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для прекращения доверенности.

Действие доверенности, выданной от имени юридического лица, при смене его единоличного исполнительного органа не прекращается. Следовательно, действие доверенности, выданной от имени юридического лица, при смене его руководителя (единоличного исполнительного органа) не прекращается.

Таким образом, ФИО7 имела полномочия на момент подписания искового заявления. Надлежаще заверенная копия генеральной лицензии была предоставлена Банком.

В силу ст. 173 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная юридическим лицом, не имеющим лицензии на занятие соответствующей деятельностью, относится к числу оспоримых сделок, поскольку является недействительной только в случае признания ее таковой судом.

Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований ГК РФ.

Часть 4 ст. 13 Закона о банках предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Реестр выданных кредитным организациям лицензий Центрального Банка находится в открытом доступе, получение информации о кредитных организациях, находящихся в реестре, доступно неограниченному кругу лиц. Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 705, выданной Центробанком Российской Федерации Публичному акционерному обществу «СКБ-банк» предоставлено право, в числе прочего, на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Довод ответчика о том, что у операционного офиса «Челябинский» отсутствует лицензия на осуществление банковской деятельности несостоятелен ввиду следующего.

В соответствии с п.9.2 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 16965) кредитная организация при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Таким образом, операционный офис «Челябинский» является структурным подразделением Банка, а не филиалом.

Согласно ст. 1, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В генеральной лицензии ПАО «СКБ-банк», выданной Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ., указаны банковские операции, а именно:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

При первичном обращении в Банк с целью оценки финансового положения и принятия Банком решения о предоставлении кредита, ФИО1. заполнено и подписано заявление-анкета заемщика на предоставление кредита, в котором она просила у Банка предоставить ей денежные средства в размере 173800,00 руб. путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Таким образом, до ответчика была доведена вся информация об условиях Кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен до момента подписания кредитного договора. Сторонами Кредитного договора согласованы все условия договора, что подтверждается подписью ответчика в Кредитном договоре.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 173800,00 руб. Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает Платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписка из лицевого счета.

Правовыми последствиями заключения кредитного договора является предоставление денежных средств в собственность заемщика, который вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

Отсутствие возражений со стороны ответчика по факту заключения сделки в течение длительного времени с момента ее исполнения, вплоть до подачи иска Банком, свидетельствует о наличии у последнего воли на сохранение условий сделки.

Кроме того в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком условия договора исполнялись, денежные средства в счет погашения задолженности вносились в соответствии с графиком погашения задолженности, что также свидетельствует о наличии у последнего воли на сохранение условий сделки.

В нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств того, что Банк ввел его в заблуждение относительно предмета сделки. При заключении кредитного договора ответчик был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался на добровольных условиях, собственной волей и в интересах последних, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали ответчика и он был с ними согласен, вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг (все существенные условия договора) были предоставлены.

Заемщик не может оспаривать договор займа по безденежности, если имеются документы, подтверждающие получение займа.

Таким образом, доводы ответчика о недоказанности Банком факта исполнения своих обязательств не находит своего подтверждения.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, для обслуживания кредитов физических лиц банком открывается балансовый счет с кодом "455".

Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 Гражданского кодекса РФ и п. 2 ст. 11 Налогового кодекса РФ. Они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предметом кредитного договора является денежная сумма (кредит). Они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Верховный Суд РФ в своих решениях неоднократно отмечал, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. К ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета. Эти счета являются счетами банка, хотя они и открыты для заемщика. На них учитывается задолженность заемщика по полученному кредиту и не более того.

Ссудный счет — это бухгалтерские счета банков, на которых ведется учет задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам.

Задолженность Заемщика перед Банком отражена на счете №. Поскольку в анкете-заявлении Ответчик просил выдать денежные средства в размере 173000 рублей путем зачисления на счет №, Банком был открыт балансовый счет №, с которого все запрашиваемые Ответчиком денежные средства были переведены на счет ФИО1 (№), что отражено в платежном поручении №.

Банком была соблюдена процедура выдачи кредита в безналичном порядке, денежные средства по кредиту были перечислены на счет заемщика, письменное распоряжение о перечислении кредита на текущий счет составлено заемщиком в виде письменного заявления (анкета-заявление) на выдачу кредита.

В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме, с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины 4188 рублей, оплата которой подтверждена платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2094 рубля 70 копеек и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2094 рубля 70 копеек ( т.1 л.д.5,6).

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

иск публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга в сумме 130345 рублей и процентов за пользование кредитом 19124 рубля 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины 4188 рублей. Всего 153658 рублей 92 копейки (сто пятьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят восемь рублей 92 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме через Курчатовский районный суд, постановивший решение.

Председательствующий Л.В.Икаева