Дело №2-987/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 мая 2017 года

Октябрьский районный суд г.Пензы в составе 

председательствующего судьи Половинко Н.А.,

при секретаре Кострикиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что 16.05.2012 года между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140,000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 10.09.2016 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор) : № На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 219 873.34 рублей, из которых: сумма основного долга 146 543,32 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 53 305, 31 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 20 024, 71 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. На основании вышеизложенного, и со ссылками на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 81 1, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.04.2016 г. по 10.09.2016 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга -219 873,34 рублей, из которых: 146 543,32 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 53 305,31 рублей - просроченные проценты; 20 024,71 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты; государственную пошлину в размере 5 398,73 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Судом с письменного согласия истца АО «Тинькофф Банк» постановлено рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившегося ответчика ФИО1

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 16.05.2012 года между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей., условия которого содержатся в подписанной истцом анкете и полученных им тарифах, Условиях комплексного банковского обслуживания. 

Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты.

Договор заключен в оферто-акцептной форме в соответствии с ч. 2 ст. 432, ч. 2 ст. 433, 435, 438 ГК РФ и условиями договора, изложенные в заявлении-анкете от 16.05.2012 г., а именно истец подал подписанное заявление – анкету с просьбой заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО, открыть текущий счет в Банке при поступлении соответствующей заявки в рамках Дистанционного обслуживания, получил и ознакомился с Тарифами и Условиями, а также кредитную карту.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выдал ФИО1 кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, а именно на условиях тарифного плана ТП 7.3 RUR. Своей подписью в заявлении анкете ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и Тарифным планом, понимает их и обязуются при заключении договора соблюдать. 

ФИО1 уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита Задолженности в Двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - одна целая четыре десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – сорок одна целая шесть десятых процентов годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. 

Так, в соответствии с выбранным тарифным планом ТП 7.3 RUR, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 32,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых; плата за обслуживание основной кредитной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб.; дополнительной кредитной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб.; плата за выпуск карты – бесплатно; предоставление счета-выписки по почте/электронной почте – бесплатно; плата за приостановление операций по карте в случае недоставки карты/ПИН кода - бесплатно; в случае утери /порчи карты /ПИН кода – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. 

Банк активировал указанную карту, после чего ФИО1 совершил с ее помощью расходные операции, что не оспорили стороны. 

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

При таком положении, суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 16.05.2012 года (дата активация карты), все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена. До настоящего времени договор не расторгнут и недействительным не признан. 

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив и активировав карту на условиях выбранного истцом тарифа.

АО «Тинькофф Банк» в установленные сроки направлял ответчику ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Как следует из материалов дела, подтверждается выпиской по номеру договора ФИО1 воспользовался денежными средствами банка.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

На основании п. 11.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (п.9.1 Общих условий УКБО) в АО «Тинькофф банк» банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке … в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 7.4. названных общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как видно из материалов дела, истец направил в адрес ответчика заключительный счет по состоянию на 10.09.2016 г., расторгнув тем самым договор кредитной карты № от 16.05.2012 года.

В данном заключительном счете истец указал, что по состоянию на 10.09.2016 г. задолженность ответчика по указанному договору составляет 219 873, 34 рублей, из которых кредитная задолженность – 146 543, 32 рублей, проценты 53 305, 31 рублей, иные платы и штрафы 20 024, 71 рублей, и что ему (ответчику) надлежит оплатить свою задолженность по договору, в противном случае истец вынужден будет обратиться за защитой своих интересов в суд.

Из материалов дела следует, что ответчик не оплатил ни полностью, ни частично задолженность по договору кредитной карты № от 16.05.2012 года., указанную в заключительном счете. Доказательств иного ответчиком не представлено, судом не добыто.

Согласно справке о размере задолженности на 16.02.2017 г. задолженность ответчика перед банком составляет 219 873,34 рублей, из которых: сумма основного долга 146 543, 32 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 53 305, 31 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 20 024, 71 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Расчет задолженности по договору кредитной карты, представленный истцом, ответчиком ФИО1 не оспорен, доказательства отсутствия долга, в том числе, по процентам и штрафам, в порядке ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено. 

В связи с чем, проанализировав материалы дела, проверив порядок списания денежных поступавших денежных средств и начисления задолженности, суд приходит к выводу, что нарушений ст. 319 ГК РФ банком не допущено, расчет задолженности текущего долга и процентов произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и кладет его в основу решения.

Таким образом, с учетом того, что ответчик доказательств, опровергающих тот факт, что им получена сумма по кредиту, как и факт нарушения обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов в сумме, указанной истцом, не представил, также с учетом общих условий предоставления потребительского кредита, суд находит иск подлежащим удовлетворению и полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности, образовавшуюся за период с 07.04.2016 года по 10.09.2016 года в размере 219 873,34 рублей, из которых: 146 543, 32 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 53 305, 31 рублей - просроченные проценты; 20 024, 71 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то суд считает необходимым в порядке ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца в возврат государственной пошлины 5 398, 73 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 16.05.2012 года, образовавшуюся за период с 07.04.2016 года по 10.09.2016 года в размере 219 873,34 рублей, из которых: 146 543, 32 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 53 305, 31 рублей - просроченные проценты; 20 024, 71 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» в возврат расходов по оплате госпошлины при подаче иска – 5 398, 73 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение суда может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 16 мая 2016 года.

Судья Н.А. Половинко